作者：余鳳全
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銷售地區：全球
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當物聯網、人工智慧、區塊鏈紛紛湧入保險領域，一個根本的問題卻始終未被回答：保險科技究竟應該解決什麼問題？
本書提出一個穿透技術表象、直指制度本質的整合性定義：保險科技是利用科技調整風險、資源、資本配置與資訊連接之間的互動關係，以提升風險可保性的制度創新。
這不是一本介紹新技術的書，而是一本教你用制度經濟學的眼光重新審視保險與保險科技的書。作者建構的SIRC制度創新導航系統，將紛繁的創新現象歸納為三條航線、四類原型、四個範式，為讀者提供了一套診斷工具與行動指南。
從平安醫療設備保險到Discovery Vitality，從Tesla Insurance到台灣UBI興衰，15個全球與台灣案例深度剖析，揭示當代保險科技創新的結構性偏差與深層挑戰。全書以科斯定理為羅盤，以交易成本為尺度，最終指向一個根本追問：保險存在的終極價值，不在於「賣保單」，而在於「讓社會在面對永恆的不確定時，能夠更從容、更智慧、更公平地應對」。
這是一場「科斯式演進」。條件已經具備，技術已就緒，現在需要的，是勇於實踐的制度企業家，以及理解並支持這場演進的監管者與社會公眾。
作者簡介：
余鳳全
擁有獨特跨領域學術背景：國立清華大學工業工程碩士、上海財經大學金融學博士。這種工程與金融的雙重訓練，為其保險科技研究奠定了堅實基礎。
作者對保險制度運作的深刻洞察來自其三十多年從直保到再保、從核保到經紀的完整經歷：遍及台灣、香港、北京、新加坡等市場，任職於多家國際保險與再保險機構，擔任核保、再保安排、客戶管理，以及東盟巨災財務及保險專案首席項目經理等關鍵職務，並實際參與保險系統的規劃設計及實施。
2020年起，作者重返學術領域，專注於保險科技的理論研究。他將制度經濟學的視角引入保險分析，發展出SIRC制度創新導航系統，並以科斯定理為理論基礎，探討可保性邊界的動態變化。其研究成果發表於《環球社科評論》等學術期刊，並有多篇工作論文收錄於SSRN。
本書《保險科技航圖》是作者實務經驗與學術研究的結晶，旨在為保險生態的所有參與者提供一套穿透技術表象、直指制度本質的分析工具與行動指南。
名人推薦：
推薦序
指引保險科技變革的導航圖
我與余鳳全（Julian）已經是多年的好友，彼此在不同的研究領域中都有著深厚的交流與合作。起初，我們的對話多圍繞供應鏈管理與經濟議題，但隨著時間推移，我逐漸被他對於金融、保險科技以及制度創新的深入思考所吸引。特別是他最近完成的這本《保險科技航圖》，內容豐富、層次深厚，涵蓋了從制度理論到實務應用的多個層面，讓我深感敬佩。
這本書不僅突破傳統保險研究的局限，更是將經濟學的制度分析與現代科技的創新融合，提出了一套獨特的「SIRC 導覽系統」，用來診斷和理解保險制度的變革與挑戰。書中詳細闡述了保險制度的核心要素，並展開對於技術與制度互動的深入分析，讓我在閱讀時，不禁反思我們現實生活中，許多看似技術先行、實則制度阻礙的現象。
余鳳全在自序中提到，這個框架是他多年實務經驗與理論研究的結晶，旨在解答一個根本性問題：在科技高速發展的背景下，保險這個制度本身應該解決什麼問題？我相信，無論是學者、從業者，還是普通投保人，閱讀這本書，都能從中獲得深刻的啟示與策略。
作為朋友，我非常欣賞他將龐雜的理論與實務案例融合的能力，也期待這本書能引領我們一起，重新思考保險制度的未來可能性。它不僅是一份理論的總結，更像是一張導航圖，指引我們在變革的浪潮中找到制度創新的方向。
最後，我相信這本《保險科技航圖》將會成為推動未來保險制度發展的重要里程碑，也希望更多人能從中獲益，共同探索制度與科技的最佳結合點。
顏秉常教授
香港大學商學院創新及資訊管理學系前系主任
香港大學亞洲案例研究中心副主任
2026年3月
推薦序
回歸保險價值，重構風險生態
