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「這本書寫的，就是我親身體驗過的事。很多人以為金錢的問題靠努力、靠技巧就能解決，但真正的關...

【引言】利用「禪」，實現真正的富足

很少有主題像「禪」與「金錢」這樣風馬牛不相及。這很可惜，因為將「禪」帶入我們的財務生活，可以為我們的許多金錢煩憂提供解答。這就是我希望本書能提供的。

從一個極端來看，如果我們再也不需要金錢，就能擁有無限的財務安全感，我們將可以用喜樂而平靜的心態看待金錢；從另一個極端來看，花掉人生中經手的每一分錢，則會讓我們永遠無法獲得那份平靜。

雖然永遠不需要錢可能就像任何禪宗公案一樣不可能達成，但朝著這個方向前進的道路，比起不停地支出這條更多人走的路來說，將能得到更大的平靜。希望本書，能成為幫助各位找到自己的路的指引。

理解金錢

其實有一些簡單的途徑可以讓我們建立財商思維，去了解金錢是什麼及它可以為我們做些什麼；這些知識能幫助我們所有人過上更好的生活，但是很少有人曾被指引過這些途徑。

我們每個人都在和金錢打交道，經常花更多時間來賺錢和花錢，卻很少有時間了解錢。我們其實可以更清楚地知道如何有效運用金錢、如何讓錢為我們工作，而不是反過來為了錢而工作。

光是轉變對金錢的了解，就可能會對世界產生巨大的影響，對幸福感、心理健康、不平等，甚至對地球本身都有影響。希望本書可以成為各位理解金錢的入口，引領各位通往一條簡單的道路，擺脫我們常常加諸於金錢之上的壓力。

禪與極簡主義

據我所知，佛教的思想從印度傳到中國，在那裡被稱為「禪」，並可能融入了道家思想，之後在八百年前傳到日本，並被稱作「zen」。有人認為印度傳統中表示深度冥想的「禪那」（dhyana），與「禪」大致上有著相同的詞源。

當我想到「禪」時，也許和各位一樣，我想到的是日文詞彙「zen」，因為它在西方已經有了自己的意涵：極簡主義之美的精妙展現。

我們可以在精心布置的枯山水庭園中看見禪，在以金線修補的破碎金繼（kintsugi）茶碗中看見禪，或在任何其他侘寂美學的安排中看見禪。

「禪」也存在於圓相（ensō）之中。這個概念如此簡單，就是畫一個完美的圓；卻又難以實現，因為每一個圓都不相同。它們是嚴謹練習的成果，卻出自平靜的心靈。看起來像是畫出一個零，卻代表著無限，一個回到自身起點的圓圈——幾乎要回到起點了。

我還將另一個概念納入「禪」，這來自一句據說是佛陀被問及最重要的教義時的回答：「無所住。」

這句話如此有力，雖然嚴格來說未必是「禪」，但它對「無」的強調，在我看來非常「禪」，如果禪也意味著極簡主義的話。

畢竟，還有什麼比「無」更極簡呢？

真正的黑暗，是缺乏財商教育

哲學家艾倫．沃茨（Alan Watts）對禪有一個簡單而美麗的描述：「直視現實」。

如果我們能直視現實，無論是觀看整個世界，還是觀看我們自己本身，都必須承認一件事：我們跟金錢的關係真的出了問題。

雖然過去幾十來年，全球生活在貧困中的人口數量已大幅下降，但許多已開發國家的貧窮人口比例仍然高得驚人，尤其是考量到這些國家在其他方面的富裕程度。在一些國家，貧窮人口比例甚至還在上升。

美國人口普查局在2019年估計，10.5％的人口生活在貧窮線以下；而英國政府則使用不同的定義，在2020年將高達23％的家庭列為低收入戶，高於幾年前的18％。那些低於貧窮線的人們，他們的金錢壓力來自真實的金錢問題，而這些問題只能靠更多的錢才能解決。遺憾的是，本書無法幫助解決這種情況。如果可以就好了。

