【內文試閱】

把理財作為一種基本的生活方式

　　理財就是生活的一部分，買一棵大白菜是理財，賣掉平時不要的書籍也是理財，只要涉及到物資與財富進出就是理財；然而我們忽略了生活中習以為常的理財細節，誤解了生活中最基本的理財行為。進而使我們絕大多數人的理財觀念長期以來定格在「投資理財」模式上，認為做生意、投資房地產、買股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財。很自然，在「投資理財」觀念的引導下，我們絕大多數人的生活方式失去理財的影子，思維方式缺少理財的滋養。「月光」上班族比比皆是，一貧如洗的富翁老闆隨處可遇，養老難題危及傳統社會，家庭破產也開始頻頻爆發……

　　比如婚姻，有些人一談到婚姻與財務的關係就很厭煩甚至痛心疾首，覺得這樣會把純潔婚姻的玷汙，但他們忽略了財務對婚姻以及婚後生活的影響。勢利點講，婚姻是合夥公司，夫妻間財務獨立那是有限責任公司，如子女教育、買房等家庭共同財務問題；夫妻間財務融合那是無限責任公司。如果我們從理財的角度來分析夫妻財務狀況，合理規劃家庭責任，建立有效的家庭計畫，那麼不論是哪種婚姻方式都不會對家庭幸福造成太大的衝擊，反而有利於形成夫妻間人格獨立的生活方式。

　　理財應該是一種生活態度與思維方式。在很多人看來，理財是非常深奧複雜的財務問題，卻不知道自己平常生活中隨時隨地都在理財。

　　想想自己，從小開始，打乒乓球、游泳，都沒有專業的人教，都是隨波逐流，亂學一氣，其實花的時間累計起來很多，卻沒有學出個樣子，一看就不專業。

　　再想想人生吧，有人很專業的教過我們如何戀愛，如何擁有幸福婚姻，如何與人相處，如何說話，如何教育子女嗎？都沒有。至少，學校很少教這些。

　　可是，請各位朋友仔細想一下：你現在的大部分苦惱不都和這些問題相關嗎？

　　我們生命中最重要的、每天都必須經歷的那些體驗，竟然絕大部分都是靠自己摸索和在社會上學習的！這必然導致要走極大的彎路，有數不清的浪費、懊惱和損耗。有些錯誤的觀念、有些無知，可能會耽誤和影響你一生。

　　生命中很多收穫都是時間的函數，越早習得，越早收穫；越早明白，越早幸福。而人生就是這麼長，晚一點習得，生命就少一分價值。再晚的話，機會可能都沒了。古語說：「書生老去，機會方來」，現代社會的悲劇則往往是，當你明白該怎麼做了，機會卻不再來了，至少不那麼好了。

　　以我從事新聞工作20年的觀察來看，人與人的差別，固然有天時、地利的差別，但觀念的差別、認知的差別，可能是更為根本的。我們多麼需要在我們更加年幼、年輕的時候被啟蒙，被關於人生與社會的真知啟蒙。

　　在今天這樣一個市場經濟社會中，在全球經濟都在日益貨幣化、資本化、證券化（也可以統稱為金融化）的背景下，下面這些道理，在大多數情況下都是成立的。

1. 你所擁有的金錢與財富的多少，和你的自由、幸福、尊嚴的程度，有相當大的關係。

2. 一個社會要宣導公平正義，要關心弱勢階層，但作為一個個體，卻應該把創造富裕、富足的生活，作為自己的基本責任。

3. 要富足，就不能不理財，也就是從財務角度規劃和實施一生的收與支。

　　結論很簡單，我們應該把理財作為一種基本的生活方式。

不理財，讓生活壓力無限擴大

　　不管你接受與否，實際上，壓力已是我們生活中很自然的一部分—通常，理財事務是主要的促成因素。

　　我們經常看到生活中很多人會意志消沉，覺得人生很累，為什麼不能活得快樂一點，為什麼總感覺有那麼多的負擔？正所謂：「人無遠慮、必有近憂」，倘若具備足夠的危機意識便不會讓你的人生充滿痛苦，反而能夠預防緊急危難的發生，讓你的人生平安順利，不至於陷入危難而無法自拔。

　　之所以要規劃好人生不同階段的支出，做好理財規畫，最重要的原因不外乎以下幾點：

購屋成本升高，但薪資成長維持原地不動

　　房價飆升，房奴與日俱增。他們終日辛勞，為的是在都市中能夠有自己小小的窩。為了這個目標，他們嘗遍酸甜苦辣，扛著「枷鎖」跳舞，過著「還房貸、吃便當」的日子。房子，成為壓在上班族身上的一座大山，縱使愚公，也無能力移動。

