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【第４章】財務獨立公式

財務獨立公式是我創造出來，用來展示「財務獨立6要素」之間有何關聯的。別擔心，背公式是我最不想讓你去做的事情；你不需要背誦這個公式，也不必把它納入日常生活。這6項要素存在的意義，只是用來說明每個要素的順序與重要性，以及它們如何相互作用。

複習一下，財務獨立的6大要素是：

• 收入

• 支出

• 負債

• 資產

• 心態

• 習慣

現在就讓我們組合起這6大要素，看看它們怎麼合作，並一一了解它們在財務獨立公式裡都扮演什麼角色。

（心態+習慣）x（收入－必要支出）＝理財餘裕

▊財務獨立公式的3項主要概念

首先，讓我們來瀏覽一下是哪3大關鍵概念，決定了你執行財務獨立公式時的成敗：

• 關鍵概念1：區分必要支出vs.非必要支出

你可能一直有各種支出，卻從未真正去區分過哪些是你為活著與賺取生計所省不得的（如房租／房貸／汽油），哪些支出又是可有可無的，或至少沒有也不會死的（如外食、各種影音或內容訂閱服務）。為了在旅行家的階段上往前邁進，你會須要在預算中區分這兩大類支出。

在初始階段，你或許得嚴格一點，盡量去縮減非必要的支出。但隨著財務狀況的進步，你就可以花費一些你不想妥協的非必要支出。比方說，健身房的會員資格可能在早期是非必要的支出，但隨著時間與財務獨立性的進展，健身房也可能變成很重要，重要到你不惜設法開源、減少其他支出，或是調整償債時間線，也要為其騰出預算空間的事物。

值得一提的是，處於探索者或訓練生階段時，不代表你就一定得取消健身房會員，畢竟健身房或許帶給你莫大的（情緒）價值。你可以，也應該在花費裡包含一些符合你價值、能帶給你喜悅的非必要支出，無論你處於哪個階段。然而，我們還是要清楚區分必要與非必要支出，並在消費時明白自己的決定會如何影響你的財務獨立進度。

• 關鍵概念2：擴大理財餘裕

理財餘裕是收入與必要支出之間的差異。你如何運用理財餘裕，決定了你在財務旅程上能走多快。你可以使用理財餘裕去還債、增加資產，或是支應非必要支出。針對財務獨立公式裡的收入部分，我們的目標是最大化（或增加）你的收入水準。支出部分則是要追求花費的「最佳化」，而不見得是「最小化」。你應該削減過度花費，縮減對你而言不具優先性的事物。最終目的是要擴大收入與必要支出間的差異，也就是你的理財餘裕。理財餘裕愈大，你就愈快能夠達到理財目標。

說起理財餘裕，你可以選擇去找，也可以選擇去創造。能在理財餘裕裡找出更多空間，是很棒的事情，因為你或許不用去大幅調整你的收入或支出。你可以只是簡單地取消了某個用不上的訂閱服務，或是重新整理一下你的花費。如果不用找的，而是用創造的，你可能就得比較費勁，像是找到比目前更高薪的工作，或是咬牙減少某樣你頗喜愛的支出。我相信許多人其實都掌握著「隱藏的金錢」，只要稍微調整，就能輕鬆找到，無需大幅犧牲或付出過多努力。

我們來看看下表的例子，你就會明白增加理財餘裕可以如何幫助你加速償債計畫的進行。比方說，一個月多還300美元，你還清債務的時間線就可以縮短3年。

如果我們將理財餘裕用來增加投資，你會發現，額外找到300美元來投資，經過10年後，與完全不投資相比，最終資產可能多出將近5萬美元。如你所見，若你增加理財餘裕，並將之投入還債或投資等理財目標，財富就會滾雪球一般愈來愈大。

…………

▊按照旅行家階段的不同，來決定如何花掉收入

我前面介紹過，理財餘裕等於你收入與必要支出間的差異。現在，讓我們看看你可以如何運用理財餘裕去達成你的目標。在繳納完必要支出後，你必須把剩下的錢分成三塊：

• 償還債務。

• 擴大／維繫資產（儲蓄與投資）。

• 支應非必要支出。

我在下圖中，根據你的旅行家階段，歸納了你在支出上的優先順序。

假設在你支付完必要支出後，只剩下800美元。你會如何按照旅行家的階段來分配這筆錢呢？為了讓整個流程更清楚、簡單，我會提供一些建議的比例（如下所示）。請注意，我將「增加資產」分為兩個不同的類別—儲蓄（saving）與投資（investing）。下方的表格將示範在支付完必要支出（如房租、房貸和日常食物開銷等項目）後，該如何分配剩餘金額。