我希望本書能提供其他答案，幫助這些人走出自己的路，像是如何處理目前困境所帶來的壓力，讓他們在未來幸運地有了足夠的錢以後，可以避開這些問題。

而對於我們其他在貧窮線以上的人來說，我們的財務壓力或許可以稱為「金錢憂慮」或「焦慮」，而不是「金錢問題」。這些擔憂以多種方式呈現，原因也各不相同，有的人只是因為拿不定主意而遲遲不敢行動；有的人則是做了錯誤的決定而欠下大筆債務；有的人則是長期感到心神不寧甚至羞愧等等。

幾乎全世界的人都缺乏正規的財商教育，這使得問題雪上加霜。

雖然這種財務壓力不像貧窮那樣處處受限，但對於承受這種壓力的人來說，感覺上同樣真實，只是問題的根源不是金錢不足，而是我們從未被教導過關於金錢的知識。我們就好像生活在黑暗中一樣。

我們都知道，當燈光亮起時，黑暗本身並沒有什麼可怕的。我們可能身處在一個熟悉的地方，但因為看不清楚其他事物，所以會感到不確定，甚至有點害怕。當我們試著思考金錢時，經常會感到同樣的恐懼。

我們需要開始了解金錢，了解金錢能為我們做些什麼，以及我們又能怎麼運用金錢。只要稍微理解一點，就會有很大的幫助。

收入曲線下的貧富鴻溝

與對黑暗的恐懼不同，我們對金錢感到壓力確實事出有因。已開發國家的貧困問題不但持續存在，甚至更加嚴重，主要原因在於數十年來不斷擴大的貧富差距。美國經濟政策研究所的數據顯示，1978年至2018年間，企業執行長的平均收入成長超過1,000％，而一般勞工的收入只增加了11％。假設通貨膨脹率在2％左右，那麼企業執行長的平均生活水準將提高5倍，而一般人的生活水準則會減半。

在大多數英語系國家，富裕階層的年收入成長速度，遠遠超過收入曲線低於他們的人。富者確實愈來愈富。結果，收入曲線和由此產生的財富曲線變得更加陡峭，能賺取高薪的人愈來愈少，極少數人卻擁有巨額財富——真正達到天文數字的財富，就好像他們飛向太空，卻將我們其他人遠遠拋在後面。

前面提到的收入曲線只是個抽象概念，這樣說起來似乎沒什麼大不了，但實際上很重要。因為這條曲線代表的正是所有人生活、謀生、儲蓄以備不時之需的寫照。

如果將曲線視覺化為現實世界中的景象，我們可能會看到前方有一條筆直平坦的大道，要抵達目的地輕而易舉。但如果前方是自行車騎士所說的「假平路」，則會比較困難一些；開車時覺得很輕鬆，但騎自行車時就需要多費點力氣才能上去。我們也可能會看到緩緩起伏的山丘，各位可以看出前進需要一番努力，但這樣的努力是各位做得到的。

在這種緩坡的情況下，收入或地位的下降可能會讓各位往下掉一些，但如果要爬回原本的位置也不會太困難。這樣的收入曲線不一定能保護社會中較弱勢或較不幸的成員，但也不會因為一點小失誤就讓他們萬劫不復。

然而，收入曲線已經變得愈來愈陡峭。在美國、英國、澳洲和世界上許多其他國家，過去四十年大部分的經濟成長果實都被富人所占據，窮人幾乎分不到。這讓曲線持續變得更加陡峭。

貧富差距的力量強大得如地質變動一般，前方的道路不再只是一條平緩的斜坡，而是幾近垂直的峭壁。如果各位身處頂端，住在能俯瞰全景的滑雪山莊裡度假，或許會覺得有趣刺激，但對於日復一日生活在這條陡峭曲線上的人來說，感覺就像站在懸崖邊緣。

失業、衝動消費或是被詐騙，都可能會讓人因此花光所有積蓄，不得不借錢度日。

這些債務會快速累積，如果各位不得不求助於非正規的金融機構，那麼複利滾動的速度就會更快，並且可能很快就會變成原本借款金額的2倍甚至4倍。要擺脫這種處境極其困難，可能需要數年光陰，甚至耗盡一生。

生活在懸崖邊緣的壓力會讓人頭暈目眩，導致做出錯誤的決定，像是冒險賭博，或者乾脆逃避問題，期待問題會自行消失。太多人落入「零風險謬誤」（zero-risk fallacy）的陷阱，這是一種「認知偏誤」（cognitive bias），讓人誤以為可以完全沒有風險，什麼都不做反而比採取行動更安全。但什麼都不做，只會讓人更往懸崖邊緣靠近。

