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作者簡介:
陳世杰
國立成功大學統計系畢業,美國林肯大學企管碩士。
在金融產業工作資歷十餘年,曾跨足證券、銀行及國內外資產管理公司。由於長期參與各式金融商品如股票、期權、結構型債券、共同基金等的設計與行銷,因此對於金融市場、金融商品、投資人間的連結與互動,有無數的實戰經驗。
章節試閱
投資從簡單開始
巴菲特曾經說過:「很多人都認為我的投資策略很簡單,但是誰都知道,這些簡單的方法卻是非常實用的。」
很多人都以為,投資要成功需具備很專業的金融知識,要會分析公司財務報表,還要懂得各式各樣的技術分析……。毫無疑問,懂得這些東西,的確能提高一些投資的勝率,但對於看不懂複雜數字的投資人,其實也不用給自己太大壓力,把握幾個簡單的原則,其實也可以很輕鬆做投資。
投資成功的不二法則= 低買+高賣。但低買、高賣的依據為何?這裡跟大家分享幾個至今不敗的準則:
準則1:恐懼投資法(反市場法則)
巴菲特:「在別人恐懼時貪婪,在別人貪婪時恐懼」。這是一句廣為流傳的投資建言,在投資界裡應該無人不知、無人不曉,有些人甚至會稱它為“反市場操作”。看似簡單易懂的一句話,但由於違反人性貪婪理念,實際運用上非常不容易,卻成了投資成功基本法則。
回顧台灣股市自1993至2012的20年時間裡,共出現5次所謂“危機”,包括1995年8 月的中共導彈試射、2000年11月的兩岸政治危機、2001年12月的高科技泡沫破滅、2002年7月的SARS疫情及2008年9月美國次貸危機,想想哪一次投資人不是哀鴻遍野,市場投資信心直落至最低點,但事後來看卻都是絕佳進場點。(見圖5–1)
進一步歸納這20年當中台股的脈動發現,有72% 的時間大盤指數落在5000 至8500 點,高於8500 點的時間有12%,而低於5000 點的時間有16%。我們可以簡單做一個結論,若進場成本低於5000點,則長期平均而言,獲利機率較高。而過去大盤指數低於5000點時機,就是那5次所謂的“危機”,所以與其聽完過去成功的故事後興嘆,不如起而行,為下一次危機入市的機會做準備。
準則2:5%的秘密(兩倍標準差投資法)
諾貝爾經濟學獎得主威廉•夏普(William F. Sharpe)曾說過:「一個成功的投資者,85%歸功於正確的資產配置,10%來自於選擇投資目標的功力,5%必須靠上帝的保佑。」探索這5%秘密,其實與統計學中的兩倍標準差有著密不可分關係。
統計學中有一個大數法則,就是大部分的量測值會落在距離平均數兩倍標準差的區間內。亦即若A股市一年之平均報酬為10%,報酬之標準差為10–10%~30%,則有95%的機率,會使得最終的投資報酬率落在10±2×10(-10%~30%)之間。也就是只有5%的機率是在此區間之外。
這樣的推演邏輯,代表了當自己想投資的股市跌至負兩倍標準差的水位時,就是不錯的進場投資時點,因為從下圖(見圖5–2)中我們可以知道,小於負兩倍標準差的機率大約為2﹒2%(0﹒1%+2﹒1%),也就是100次只會出現2﹒2次,所以後續出現反彈機率高。
實際觀察2000年以來台股走勢,的確也與上述理論不謀而合。除了在市場極度恐慌或樂觀時,會有一小段時間的超漲與超跌例外,其餘時間皆在兩倍標準間遊走。顯示了,使用兩倍標準差進行投資,在負兩倍標準差時買進,並於正兩倍標準差時賣出,長期間下來,應該會有不錯的收益。(見圖5–3)
準則3:景氣循環投資法(黃藍燈行,黃紅燈停)
我們常在報章媒體聽到或看到景氣對策燈號這個名詞,由於它跟馬路上的交通號誌紅綠燈很類似,因此很容易就記在投資人腦海中。
