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你的人生財富時鐘指到哪裡了？

儒家經典《論語》書中有一段話：「吾十有五而志於學，三十而立，四十而不惑，五十而知天命⋯⋯。」人們在每個時期都有不一樣的人生和財富任務，你現在處於哪個階段呢？

我出生於普通的蒙古家庭，母親是一位大學教授，父親從小就到蒙古國做生意養家，我靠自己的努力考進上海財經大學，畢業後被美國頂級商學院賓州大學華頓商學院錄取，MBA（企業管理碩士）畢業後到香港投資銀行工作，年薪近900萬元。

那時我只有25歲，覺得未來人生一定會一直往上。當時我欠了近4,500萬元的房貸，每個月還完貸款就成了「月光族」，完全沒有投資的概念。後來我認識了我先生周劍銓，才發現人生並不是一條向上的直線，一個人的財富和生活並不是隨著年齡增長就一定會越來越多、越來越好。

劍銓出生在企業世家，祖輩是香港紡織業的知名企業家，從小住在3層樓的別墅裡，過著富足的生活。然而，2008年的金融危機改變了他一直順利上升的人生。

他家族的生意一落千丈，自己也失去了在香港高盛銀行的工作，家裡所有的資產都被變賣還債。他被迫投靠到爺爺家，和弟弟住在一間只有幾平方公尺的小房間上下舖。最窘迫的時候，他和以前同學約在中環（香港商業中心）吃飯，都沒錢點正餐，只點了一碗湯，為了自尊，他強忍著飢餓，說自己已經吃過了。

我認識我先生的時候他32歲，本該是事業快速上升的年紀，但他工作的地方只是一家小基金公司，月薪是我的一半。當時我不知道他家曾經發生過巨變，也不知道未來他會僅用幾年時間就把我的千萬負債重組，讓我們家庭的財富穩健成長。

接下來的6年，他和我一起創業，到全球不同市場投資，把資產價值放大。我們用創業的財富來投資，再把我們的投資經驗分享給客戶和學員，現在我們已經擁有品牌強大的企業和一支專業財富管理團隊，幫助數以萬計的家庭在不同市場配置了數億資產。

正是無數個正確的、專業的投資決定，讓我們從谷底翻身，白手起家賺到千萬資產。也許我們一路奮鬥的經歷能帶給你啟發─每個人在不同的人生階段都可以開始改變，為自己創造更美好的人生。

我認為有兩點值得大家謹記：
1.你現在的經濟狀況，是你過去所有行為的結果。
2.年齡很重要，改變更重要，任何時候開始改變都不晚。

留住錢、錢生錢 比賺錢更重要

財富管理是學校不會教的內容，只能自己在人生中歷練。有人一生毫無節制地揮霍財富；有人因為不懂而逃避理財；也有人到處鑽營，聲稱「你不理財，財不理你」，卻在錯誤的投資決策中血本無歸。

你的時間、精力、資源都是有限的，而人生的選擇和際遇卻有無限可能。很多人一生最傑出的時刻就是進了一所好大學，或者大學畢業後找了一份好工作，「起點即巔峰」，之後就過著日復一日的生活，期盼穩定，卻走上了漫長的下坡路，我先生周劍銓曾經也面對過這樣「溫水煮青蛙」的局面，但他抓住一個難得的機會就改變了一生。他可以，你也可以。

人生不是100公尺賽跑，而是馬拉松，賺錢固然重要，但能留住錢、讓錢生錢更重要。很多家庭的財富累積不只是一代人努力的結果，缺乏遠見的財富規劃會毀掉自己甚至後代的一生。

我見過有人年少有為，但是在職業生涯的頂峰遭遇了變故，之後就再也找不到和之前同等高度的工作，也沒有存下足夠的錢，從此一蹶不振，從市中心的大房子搬到了郊區，孩子也從私立貴族學校轉到了普通學校。

我也見過有人在中年時把前半生辛苦累積的一大筆錢拿去投資，希望能夠靠投資的收益來度過中年危機，結果賠得血本無歸。累積的財富一夕歸零，給自己退休後的生活、子女的教育帶來不小的麻煩。