在第1階段「探索者」，你的重點是支付各項帳單，因此首要任務是確保能夠負擔必要開銷。雖然你仍然會有一些非必要支出和最低限度的債務還款，但此階段的目標是增加收入或降低整體開銷，直到財務達到穩定。

在第2階段「訓練生」，你的當務之急是還清消費性貸款，但同時仍應該進行投資，並保留一些彈性支出的空間，以保持理財過程的平衡與持續性。

在第3階段「飛行員」，你已經清償所有消費性債務，因此可以將重點放在累積資產上，同時也能提高可自由支配的支出比例。

在第4階段「指揮官」，你已經靠投資達到了頗為舒適的境界。也許這已經是你的終點，但提早退休感覺並不適合你，於是乎你決定要放慢腳步，不再那麼積極投資，並轉而增加非必要的支出（你可以把剩餘的800美元，平均分給投資與非必要支出）。或者，你的目標是要提早而非延後達成財務獨立，於是乎你想持續專注在積極的投資上，不打算揮霍非必要支出（你可以分600美元給投資，200美元給非必要支出）。

在第5階段「艦長」，你已經達成財務獨立，你可以繼續工作，也可以選擇只靠投資去支應必要與非必要支出。

隨著你在旅行家的各階段上邁進，你會獲得更大的彈性，更能按自己的心意去花錢。只要對此有所期待，你就能保持住不斷向前努力的動力。

【第４章】財務獨立公式

財務獨立公式是我創造出來，用來展示「財務獨立6要素」之間有何關聯的。別擔心，背公式是我最不想讓你去做的事情；你不需要背誦這個公式，也不必把它納入日常生活。這6項要素存在的意義，只是用來說明每個要素的順序與重要性，以及它們如何相互作用。

複習一下，財務獨立的6大要素是：

• 收入

• 支出

• 負債

• 資產

• 心態

• 習慣

現在就讓我們組合起這6大要素，看看它們怎麼合作，並一一了解它們在財務獨立公式裡都扮演什麼角色。

（心態+習慣）x（收入－必要支出）＝理財餘裕

▊財務獨立公式的3項主要概...

【導讀】關於「財富自由」，一本帶來更多新觀點與感觸的書／財經作家 綠角

《刷新你的金錢腦》作者是潔米菈．蘇夫蘭，她的母親成長於牙買加的貧窮環境中。在作者幼小時，舉家移民到美國。原文書名中有「財富自由」字樣，看來又是一本討論「財富自由」的書。但在閱讀此書的過程中，我得到許多新的觀點與感觸。

第一章，作者先對「財富自由」（Financial Freedom）與「財務獨立」（Financial Independence）進行定義。

財富自由與財務獨立，兩者常被交替使用，用於代表「資產已經夠多，完全足以支應日常生活開銷」，也常代表「不用再工作」。作者則是將「財富自由」定義為，「對於如何使用自己的金錢，有選擇，有控制」。也就是說，在金錢方面，不會覺得自己一定要怎樣做、或是被迫要怎麼做。而是可以很自由的決定該怎麼做，一種可以自在面對金錢的態度與狀態。

而將「財務獨立」定義為，「在財務上不必依靠任何它人或是其它事情，包括工作」。也就是個人資產已經足夠往後所有的花費。根據這樣的定義，許多人夢想中的目標是「財務獨立」。但一個人未必需要達到「財務獨立」，就可以有「財富自由」。在財務上感到自在，未必要到錢多到這輩子花不完才能達成。

這也是書名叫做《Your Journey to Financial Freedom》，而不是《Your Journey to Financial Independence》的理由。不一定要錢多，才能在金錢方面感到自由。作者希望幫助讀者邁向財務獨立，而在這個過程中，就可以提早享受財富自由。

▊金錢如何壓迫窮人，如何壓迫富人？

作者將走向財務獨立的過程分為五個階段。

第一階段是入不敷出「探索者」時期。假如你的收入連支應開支都捉襟見肘，甚至要舉債度日，那你就處在這個階段。此階段有兩種形態：第一種是收入低，連支應基本生活開銷都不夠；第二種則是收入不錯甚至很高，但有過度花費的傾向。前者的重點是在提升能力，擴大收入；後者則在抑制過度的購買欲。

第二階段是「訓練生」時期。這個階段是收入足夠日常開銷，但身上有顯著的消費性貸款，包括信用卡費、車貸，信用貸款。每月收入扣除開銷後，只足夠支應每月償債的最低應繳金額，無法有效的隨時間經過，將債務負擔減輕。

