發票是反映人生的明鏡

節約、儲蓄、投資……當我接受理財相關的諮詢時，我會先建議客戶「收集一個月的發票」。

一有支出就先拿發票，就此持續一個月。

總是丟進收銀台旁捐贈箱的超商發票，以及不列印紙本收據的電子錢包儲值，全部都要索取紙本帶回家。

接著，在一天結束之後，從錢包裡拿出這些發票，大略看一下錢花在哪裡，然後放進信封。只要先持續一個月就好。

這項作業並不困難，也推薦給「開始記帳卻總是三分鐘熱度」，或是「看不出記帳有沒有效果」的人。

可能有讀者想問：「光是索取發票，又能改變什麼？」然而，只要收集並檢視發票，意外地會有很多發現。

舉例來說，我曾有這樣的經驗：在一天結束後重新檢視發票，發現計程車的收據多達六張。雖然其中包括先幫公司代墊的車資，但我也沒去那麼多地方。我想起原因其實是自己錯過了電車，又忘記準備伴手禮，白白多跑了好幾趟。發票會把自己的糗事暴露出來﹝笑﹞。

不僅如此，只要看看發票，我甚至能想起自己是如何、在哪裡搭上計程車，又跟客戶談了些什麼。

此外，我還發生過這樣的事：檢視餐廳的發票，發現那家飯店的午餐含稅只要一千圓，但餐點十分豐盛，還附甜點跟咖啡，悠閒用餐的記憶也浮現腦海。

相反地，「在甜甜圈專賣店解決午餐」，讓我察覺自己應該更注重健康；發票也讓我察覺「按摩時間比以前更久，可能累積了太多壓力」等自身狀況。

對了對了！我更發現自己竟然一個人跑去吃燒肉。以前我明明不敢一個人走進燒肉店的，就當作是自己變成熟了！﹝笑﹞

發票會記載日期和時間，所以它就像日記，一看就知道自己何時何地在做些什麼。就連生活作息不規律、壓力很大等情況，都會表現在發票上。

而且，藉由收集發票，可以逐一意識到自己花了多少錢、買了什麼，所以理財方式會從開始收集的那一天起慢慢改變。

此外，檢視發票明細可以回顧當天，讓人想要從隔天起更謹慎地過生活，像是更悠閒地用餐、先查好電車時刻再冷靜地行動等等。

要說「發票會從金錢層面揭露人生樣貌，是反映人生的明鏡」也不為過。因此，只要收集並檢視發票，理財方式就會發生變化。



發票要放進信封袋

每天把發票從錢包拿出來大略看一下，並裝進信封袋裡吧！

這個時候，請你準備下列四個信封，把發票加以分類並收集起來：

① 現金代墊的公費支出

② 刷卡代墊的公費支出

③ 錢包付現的私人支出

④ 刷卡或存款扣繳的私人支出

「無需幫公司代墊」的讀者，只要分成③和④兩類即可。

幫公司代墊的經費只是一時的支出，自己的錢終究不會減少，所以必須先區分清楚。

從錢包付現的就不用說了，用電子錢包支付而拿到的發票、刷卡存根、從存款帳戶扣繳的手機帳單，也請你全部收集起來。然後，請把錢包的現金支出和電子錢包付費的發票放進③號信封，刷卡存根和手機費之類的扣繳憑據，則放進④號信封。