在當今風險交織、不確定性日益增長的時代，科技正以前所未有的速度重塑各行各業。保險作為社會應對風險的核心制度，也在這場浪潮中迎來深刻變革。保險科技不再只是流程優化的工具，更在悄然推動保險範式的反覆運算，迫使我們重新思考：保險的本質價值究竟是什麼？在技術突飛猛進的今天，我們該如何讓保險真正回歸風險治理的初心？《保險科技航圖》的問世，恰逢其時。作者跳出技術表象與商業喧囂，以新制度經濟學的深邃視角，重新審視保險與保險科技的底層邏輯。全書最具洞見的核心命題在於：保險科技的真正潛力，從來不是單純的效率提升，而必須依靠制度的協同與重構才能充分釋放。當保險科技從「效率工具」走向「制度重構」，當保戶從被動的風險承受者，轉變為風險治理的主動參與者，我們才有可能共建一個更公平、更高效、更具韌性的風險治理生態。這不僅是理論推演，更是行業未來的必經之路。
通讀全書，三大亮點令人印象深刻。
其一，理論框架的原創性與系統性。作者以科斯定理為根基，以交易成本為尺規，提出了極具開創性的SIRC 制度創新導航系統，提煉出保險科技的整合性定義：保險科技是利用科技調整風險、資源、資本配置與資訊連接之間的互動關係，以提升風險可保性的制度創新。這套框架跳出「技術崇拜」，直指制度本質，把紛繁複雜的創新現象歸納為清晰的航線與範式，為學界、業界與監管層提供了一套可診斷、可評估、可落地的分析工具。全書貫穿一個根本追問：保險存在的終極價值，不在於「賣保單」，而在於讓社會面對永恆的不確定性時，能夠更從容、更智慧、更公平地應對。這一追問，道盡了保險的制度使命。
其二，案例研究的實踐性與穿透力。作者擁有三十年保險行業深耕經驗，足跡橫跨直保、再保、顧問與區域市場，這份厚重的實務積澱，讓全書的案例分析兼具深度與溫度。從平安醫療設備保險、Discovery Vitality，到Tesla Insurance、台灣 UBI 興衰，15個全球與本土標杆案例被置於SIRC框架下逐一拆解、量化評分，成功的邏輯、失敗的根源、創新的瓶頸、制度的邊界，在清晰的坐標中，一覽無餘。這些案例不只是故事，更是檢驗理論的試金石，精準揭示了當代保險科技創新的結構性偏差與深層挑戰，讓理論不再懸空，讓實踐有據可依。
其三，行業啟示的前瞻性與建設性。作者清晰指出，保險科技的演進是一場「科斯式演進」：技術已然就緒，條件已然具備，真正的缺口在於制度設計、治理結構與監管適配。書中為傳統險企、科技新創、平台生態、監管機構分別給出了清晰的戰略路徑與行動指南，告訴從業者如何避開「柯達困境」，如何從單點創新走向生態協同，如何從合規成本轉化為合規資產。它告訴我們：保險科技的終局，不是技術顛覆保險，而是制度讓保險回歸價值、守護民生。
作為長期深耕保險領域的學者與從業者，我深知行業在創新與合規、效率與公平、技術與信任之間的掙扎與求索。這本書恰恰為我們提供了破局的思維工具與航向指引。它既適合保險學者做理論研究，也適合一線從業者做戰略參考，更適合監管者把握創新節奏、完善制度供給。我誠摯將本書推薦給所有關心保險、關注風險治理、對保險科技抱有期待的讀者，也衷心希望本書能成為高校保險、金融科技相關專業的核心參考教材，助力新一代人才理解保險的制度本質與未來航向。
願每一位讀者，都能在這張保險科技航圖中，找到自己的定位、看清前行的方向，以制度創新為帆，以科技賦能為槳，共同駛向更具韌性與溫度的風險治理新未來。
王樹勛 Shaun S. Wang
（精算領域王氏變換Wang Transform 著作者）
南方科技大學金融系 講席教授
2026年3月
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這不是一本介紹新技術的書，而是一本教你用制度經濟學的眼光重新審視保險與保險科技的書。作者建構的SIRC制度創新導航系統，將紛繁的創新現象歸納為三條航線、四類原型、四個範式，為讀者提供了一套診斷工具與行動指南。
從平安醫療設備保險到Discovery Vitality，從Tesla Insurance到台灣UBI興衰，15個全球與台灣案例深度剖析，揭示當代保險科技創新的結構性偏差與深層挑戰。全書以科斯定理為羅盤，以交易成本為尺度，最終指向一個根本追問：保險存在的終極價值，不在於「賣保單」，而在於「讓社會在面對永恆的不確定時，能夠更從容、更智慧、更公平地應對」。
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我與余鳳全（Julian）已經是多年的好友，彼此在不同的研究領域中都有著深厚的交流與合作。起初，我們的對話多圍繞供應鏈管理與經濟議題，但隨著時間推移，我逐漸被他對於金融、保險科技以及制度創新的深入思考所吸引。特別是他最近完成的這本《保險科技航圖》，內容豐富、層次深厚，涵蓋了從制度理論到實務應用的多個層面，讓我深感敬佩。