第三階段是「飛行員」時期。代表除了房貸與低利率學生貸款之外，身上已經沒有負債。這時的重點，在於持續的投資與累積資產。

第四階段是「指揮官」時期。在這時期的人已經有足夠的金融資產，只要他想要，可以脫離工作一段時間，或換成收入較低但比較喜歡的工作。

第五階段是「艦長」時期。這時已經達到財務獨立，也就是不工作也可以靠自身資產帶來足夠的生活費用。

這五個時期，可用來描述大多人的財務狀況。你就處在其中一個時期，不論你是否有自覺。作者希望讀者產生自覺，知道自己在那裡，然後建立目標，在財務方面走上一條不斷進步的路。

這五個時期，一般會認為第一與第二階段，是人被金錢壓迫的時候。

第一階段，入不敷出。你沒有選擇，就是不斷的工作，不停的賺進收入，不停的每月花光。不做不行，停不下來。第二階段，則是被債務壓迫。有收入沒錯，但只能付最低還款金額，無法有效的將負擔減輕。但後面的階段也潛藏著第二種金錢壓迫人的方式。許多人身陷其中，難以自拔，那就是—永遠覺得錢不夠。這是高所得族群較容易出現的狀況。這些人身上已經沒有債務或是入不敷出的問題，每個月的工作所得就是不停的投入金融市場進行累積。他也覺得自己不算老，體力還行。工作雖有壓力，但停下來不做，放棄掉每月幾十萬（或更多的）收入又覺得可惜。所以就一直做，停不下來。

這種想法會讓人一直停留在第三階段，無法前進。他的人生將變為一條不斷累積金錢的道路。他不斷累積金錢，卻從不去用它，或很少使用。沒有享受到金錢帶來的可能與享受。這時，工具（金錢）成為目的，他可能還會覺得自己非常成功。

錢不夠支應基本生活開銷，是個問題。

生活沒問題了，卻不知道多少錢才夠，停不下來，也是問題。

不論身陷那種狀況，恐怕都很難達成金錢上的自由。

▊先想清楚「人生目標」，再來規劃「財務目標」

除了收入、支出、資產、負債這些關於金錢的主題之外，《刷新你的金錢腦》最精采的地方是關於非金錢面向的討論。比如，講到財務目標前，作者先花時間討論「人生目標」──金錢是用來達成人生目標的。

假如直接設定一個金錢數字做目標，譬如「我希望存到兩千萬」，到達之後，你會怎麼過生活呢？沒有人生目標的人，最可能的狀況就是不知道要做什麼。於是很容易直接拿更多的錢當下一個目標，譬如「我要存到四千萬」。然後陷入無止盡追求金錢的循環當中。

所以，在設立金錢目標之前，先好好的想想，有了錢，你到底希望過怎樣的生活。你希望住在哪裡，住在怎樣的房子？你希望跟誰住在一起？你希望用自己的時間做什麼事情？作者說，你可以回想自己成年前的經驗，有什麼事情會讓你感到興奮或有趣。在大人跟社會告訴你，怎樣才是有成就，怎樣才算成功之前，你自己想要的是什麼？

或是想一下，現在自己在意的是什麼？比如：不要再花那麼多時間通勤。有更多時間可以陪家人。不要有特別的限制，就儘量想，然後寫下來。

作者提到一個練習：預想自己10年後的生活。選一個10年後的日子，比如2035年12月24日。然後，很仔細描繪這天。這天，你看起來如何？有怎樣的體態與穿著？你這天在做什麼？跟誰一起過？愈詳細愈好。一個具體的未來生活目標，是推動自己在財務、健康等方面持續前進的動力。

有了美好的願景，但也要接受現況。作者說，很多人受到FIRE吸引，他其實不是真的想要快點退休，而是急著要脫離讓人不滿的現況。但現況不是那麼容易擺脫的。因為現況就是所有過去的累積。要改變現況，必須從現在開始，在不同的路上朝新的目標進行累積。

對於令人不滿的現況，作者說，與其整天抱怨，不如從中找到正面的地方。比如，上一份工作最令作者厭煩的就是每天長時間通勤。她發現，假如自己抱著壞心情上車，想著：「又是條漫漫長路，路上不知道要遇到多少塞車或是不客氣的駕駛」。那麼這段行程通常就會如她所願的，變得很不愉快。