其實在這條陡峭曲線上的每個人，從社會頂層到底層，每個人的內心深處都感受到壓力。在頂層，有種必須看起來與同儕相當的壓力，意思是即使負擔不起，也要和周圍的人一樣消費，這會讓人離懸崖邊緣愈來愈近。高壓的工作往往導致壓力和過度消費，可以看到父母為了讓孩子擠進頂尖學校而瘋狂競爭，甚至引發醜聞，因為他們太擔心自己的孩子會在這條曲線上落後。

中產階級在曲線上的位置最為凶險，他們偶爾能瞥見上層的奢華生活，因而養成昂貴的品味，不惜透過借貸來維持這種生活，卻沒意識到腳下就是深淵，一旦失足就會迅速墜落到底層。

而愈接近底層，頂端就愈顯得遙不可及，根本看不到盡頭，讓人覺得攀爬毫無意義，完全喪失動力。五十年前各個社會階級的流動還相當正常，如今已幾乎停滯。

金融教育的缺乏讓各位陷入黑暗之中，而日益加劇的貧富不均則把各位推向懸崖邊緣，看不清下一步會通往安全之處還是會墜入深淵。

只需要一點點光亮，或許就能解決這個問題，幫助各位看清方向。

這正是本書既謙遜又宏大的目標，不是要讓各位立刻成為禪學家或金融專家，而是藉由汲取兩者的精華，照亮那些黑暗的領域，為各位邁出最初的一小步提供指引。

希望這能為各位的壓力帶來一些安心。如果本書能幫助各位看清楚遠離懸崖邊緣的方向並邁出一步，那麼我撰寫本書的使命就算是達成了。

一本教你如實看待情緒與金錢的書

我在金融業工作了將近二十五年，在這個行業的某些專業領域裡或許算得上是專家。但本書不會討論那些內容，因為它們雖然在財務和專業層面吸引我，卻未必有趣到值得各位閱讀，更別說值得我為此寫一本書。

如果還不夠清楚的話，讓我說明一下。我思考金錢時，不是閉著眼睛唸著「嗡」的咒文，寫這本書時也不是。促使我寫這本書的動力，來自幾個不同時期的不同情緒。

首先是憤怒。

當初我剛踏入金融業時，幾乎沒有相關背景，但在學會一些像是投資會產生複利回報等的基本原則後，我簡直不敢相信這麼簡單卻強大的觀念竟然沒有被普遍傳授。直到今天我仍然無法理解，為什麼我們的教育要占用孩子十二年甚至更長的時間，卻不好好教他們關於金錢的知識。我至今仍然感到憤怒。我們必須做得更好。

接著是一些同情心。

我經常對低收入者和移工感到由衷敬佩，他們如此急切地想改善自己的處境，讓自己和家人遠離懸崖邊緣。我也敬佩那些幫助他們的人，正是在移工和志工組成的優秀團隊的支持下，我們共同製作了《千元日誌》（The Thousand Dollar Journal），希望能推廣最基本、最重要的財商知識之普及。

除此之外還有恐懼。

在支付了多年昂貴的私立教育費用後，我驚覺自己的女兒們竟然完全不懂我們教給移工的那些課程。擔心她們可能永遠無法導正對金錢的錯誤認知，這份恐懼驅使我為她們寫了《從此幸福快樂：財務自由不是童話故事》（Happy Ever After: Financial Freedom Isn’t a Fairytale）這本書，因為市面上沒有專門為她們或像她們一樣背景的人而寫的書。目前看來，效果不錯（但願如此！）。

最後，也許同樣重要的，是自私。

在為其他人寫了幾本書之後，我想寫一本屬於自己的書。一本我在三十年前踏入金融業之前會想讀，至今依然會喜歡的書。一本不只談論金錢，更談論金錢如何與我們的生活、思想、心理交織在一起，以及我們該如何整合這一切的書。

壓抑情緒是沒有用的。接納情緒的存在，然後在適當時機以適當方式運用它們才是正道。金錢不必令人困惑，也不必讓人感到恐懼或焦慮。它有時頗為有趣，甚至可能令人興奮，如果運用得當，金錢可能正是各位某些煩惱的解答。