景氣對策燈號是由經建會所編製,用來代表當前景氣狀況的一種指標,燈號中包含了新接訂單、工作時數、出口值、M1b、躉售物價、股價指數、建築申請面積等資本市場、商業行為、財政政策各面向等整合性的資料。
通常燈號在每個月底公布上月份的資料。當燈號為“綠燈”表示目前景氣穩定成長;“紅燈”表示景氣熱絡;“藍燈”表示景氣低迷;至於“黃紅燈”及“黃藍燈”,分別代表景氣可能轉強或轉弱的訊號。(見表5–4)
觀察股市中長期的表現發現,股市與經濟表現有著亦步亦趨的關係,因此在股市實務操作上,有些人也會將景氣對策燈號視為進出指標。
從歷史經驗可以發現,當進入黃藍燈時,表示景氣已經離谷底不遠了,此時可以適度加碼,而當景氣燈號出現黃紅燈時,通常也代表景氣已經離高峰不遠了,此時投資人應該適度減碼落袋為安。
我們以過去10年數據作為回測依據,將100萬資金平常放在銀行升息,分別在景氣分數為20、19、18、17、16時進場投資,並選擇在30、31、32、33、34時出場,統計結果發現,在景氣分數19分時進場,並在32分時出場,獲利最佳,截至今年3月,當時進場投資的100萬,已累計至約160萬,平均年化報酬約7%(見圖5–5)。
使用景氣對策信號的分數來投資股票,最大好處是“進退有據”。很多人在股市獲利個1、2成,就會擔心接下來風險太高而急忙獲利出場,反而錯失後面的大行情。有景氣對策信號作為依據之後,投資就不必害怕,等到景氣對策信號突破32分之後再出場都不遲。
保持紀律與耐心
如果把投資理財比喻成一場賽跑,那它絕對是一場“馬拉松”,而非“百米賽”,因為除非你買的標的檔檔飆漲,才能讓你快速累積財富,否則就像跑馬拉松一樣,過程中可能會遇到下雨、腳抽筋、體力不支等突發情況,需要一一克服,才能達成最後目標。
談到投資,我覺得最多人失敗的地方是缺乏紀律,通常跑幾步路,流幾滴汗還未達到終點,就會失去耐心頹然而返,殊不知只要再堅持一下,就能突破瓶頸,擁抱成功。
2008年的金融海嘯就是一個最佳例子,明明景氣落底且股價腰斬,是極佳獲利點,
但願意堅持低點進場紀律的人並不多,而願意跑完反彈之路的,也不多。
其實投資要成功並不難,只要設定一個簡單目標,並依循一套可循的途徑,慢慢往目標前進而已。
投資大師科斯托蘭尼曾引述一個非常貼切的比喻,用“狗與主人”來影射股市與經濟之間關係。他說當主人在溜狗時,狗往往會因為外在因素而東奔西跑,有時候狗跑的太遠(超漲),會停下來休息(整理),也可能回頭找主人(回檔修正);有時狗也會不理主人(落後),反當主人走遠時,牠才迎頭趕上(補漲)。
聰明的你應該已經發現,科斯托蘭尼想要傳達的是,經濟和股市之間並非呈現單純的正相關或負相關,但也不是完全不相關,意即並非經濟繁榮時股市就跟著火熱,亦或經濟繁榮時股市反而不景氣,而是長期來看,經濟和股市會朝相同方向發展,只是過
程中可能出現偏離現象罷了。
景氣終究是會循環的,因此想要投資,不妨選在景氣落底或慢慢復甦時開始進行,接下來考驗的就是你的投資紀律與耐心而已!
定期定額 vs.定期不定額
有買過基金的投資人,一定都聽過定期定額這個名詞,你去銀行申購基金的時候,理專會跟你說:「買基金其實不難,只要選定一個市場,並且定期定額投入,長期下來,都會有不錯的獲利。」
的確,由於定期定額投資是用市場下跌時多買(單位數),上漲時少買(單位數) 的策略,來撫平市場波動,達到平均成本法的功效,因此若你投資的資產中長期是呈現走揚的趨勢,利用定期定額的投資多半能有不錯收益。
倘若你也覺得定期定額投資是一項不錯的投資策略,那你是否曾想過“定期不定額”(就是股價下跌的時候加碼,股市上漲的時候減碼的低買高賣策略)的模式會更好呢?