作者後來想，反正一定要通勤，就在路上聽Podcast，學習當時她剛接觸的FIRE相關財務知識。後來她甚至開始期待通勤，因為這是讓自己財務知識進展，為脫離現況打下基礎的活動。這個技能，作者將其歸類於「心態」。她認為達到財務獨立需要處理好六個要素，分別是：收入、支出、負債、資產、心態與習慣。前四者是可見可計量的，後兩者是看不到的，但驅動著前面四個要素。

比如：一個人為何老是入不敷出，舉債度日？最可能就是他的心態與習慣有問題。心態與習慣才是根本。而不是直接幫一個人定下收入與支出目標，他就能自動達成。假如無法修正心態與習慣的問題，財務狀況不會得到改善。

▊說到控制支出，你應該考慮「最佳化」，而非「最小化」

《刷新你的金錢腦》一書中，對於財務狀況有以下直接與明確的描述方式。一個人有收入，有支出。收入減去支出的差額，作者稱其為「理財餘裕」。

人就是要用收入比支出多出的那個差額去減少負債，累積資產。所以要有堅實可靠的財務基礎有兩個重點。第一，差額是正數。第二，差額要夠大，讓你在自己希望的期限內累積達到自己需要的資產。

那麼，該如何擴大理財餘裕？答案很簡單：擴大收入，減少支出。做起來就未必簡單了。

作者先談支出控制。第九章的標題是「支出最佳化」。請注意，作者不是用「支出最小化」當標題。編製預算在個人財務上不是那麼受歡迎，因為預算似乎就是一種限制。彷彿就是要把支出壓到最低，才能有足夠的儲蓄金額。這種不斷壓迫自己的預算控制，就像一個人不斷用節食來減肥。往往在最後意志力崩潰時，大吃大喝，前功盡棄。

如何解除預算規劃帶來的限制感？

──更多內容詳見本書

【導讀】關於「財富自由」，一本帶來更多新觀點與感觸的書／財經作家 綠角

《刷新你的金錢腦》作者是潔米菈．蘇夫蘭，她的母親成長於牙買加的貧窮環境中。在作者幼小時，舉家移民到美國。原文書名中有「財富自由」字樣，看來又是一本討論「財富自由」的書。但在閱讀此書的過程中，我得到許多新的觀點與感觸。

第一章，作者先對「財富自由」（Financial Freedom）與「財務獨立」（Financial Independence）進行定義。

財富自由與財務獨立，兩者常被交替使用，用於代表「資產已經夠多，完全足以支應日常生活開銷」，也常代表「不用再工作」。...

目錄
【導讀】關於「財富自由」，一本帶來更多新觀點與感觸的書／財經作家 綠角
【作者序】我的財富自由之路，沒有富爸媽、33歲才開始，還得養育3個孩子！
【第一部】打破你的舊觀念──「財務獨立」是什麼？為什麼？如何達成？
第１章　財務獨立，不是靠著省錢來達成的
第２章　財富自由旅行家5階段
第３章　為達財務獨立，你必須關注的6大基礎要素
第４章　財務獨立公式
【第二部】為自己打造財務獨立計畫──執行起來超愉快
第５章　評估你的心態與習慣
第６章　決定你的「酪梨醬生活品質」等級
第７章　設定財務目標──我該賺多少？支出多少？
第８章　打造你的財務獨立計畫
【第三部】開始執行財務獨立計畫
第９章　最佳化支出
第１０章　增加收入
第１１章　減少負債
第１２章　增加資產
【第四部】維持航向，同時享受旅程
第１３章　在財務獨立之旅中，你忽視了那些金錢以外的財富？
結語
致謝
附錄
【表1】財務目標彙總
【表2】我的短、中、長期財務目標
【表3】財務目標優先順序排名
【表4】綜合規畫財務目標與人生目標
【表5】自我表現評估與挑戰目標
【表6】負債評估
書中提及的Podcast集數
我的財富自由之旅．綜合檢查表

目錄
【導讀】關於「財富自由」，一本帶來更多新觀點與感觸的書／財經作家 綠角
【作者序】我的財富自由之路，沒有富爸媽、33歲才開始，還得養育3個孩子！
【第一部】打破你的舊觀念──「財務獨立」是什麼？為什麼？如何達成？
第１章　財務獨立，不是靠著省錢來達成的
第２章　財富自由旅行家5階段
第３章　為達財務獨立，你必須關注的6大基礎要素
第４章　財務獨立公式
【第二部】為自己打造財務獨立計畫──執行起來超愉快
第５章　評估你的心態與習慣
第６章　決定你的「酪梨醬生活品質」等級
第７章　設定財務目標──我該賺多少？...