這本書不僅突破傳統保險研究的局限，更是將經濟學的制度分析與現代科技的創新融合，提出了一套獨特的「SIRC 導覽系統」，用來診斷和理解保險制度的變革與挑戰。書中詳細闡述了保險制度的核心要素，並展開對於技術與制度互動的深入分析，讓我在閱讀時，不禁反思我們現實生活中，許多看似技術先行、實則制度阻礙的現象。
余鳳全在自序中提到，這個框架是他多年實務經驗與理論研究的結晶，旨在解答一個根本性問題：在科技高速發展的背景下，保險這個制度本身應該解決什麼問題？我相信，無論是學者、從業者，還是普通投保人，閱讀這本書，都能從中獲得深刻的啟示與策略。
作為朋友，我非常欣賞他將龐雜的理論與實務案例融合的能力，也期待這本書能引領我們一起，重新思考保險制度的未來可能性。它不僅是一份理論的總結，更像是一張導航圖，指引我們在變革的浪潮中找到制度創新的方向。
最後，我相信這本《保險科技航圖》將會成為推動未來保險制度發展的重要里程碑，也希望更多人能從中獲益，共同探索制度與科技的最佳結合點。
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在當今風險交織、不確定性日益增長的時代，科技正以前所未有的速度重塑各行各業。保險作為社會應對風險的核心制度，也在這場浪潮中迎來深刻變革。保險科技不再只是流程優化的工具，更在悄然推動保險範式的反覆運算，迫使我們重新思考：保險的本質價值究竟是什麼？在技術突飛猛進的今天，我們該如何讓保險真正回歸風險治理的初心？《保險科技航圖》的問世，恰逢其時。作者跳出技術表象與商業喧囂，以新制度經濟學的深邃視角，重新審視保險與保險科技的底層邏輯。全書最具洞見的核心命題在於：保險科技的真正潛力，從來不是單純的效率提升，而必須依靠制度的協同與重構才能充分釋放。當保險科技從「效率工具」走向「制度重構」，當保戶從被動的風險承受者，轉變為風險治理的主動參與者，我們才有可能共建一個更公平、更高效、更具韌性的風險治理生態。這不僅是理論推演，更是行業未來的必經之路。
通讀全書，三大亮點令人印象深刻。
其一，理論框架的原創性與系統性。作者以科斯定理為根基，以交易成本為尺規，提出了極具開創性的SIRC 制度創新導航系統，提煉出保險科技的整合性定義：保險科技是利用科技調整風險、資源、資本配置與資訊連接之間的互動關係，以提升風險可保性的制度創新。這套框架跳出「技術崇拜」，直指制度本質，把紛繁複雜的創新現象歸納為清晰的航線與範式，為學界、業界與監管層提供了一套可診斷、可評估、可落地的分析工具。全書貫穿一個根本追問：保險存在的終極價值，不在於「賣保單」，而在於讓社會面對永恆的不確定性時，能夠更從容、更智慧、更公平地應對。這一追問，道盡了保險的制度使命。
其二，案例研究的實踐性與穿透力。作者擁有三十年保險行業深耕經驗，足跡橫跨直保、再保、顧問與區域市場，這份厚重的實務積澱，讓全書的案例分析兼具深度與溫度。從平安醫療設備保險、Discovery Vitality，到Tesla Insurance、台灣 UBI 興衰，15個全球與本土標杆案例被置於SIRC框架下逐一拆解、量化評分，成功的邏輯、失敗的根源、創新的瓶頸、制度的邊界，在清晰的坐標中，一覽無餘。這些案例不只是故事，更是檢驗理論的試金石，精準揭示了當代保險科技創新的結構性偏差與深層挑戰，讓理論不再懸空，讓實踐有據可依。
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作為長期深耕保險領域的學者與從業者，我深知行業在創新與合規、效率與公平、技術與信任之間的掙扎與求索。這本書恰恰為我們提供了破局的思維工具與航向指引。它既適合保險學者做理論研究，也適合一線從業者做戰略參考，更適合監管者把握創新節奏、完善制度供給。我誠摯將本書推薦給所有關心保險、關注風險治理、對保險科技抱有期待的讀者，也衷心希望本書能成為高校保險、金融科技相關專業的核心參考教材，助力新一代人才理解保險的制度本質與未來航向。
願每一位讀者，都能在這張保險科技航圖中，找到自己的定位、看清前行的方向，以制度創新為帆，以科技賦能為槳，共同駛向更具韌性與溫度的風險治理新未來。
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