　　根據統計，受薪階級如果要靠薪水買間房子，可能需要不吃不喝二十年，才能籌備完整購買房子的資金。然而大多數人不可能一下子備齊買房子的全部資金，如果購房的時候只準備了10％的自備款，加上每月支付的貸款利息，對很多職場新鮮人與上班族來說，將造成很大的財務負擔。如果更換工作或萬一固定收入中斷，將面臨很嚴重的資金短缺，對多數只領一份死薪水的上班族來說，要吃飯、要坐車，還要養孩子，生活壓力實在太大了。

教育費用飆漲，工作機會越來越難找

　　伴隨著「再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育」觀念的深入人心，子女的教育費用也一路飆升，近年來大學學費不斷調漲，讓很多受薪階級的父母親都大喊吃不消。

　　現在上大學，有媒體笑稱：「說計畫不是計畫，說市場不是市場。」一言以蔽之，就是大學好上，但是沒錢不行。即使辛辛苦苦存了錢付了學費，也順利畢業，還要接著面臨更困難的問題，就是就業問題。一項對近百所大學所進行的「大學生就業狀況調查」指出，目前六成的大學生面臨畢業即失業的窘境。有的是真的沒有辦法在畢業後六個月內找到工作，有的是找不到合適的工作。

　　在職場一直流傳著一句順口溜：「博士生一走廊，碩士生一禮堂，大學畢業生一操場。」很多公司在招聘新員工的時候，往往招聘人數不多的工作職位，光是寄來的履歷資料與前來應徵面試的人就成千上百。姑且不去爭論就業與失業的問題是否來自於國家經濟過快發展產生的過渡期矛盾，總之根據統計數字顯示：2006年就業人數創紀錄突破1,000萬人，但依然還有1,400萬人待業。而2007年可提供的就業職位只有大約1,200萬個，但新增的就業人數已經超過2,400萬人。所以，就業壓力將長期存在，從勞動力供給與需求的角度來分析，未來幾年，大學畢業生的就業問題必然受到擠壓，就業競爭也會更加劇烈。

當我們老了以後，光指望退休金已經不實際了

　　想要知道退休之後的各種收入能否滿足養老所需，最重要的就要計算「所得替代率」，它是指薪水族退休之後的養老金領取水準與退休前薪資收入水準之間的比率。

　　計算方式很簡單，假設退休人員領取的每月平均養老金為10,000元，如果他去年還在職場工作，領取的月俸收入是30,000元，則退休人員的養老金替代率為（10,000÷30,000）×100％＝ 30％。

　　在過去已經退休的職場工作者由於當時的利率尚高，通貨膨脹仍低，財富累積較快較穩，因此所得替代率通常能夠維持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他們仍舊能維持過去的生活水準。但是現今環境不同了，物價年年漲但薪資的成長幅度遠遠跟不上物價飆漲的速度，按照目前的狀況分析，我們這一代的年輕人，到退休的時候頂多只能維持30％至40％的所得替代率，你把現在的薪水縮減三分之二，就知道你靠退休金養老是什麼滋味了。

你拿什麼養活自己和家人

　　你是否想過這樣一個問題：30年後，會是怎樣的一種生活狀態？不管你是20多歲的職場新人，還是30歲的社會菁英，你都要面臨一個無法逃避的問題：在你年老退休不能工作了之後，你拿什麼來養活自己和家人？我們現在年富力強，有穩定的工作不錯的收入，30年之後對於我們來說或許還太遙遠。我們無法想像，等我們退休後，有將近30年只有支出，沒有收入的情景會是怎樣，而且還依然要維持體面的生活，還要為醫療的費用支付大筆的金錢。

　　「老年人難題」所帶來的壓力：老年貧困、老年歧視、老年醫療已經開始凸顯。而且，目前的社會福利制度並不能幫助所有人解決養老的問題，所以，養老還是要靠我們自己的奮鬥，我們今天的奮鬥狀態決定了30年後我們的生活狀態。

態度決定一切，這個道理同樣適用於理財

　　你是否有一個正確的理財觀念、理財態度，將決定你以後的許多決策，將決定你是在理財還是在「敗財」。如果沒有正確的理財觀念，即便你懂得高深的理財技巧，也可能產生相反的作用；觀念不對，理財技巧越好，可能會跌得越慘。