收入>支出，不變的理財鐵則

當我接受理財方面的諮詢時，客戶經常會問：

「要在哪方面花多少錢才好呢？伙食費每人每月多少錢才恰當呢？房租是以收入的三分之一為基準對吧？」

如果房租跟伙食費有參考標準的話，用起錢來確實會比較容易也比較安心。再說，家庭收支也確實有個平均的統計數據。

可是，人們各自過著不同的生活，價值觀和環境也不一樣。在這種情況下，參考標準和平均數據又有多大的意義呢？

理財方式並沒有標準答案，「想花就花」即是正確答案。

儘管如此，還是有個鐵則必須遵守，亦即「收入>支出」。

要負擔比收入更大的支出，就必須借貸或跟別人拿錢，這就不算自食其力。

終其一生都保持「收入大於支出」是鐵則，支出細項則取決於個人。



交通費不是必要經費

在「無據支出」當中，金額往往偏高的項目之一是交通費。

現在已經是Suica 或PASMO等晶片卡等一嗶就過的時代，人們買了車票後也多半不會索取收據。在購買時確實留下紀錄，讓自己能夠察覺有沒有浪費是很重要的。

「交通費是不得已的吧？」

「那是必要經費，沒辦法刪減。」

有些人會如此反駁，但這種想法是很可怕的。

我曾跟其他經營顧問同行，針對這樣的話題熱烈討論：

「自稱經費已經刪減到最低限度，再也沒得刪減的公司，偏偏有很多浪費。反倒是自認還能刪減而前來諮詢的公司，極少有浪費情形。」

這一點也可以套用在個人的收支上。

「交通費才不是浪費，那永遠都是必要經費。」

正是這樣的成見引發了浪費，成為讓人們無法察覺浪費的原因。

舉例來說，本來是衝著便宜才跑去清倉拍賣會，卻因為花了交通費，實際上並沒有撿到多少便宜。這種情況很常見。

我不是要否定交際活動，但有些情況令人懷疑：「那些時光，真有愉快到值得花那麼多交通費跟餐費嗎？」

去給人請客雖然是好事，但實際上前往聚餐地點的交通費，都比自己平時的餐費還要貴了──你是否忽視了這樣的事實？

當然了，也有些價值是不能用金額衡量的。不過，我們絕對必須站在冷靜的觀點，用金額來回顧自己的開銷。畢竟，金錢對我們來說是有限的。



專欄二：頭一個月善用電子計算機

世上的收支計算表不斷進步，甚至還有記帳軟體可以透過智慧型手機的拍照功能，把發票自動轉成電子資料。用智慧型手機拍下發票，資料便直接上傳到網站上，馬上就能算好。

如果你今後也要繼續統計發票，考慮使用這種數位記帳表，或許也不錯。

但是，唯有頭一個月，請你務必使用電子計算機﹝要不然，至少要把數字手動輸入到試算表軟體裡﹞來計算。因為，要一張張翻閱發票、確認金額並獨力計算，才能磨練出金錢概念。

發票是反映人生的明鏡

節約、儲蓄、投資……當我接受理財相關的諮詢時，我會先建議客戶「收集一個月的發票」。

一有支出就先拿發票，就此持續一個月。

總是丟進收銀台旁捐贈箱的超商發票，以及不列印紙本收據的電子錢包儲值，全部都要索取紙本帶回家。

接著，在一天結束之後，從錢包裡拿出這些發票，大略看一下錢花在哪裡，然後放進信封。只要先持續一個月就好。

這項作業並不困難，也推薦給「開始記帳卻總是三分鐘熱度」，或是「看不出記帳有沒有效果」的人。

可能有讀者想問：「光是索取發票，又能改變什麼？」...

步驟一：收集一個月份的發票
發票是反映人生的明鏡
一週後再次檢視
發票要放進信封袋
收入>支出，不變的理財鐵則
「消除浪費」依然很重要
不忘記索取任何發票的方法
交通費不是必要經費
步驟二：刷卡明細也要收集
藉發票防止浪費
開除信用卡吧！
來設定「個人刷卡上限」吧！
設定「一週提款日」
提款日只須提領支出金額
存款帳戶有三個就夠
提款卡只要一張就好
檢視存摺，親眼確認大筆支出
紅利點數並不是「免費的」
與其多花錢購物，不如直接付停車費
別用超商來彌補生活中的不得已
量販店真的比較便宜？
把食材的發票貼在冰箱上，做好庫存管理
「不得已」、「有必要」並不是藉口
不要「妥協性」消費
專欄一：用刷卡付房租
步驟三：把發票分類、合計
推測一個月的總支出
發票要分成四類
存摺可讓金錢的流動「視覺化」
找出用途不明的支出
把「無據支出」記錄在信封上
若推測金額和總支出相差過多就要注意
步驟四：根據發票算出生活費
生存所需的「生活費」究竟要多少？
單身族的生活費
雙薪家庭的家計管理祕訣
雙薪家庭的生活費
家庭主婦（主夫）的生活費
設置生活費錢包
生活費絕對要維持定額
生活費要配合收入最低的月收入
以設定好的預算過三個月
瞭解生活費額度，就能免於不安
判斷是否該節約的參考依據
專欄二：頭一個月善用電子計算機
步驟五：檢視發票
把發票用訂書機訂起來檢視
你的發票是否「戲劇化」？
幫發票打分數
你分得出「價格」的差別嗎？
飯店的咖啡為什麼很划算？
無論如何還是要試著節省
回歸原點思考WiFi分享器是否必要
「計程車費跟宅配運費相同」的觀點
按摩是浪費嗎？
金卡到底是虛榮還是實惠？
同樣的金額，帶給人生的影響大不同
選擇再五分鐘路程的房子
購買前先考慮轉賣價格
理財規劃的諮詢費其實很便宜
不用上補習班也能學英文的方法
「不正視金錢」是不負責任的行為
專欄三：從不動產價格來考量是否提前還清
步驟六：透過發票來思考人生
隱藏在發票中的自我價值觀
錢要花在喜愛的事物上
用點小心思把煩人的聚餐更有意義
何謂「普通的幸福」？
用五個問題，讓自己的價值觀浮現
沒人可以擁有享用不盡的財富
先活用當下擁有的東西
向父親報告「為什麼想要」的孩提時代
真正想要的，就是最好的
從利益得失來思考只會讓眼界變小
別被「生活水準」的標準所迷惑
在不知不覺中存錢的好習慣
透過發票來檢視生活狀況
用發票與幸福連結
專欄四：發票會守護我們的生活
步驟七：玩味發票背後的故事

步驟一：收集一個月份的發票
發票是反映人生的明鏡
一週後再次檢視
發票要放進信封袋
收入>支出，不變的理財鐵則
「消除浪費」依然很重要
不忘記索取任何發票的方法
交通費不是必要經費
步驟二：刷卡明細也要收集
藉發票防止浪費
開除信用卡吧！
來設定「個人刷卡上限」吧！
設定「一週提款日」
提款日只須提領支出金額
存款帳戶有三個就夠
提款卡只要一張就好
檢視存摺，親眼確認大筆支出
紅利點數並不是「免費的」
與其多花錢購物，不如直接付停車費
別用超商來彌補生活中的不得已
量販店真的比較便宜？
把食材的發票貼在冰箱上，做好庫...