因此你需要學會管理財富：既要留住錢，也要讓錢生錢。

如何用2分之1的人生 賺到一輩子財富

投資看起來複雜，但是如果有正確的方向、得力的工具也可以事半功倍。在這些年的客戶服務中，我們總結提煉了每個人都能受益的經驗，彙集成了這本書，無論你處在人生哪個階段，這本書都可以幫到你。

假設每個人平均壽命為80歲，一生中能工作賺錢的時間只有30多年，卻要承擔50～60年的開銷。一寸光陰一寸金，時間比你想像得更值錢。根據多年累積的經驗，我們認為絕大多數人一生都需要面臨以下幾個現實問題：
1.如何讓30多年工作的收入，承擔50～60年的生活開支？
2.家庭的重要經濟支柱忽然重病或去世怎麼辦？
3.不懂投資的你，把辛苦賺來的血汗錢投入了高風險產品，財產一夜之間歸零，怎麼辦？
4.當你接近退休年齡的時候，猛然發現你沒有存夠錢，你該如何面對未來幾十年的無收入狀態？

「人生財富時鐘」來自國際知名財務顧問桑傑．托拉尼（Sanjay Tolani），我們做了更細緻的補充，希望你看看自己的人生財富時鐘指到了哪裡？

劃分人生階段 逐步實現財富目標

我們嘗試把人生財富時鐘依照年齡劃分為4個重要的階段，每個階段列出需要實現的重要人生目標和財富目標，你就會更清楚該做些什麼。

第一階段：22～30歲
【關鍵任務】人賺錢➡靠勤奮；錢賺錢➡先儲蓄。

22歲到30歲是初入社會建立事業基礎的階段，很多人在這個階段找了第一份工作，買了第一輛車、第一間房，還可能結婚生子、組建家庭。

這是你人生寶貴的紅利期，有著青春年華旺盛的精力和學習能力，還有剛入社會無限的可能性和潛力。年輕人是初升的太陽，但切記青春是有保鮮期的！工作幾年如果沒有進步，未來的機會就越來越少。

這個階段要勤奮工作、累積經驗，同時一定要從關注每個月的收入變為關注累積下來的現金。不要急著賺錢，要先學會儲蓄和自我增值。讓自己更值錢，才能夠進入下一個階段：從人賺錢變成錢賺錢。

第二階段：30～40歲
【關鍵任務】人賺錢➡靠技術；錢賺錢➡學投資。

30歲到40歲，這個階段是和其他隨波逐流的同齡人拉開距離的關鍵，是作為職場的中堅力量累積財富、提升收入的階段。很多人會在這個階段升職加薪、換工作或辭職創業，也有人用累積的第一桶金開始投資，買第二輛車、第二間房，為孩子準備教育基金。

這個階段，要從「人賺錢」的思維轉變到「錢賺錢」，最重要的投資目標，是要用現金換現金流。如何做到？記住1個原則：用賺到的錢來買資產，然後讓資產幫你賺錢，也就是錢換資產、資產生錢。

你應該從靠體力賺錢轉變為靠腦力賺錢，千萬不要再和年輕人拚體力，要思考自己是否能成為專家或未來的領導者。同時要學會「借力」，從靠自己變成借力團隊、借力平台、借力人脈。

第三階段：40～50歲
【關鍵任務】人賺錢➡靠資源；錢賺錢➡建系統。

40歲到50歲這個階段主要靠你之前的累積，建立更加多元化、攻守兼備的資產組合，並開始思考未來的退休問題。如果你的收入比起年輕時沒有顯著地增加，或者進入了瓶頸期，那麼你就要思考除了工作收入以外，還有什麼其他收入來源？你的被動收入能否超過你的主動收入？

你累積的財富很多，但需要花掉的錢也很多，除了負擔孩子的教育支出、年邁父母的養老支出，可能還面臨中年職業危機，在收入方面遭遇困境，更可怕的是，你距離退休的時間越來越近了。所以必須有一個系統化的投資思維，也就是建立一個兼顧保本、可持續回報、高收益的多元化投資系統。

第四階段：50～60歲及以上
【關鍵任務】保持開放，迎接共贏。

到了50～60歲及以上，你再也無法工作的時候，你有多少資產？存摺裡面還有多少錢？你還有哪些被動收入管道？有沒有足夠的現金流來支撐未來二、三十年低收入甚至無收入的生活呢？你有多少負債？有沒有為子女的未來做好準備呢？