　　我們說的第一個理財觀念，好多朋友看了可能會不屑一顧，認為說得不對。其實，1970、1980年代出生的年輕朋友，雖然趕上了社會發展最快的時期，但實際上還是「過渡」的一代人，很多人都還有著上一輩人的觀念，認為理財不是一件特別光彩的事，不正大光明；或者就算在理財也不愛跟周圍的親戚朋友說起，總是在偷偷摸摸的做；或者認為老算計錢挺沒勁的，等等。不可否認，很多朋友有諸如此類的想法，其實大可不必。首先，我們要明確，理財就是一件正大光明的事情，我們要正視理財這件事，它與生活品質息息相關；要善於跟周圍朋友共同探討理財這件事，共同學習，共同提高理財技巧，合理合法的為自己、為家庭累積財富。自己勞動所得，合理理財有何不當？只有不正當的收入才害怕與人提起。在強調「公平、公正」的社會環境中，正確的理財觀念代表著一種正面的社會風氣。

理財要從現在開始，並長期堅持

　　何時開始理財最好？這個問題也是許多朋友經常會問到的。在這裡，我跟大家強調一下，理財就跟學習一樣，什麼時候開始都可以，但越早越好。學前教育、義務教育都發展得很好，但是在這些教育裡沒有涉及理財的啟蒙教育，這不能不說是教育的一個遺漏。很多朋友在工作以前都沒有理財的觀念，從小到大，一切都是父母包辦的。自己不賺錢，也不懂得理財，以致在工作多年以後都很難養成理財的習慣。這個問題是長期以來對於理財觀念的缺乏（古時就有重農輕商），造成理財教育的缺失，使得我們中的很多人沒有理財的意識。理財就這麼被忽視了。直到有一天發現自己買房子沒錢，裝修沒錢，結婚沒錢，生孩子沒錢的時候，怎麼辦？跟父母要。難道能跟父母要一輩子？他們能永遠做你的搖錢樹嗎？所以，從現在開始理財真的是刻不容緩。

　　關於理財為什麼要從現在開始，並要長期堅持，這裡我們就不多論述了。我們就講講一些朋友在理財觀念中的幾個誤區，還有相關的故事，大家就清楚了。

養老問題，越早準備越好

　　說到養老，最核心的問題自然是我們到底需要多少錢才退得起休？

　　假設你現在30歲，計劃在55歲退休，終老年齡80歲。退休之後的25年時間內，基本生活費和醫療保健支出按目前平均月消費7,500元的最基本費用計算，考慮通貨膨脹4％，這樣，到退休的時候，基本生活費加醫療將達到每月20,000元。

　　按退休金投資收益和通貨膨脹相抵計算，這25年間我們至少需要20,000×12×25＝600萬元的養老金。如果加上旅遊、休閒支出按月消費最基本的5,000元計算，還將增加400萬元的養老金需求。這還僅僅是一個人的費用，夫妻雙方費用需求總和保守估計也將超過1,500萬元。

　　而且，如果你身體不錯，活到85歲或者90歲都有可能。再加上老年人無法躲避的病痛，未來醫療開銷幾乎無法預估。這些都可能令我們需要的養老金需求變成兩三千萬元，甚至更高達到一個天文數字。

　　所以養老問題不能小視，必須儘早準備。

【內文試閱】

把理財作為一種基本的生活方式

　　理財就是生活的一部分，買一棵大白菜是理財，賣掉平時不要的書籍也是理財，只要涉及到物資與財富進出就是理財；然而我們忽略了生活中習以為常的理財細節，誤解了生活中最基本的理財行為。進而使我們絕大多數人的理財觀念長期以來定格在「投資理財」模式上，認為做生意、投資房地產、買股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財。很自然，在「投資理財」觀念的引導下，我們絕大多數人的生活方式失去理財的影子，思維方式缺少理財的滋養。「月光」上班族比比皆是，一貧如洗的富翁老闆隨處可遇...