我相信只要務實地看待金錢，每個人都能踏上妥善管理金錢的旅程。

以「禪」的角度重新認識金錢

以禪的角度看待金錢會很有幫助。當各位能清楚地看透事物的本質，就能學會如何更聰明地管理金錢、學會處理壓力、對現況感到更自在，也能為未來做出更明智的決定。

有些人試圖暫時躲開外界的干擾來尋求心靈平靜，但這往往維持不了多久。生活的喧囂，以及它不斷加諸在我們身上的要求，總會打破好不容易找到的平靜。

與其逃避，不如試著從日常生活中最吵雜、最令人分心，以及最令人沮喪的因素——金錢——之中找到禪意，這樣的平靜反而能持續更久。

人生中，恐怕沒有什麼比金錢更讓人看不清楚的了。我們把金錢及金錢能買到的事物，與愛、地位、尊嚴、幸福和各種金錢原本不具有的情感混為一談。如果各位能用禪的眼光直接看清金錢的本質，就會明白是我們自己賦予了金錢那樣的力量。

如果各位能看清金錢的真實面貌：只是一個可以用來創造安全感和自由的工具，就能鬆開金錢對我們的掌控，並且運用金錢來改善生活。透過結合簡單的冥想和正念練習，搭配基本的財商知識和實踐，各位就能開始在財務生活中找到內心平靜，而不是只有在逃避它時才感到平靜。

就像圓相圖一樣，我們可以在複雜中找到簡單。就像修復破損的金繼器皿的金線一樣，用深思且正念的態度看待金錢，將能帶來一場深刻的轉變。

而且沒錯，那就是禪。

【引言】利用「禪」，實現真正的富足

很少有主題像「禪」與「金錢」這樣風馬牛不相及。這很可惜，因為將「禪」帶入我們的財務生活，可以為我們的許多金錢煩憂提供解答。這就是我希望本書能提供的。

從一個極端來看，如果我們再也不需要金錢，就能擁有無限的財務安全感，我們將可以用喜樂而平靜的心態看待金錢；從另一個極端來看，花掉人生中經手的每一分錢，則會讓我們永遠無法獲得那份平靜。

雖然永遠不需要錢可能就像任何禪宗公案一樣不可能達成，但朝著這個方向前進的道路，比起不停地支出這條更多人走的路來說，將能得到更大的平靜...

推薦序　用正念培養正確的財商素養／約翰–保羅．弗林托夫
引言　 利用「禪」，實現真正的富足
前言　 通往財務自由之路，如同通往涅槃之路

第1章　正念致富的心態養成
01 無須批判
02 金錢和笑容無關
03 害怕錯過
04 金錢本身沒有意義
05 踏上不焦慮的理財之路
06 別搖擺不定
07 多少算太多？
08 多少才算足夠？
09 真心追求簡單，才能看見豐盛

第2章　不再為錢煩惱的財商素養
01 MISSION財務自由計畫
02 「金錢」能做的與做不到的事
03 「收入」打造可選擇的人生
04 「儲蓄」是致富的第一步
05 記錄並覺察每一筆「支出」
06 選擇適合自己的「投資」
07 真正「擁有」資產
08 最好的時機就是「現在」

第3章　7週禪版F.I.R.E.
01 第一週：起步養成新習慣
02 第二週：禪的追蹤筆記
03 第三週：先爬行，打穩基礎
04 第四週：行走，專注，覺察
05 第五週：你可能錯了
06 第六週：突破自我的挑戰
07 第七週：展開正念理財的旅程

推薦序　用正念培養正確的財商素養／約翰–保羅．弗林托夫
引言　 利用「禪」，實現真正的富足
前言　 通往財務自由之路，如同通往涅槃之路

第1章　正念致富的心態養成
01 無須批判
02 金錢和笑容無關
03 害怕錯過
04 金錢本身沒有意義
05 踏上不焦慮的理財之路
06 別搖擺不定
07 多少算太多？
08 多少才算足夠？
09 真心追求簡單，才能看見豐盛

第2章　不再為錢煩惱的財商素養
01 MISSION財務自由計畫
02 「金錢」能做的與做不到的事
03 「收入」打造可選擇的人生
04 「儲蓄」是致富的第一步
05 記錄並覺察每一筆「...