人生不用非要一條路走到黑，只依靠一份薪水收入、只有一條現金流。這樣做大大局限了自己人生的可能性。保持開放心態，為累積財富增加不同的收入管道，就像一棵樹在地底深深地扎根、伸展出好幾條長長的根莖。一旦未來面對人生、家庭和工作的變化，才有強大的支撐和底氣。

先守下限，再搏上限；先向下扎根，再向上生長。時間無法倒流，但你可以調整跑道、加快累積財富的步伐，追回失去的時光和財富。

不論你身處哪個階段，請你回答以下3個問題：
1.現在你的所有收入可以維持生活多少年？如果你只有薪水這一項收入來源，那這份工作你能做多久，5年、10年，還是一輩子？
2.現在你的所有資產，包括房地產、流動資產（指變現性高的資產，如現金、定存等）、市場投資、股權資產等，能夠給你帶來多少被動收入？這些被動收入能持續多少年，5年、10年、30年，還是三代以上？當你不工作的時候，有沒有能幫你賺錢的資產？
3.現在你從生活所需要的支出推算一下：每個月有多少被動收入能讓你放心？你想用多少年去實現財務自由？

如果你不能很明確地回答以上問題，請閱讀本書，我們將分享財富管理的思維和知識，幫助你實現財富目標。

你的人生財富時鐘指到哪裡了？

儒家經典《論語》書中有一段話：「吾十有五而志於學，三十而立，四十而不惑，五十而知天命⋯⋯。」人們在每個時期都有不一樣的人生和財富任務，你現在處於哪個階段呢？

我出生於普通的蒙古家庭，母親是一位大學教授，父親從小就到蒙古國做生意養家，我靠自己的努力考進上海財經大學，畢業後被美國頂級商學院賓州大學華頓商學院錄取，MBA（企業管理碩士）畢業後到香港投資銀行工作，年薪近900萬元。

那時我只有25歲，覺得未來人生一定會一直往上。當時我欠了近4,500萬元的房貸，每個月還完貸款就成了「...

自序 你的人生財富時鐘指到哪裡了？

第1章 月薪3萬也有辦法財務自由
1-1識別自己的「偽需求」 不做消費冤大頭
1-2現在開始理財 替未來存一份底氣
1-3運用複利思維存錢 越存越上癮
1-4擺脫靠勞力賺錢 建立「睡後收入」

第2章 人兩腳錢四腳 聰明人都在用錢生錢
2-1如何增加被動收入 開啟「躺賺」人生？
2-2巧妙借貸 讓錢流動起來
2-3小富靠努力 大富靠週期
2-4應對黑天鵝與灰犀牛的家庭理財策略
2-5用最划算的錢 買最齊全的保障
2-6為收支健檢 維持財務健康

第3章 大環境瞬息萬變 存款餘額就是情緒穩定器
3-1手裡的錢越來越不值錢 如何保值、增值？
3-2配置流動性資產 隨時可變現應急
3-3窮富不由存款多少決定 由現金流決定
3-4如何挑選穩健成長的收益型資產？
3-5投資海外不動產要知道的事
3-6不做接盤俠 一定不要犯的投資錯誤
3-7主業謀生、副業求賺 從副業找到未來價值
3-8替孩子存再多錢 不如教他怎麼管錢

第4章 讓自己體面養老 財產代代相傳
4-1到底存多少錢才夠退休？
4-2實現家庭資產傳承的5個工具

後記 時鐘無法倒轉 財富覺醒永不嫌晚

自序 你的人生財富時鐘指到哪裡了？

第1章 月薪3萬也有辦法財務自由
1-1識別自己的「偽需求」 不做消費冤大頭
1-2現在開始理財 替未來存一份底氣
1-3運用複利思維存錢 越存越上癮
1-4擺脫靠勞力賺錢 建立「睡後收入」

第2章 人兩腳錢四腳 聰明人都在用錢生錢
2-1如何增加被動收入 開啟「躺賺」人生？
2-2巧妙借貸 讓錢流動起來
2-3小富靠努力 大富靠週期
2-4應對黑天鵝與灰犀牛的家庭理財策略
2-5用最划算的錢 買最齊全的保障
2-6為收支健檢 維持財務健康

第3章 大環境瞬息萬變 存款餘額就是情緒穩定器
3-1手裡的錢越...