【目錄】
前言
第一章　理財規畫就是生涯規畫：制定富足一生的理財計畫
　　把理財作為一種基本的生活方式
　　不理財，讓生活壓力無限擴大
　　人生有風浪，理財是保障
　　30歲之前，為自己種下一粒「金子」
　　避免因離婚而付出昂貴的代價
　　節儉是財富和幸福的最佳來源
　　我們也會有老的那一天
　　如何少花錢又過體面日子
　　要做金錢的主人，而不是奴隸
　　成為富翁，只須做對五件正確的事情
第二章　頂級理財師的殺手鐧：千萬富翁更是一種人生態度
　　學會用富人的方式去思考
　　為自己確立一個宏大的目標
　　自制力也能帶給你鉅額財富
　　每個人都要有正確的金錢觀
　　無法做出理性判斷時，相信直覺
　　理財路上，最大的敵人是自己
　　停止抱怨，珍惜眷顧
　　百戰歸來靠讀書，經驗也可以學習
　　財富只是人生的一種工具而已
　　猶太人的財富觀：磨練「賺錢的本領」
　　學會做一個最懂得花錢的人
　　保險沒賠付之前永遠都是貴的
第三章　從700元到400萬元的距離：愛護小錢是變大錢的開始
　　愛護小錢是變大錢的開始
　　靠辛勤勞動，賺小錢的機會多如牛毛
　　財富來源於積少成多
　　工作之外靠理財：小投資，大報酬
　　世界第八奇蹟：複利比原子彈更可怕
　　掌握現金流量，記帳難不難
　　利用發票收據聰明記帳
　　不要記死帳，解析數字背後的資訊
　　自我束縛：強迫自己去做正確的事
　　預算發揮不了任何作用，那就放棄吧
　　良性循環讓你完全掌控自己的理財生活
第四章　選擇適合自己的投資：像投資自己那樣去理財
　　投資自己是最穩當的賺錢方法
　　誰讓我們虧了錢：不知不覺被錨定
　　投資市場上人人都是事後諸葛
　　關於股市，不要頻繁判斷短期行情
　　買保險是做人的道德，也是義務
　　投資理財「穩」字當頭
　　削減費用，獲得更加穩定的收入
　　你不能不知道的錯誤理財觀念
　　股市如戰場，你要記住的股市忠言
　　別再迷信「長期投資」了
　　女人要學會改變自己的投資心態
　　財商，成就女人的未來
　　控制自己，拒做「Buy」金女人
　　單身未婚的你是租房或是購房
第五章　留足你過冬的糧食：提供應對人生困境的解決方案
　　保證你找到任何工作的實用方法
　　辛勤工作會為你帶來好運
　　只要你努力，方法總比困難多
　　告訴你五種增加收入的方法
　　左口袋的錢和右口袋的錢不一樣
　　別讓信用卡「卡」住錢包
　　像裝修房子一樣配置資產
　　關於抵押貸款利息的稅額抵扣
　　轉移負擔的經典策略
　　羊群中也有大肥羊—不要盲目從眾
　　擺脫債務的5個步驟
　　婚姻中的女性要學會自我保護
第七章　改變讓你成為有錢人：儘早精通專家告訴你的理財方法
　　指望一夜暴富是很不實際的
　　蝴蝶效應：時刻校準自己的投資行為
　　將雞蛋放在不同的籃子裡
　　將雞蛋放在不同的籃子裡，是一切理財的基礎，也是幸福生活的保障
　　用紀律控制自己的投資
　　悄然溜走的收益
　　收益和風險永遠是硬幣的兩個面
　　同一種投資工具，有不同的風險屬性
　　貨幣擁有時間價值
　　銀行是一個大超市
第八章　高薪水比不上會理財：別讓沒錢成為你的理財藉口
　　收入越高，就更需要理財
　　你理財，財理你
　　「我沒財可理」只是一種藉口
　　單身一族理財基礎三步走
　　做好今天，女人的未來才有保障
　　個人生命保障很重要—多參加健身運動、購買人身保險
　　上班族新鮮人如何做好自己的保險
　　受薪一族月薪30,000元的理財計畫
　　月入40,000元單身女性上班族如何買房
　　遠離「月光族」，讓財富從零開始累積
　　夾心族：人到中年須全面規劃保未來
　　月薪40,000的七年級生如何存錢購屋

【目錄】
前言
第一章　理財規畫就是生涯規畫：制定富足一生的理財計畫
　　把理財作為一種基本的生活方式
　　不理財，讓生活壓力無限擴大
　　人生有風浪，理財是保障
　　30歲之前，為自己種下一粒「金子」
　　避免因離婚而付出昂貴的代價
　　節儉是財富和幸福的最佳來源
　　我們也會有老的那一天
　　如何少花錢又過體面日子
　　要做金錢的主人，而不是奴隸
　　成為富翁，只須做對五件正確的事情
第二章　頂級理財師的殺手鐧：千萬富翁更是一種人生態度
　　學會用富人的方式去思考
　　為自己確立一個宏大的目標
　　自制力也能帶...