我們來做個回流測試……。
相信大家對2008年9月,雷曼無預警的倒閉一定還記憶猶新,畢竟這也可說是百年難得一見的災難。假設當時有三個投資人甲、乙跟丙,甲是三個人運氣最差的,在金融海嘯發生之前一天買進台股;乙是從該月份開始每個月5000元定期定額買入台股;而丙則是採取定期不定額策略,即以5000元為每月扣款基礎,若股價低於平均成本10%加碼至10000元,高於平均成本10%減碼至3000元策略。
時光飛逝,我們發現兩年之後,採取定期不定額的丙獲利高達46%,優於乙定期定額的36﹒4%,更比單筆投入台股甲的10﹒2%高出許多,顯示定期不定額的策略在經歷完整的股市循環後,報酬更為優渥。(見圖5–6)
仔細的你還有沒有發現,採取定期不定額的操作策略,丙投資人整體資產從2009年3月起就開始出現正報酬,足足比單筆投資的甲快了近3個月,這又突顯了定期不定額策略對資產保護能力。
整體而言,定期不定額可說是“定期定額”的升級版,它除了具備定期定額分散投資風險的優點外,最重要的是幫投資人逢低加碼、逢高減碼,克服低檔時怯於投資的人性弱點。可有效執行投資紀律,落實巴菲特“在別人貪婪時恐懼,別人恐懼時貪婪”的投資哲學。
總結來說,投資愈簡單愈好。簡單,不是不複雜,而是把複雜工具、方法融會貫通,如此一來,市場才能一眼看透,操作才能徹底執行。
如果你想靠投資致富,我認為,你一定要先為你自己找到一個簡單的投資方法。因為只有簡單,才會讓你的投資成功。因為只有觀念對,你才會賺錢。
買債券比買股票安全?
美國有一句俚語:「My word is my bond」,意思是指“我的話就是保證”。若我們用刪去法來拆解這句話,則Bond=保證=Safety?
Bond=Safety? No! 債券也是會下跌的!
債券之所以會讓人有低風險的印象,是因為一般來說,債券的波動比股票小,再加上債券投資具有定期付息、到期還本特性,有時甚至會讓人將債券投資和零風險間畫上等號。
其實,再安全的債券都有可能下跌,而且跌幅可能會超過你的想像。以市場上常拿來當作無風險指標的美國10年期國債為例,光2009年就跌了將近10%,跌幅已不亞於股市長期下來的平均跌幅。很難想像近年來熱的發燙“高收益債券”,若真的出現泡沫時,
會有什麼樣的後果出現。
我們就來談談“高收益債券”好了。因為最近這幾年,似乎不懂高收益債就是不懂金融市場、不買高收益債就是不會投資、不談高收益債就是趕不上趨勢,但究竟什麼是高收益債呢?
高收益債其實就是在美國行之有年的垃圾債(Junk Bond)。在標準普爾信用評等中,從AAA到A的評比都是屬於低風險、信譽優良的等級,就是所謂投資等級債;而BBB等級以下的債券就是就是所謂的垃圾債券(見表4–4)。由於這些信評等級的違約可能性較高,且償還能力也較不穩定,因此為了吸引投資,這類的債券往往也提供較高的利息,也因此而得到高收益債券的名稱
這幾年“高收益債券”之所以會火紅,是因為2008年金融海嘯過後,市場上投資人對於未來越來越不確定,因而讓固定收益型的金融商品成了市場的新寵兒。再者,由於歐美國家陸續祭出“量化寬鬆”政策,讓全球陷於低率環境之中,更是讓具備高息收優勢的“高收益債券”異軍突起主要原因。此時,善於從投資人口袋掏金的理財專員,當然不會放過這個機會,在這段期間不斷打著低風險、高息收、高報酬的大旗,大肆在市場上吸金。
根據國內投信投顧統計資料顯示,截至2012年底,光國內投信發行高收益債券基金的規模就已超過45億美元(約1350 億台幣,表4–5),較2011年成長超過1倍。若擴大至全球資金流向來看,總計2012年流入高收益債的金額就已達1﹒416兆美元,而這個金額約當已是台灣GDP3倍之多了!(2012年台灣GDP為4700億美元)
講了這麼多,並不是想要醜化高收益債的優勢,或是想反駁債券商品具有相對穩定特性。但從美國10年債殖利率從2009年時的4%,跌到現在2%;高收益債利差也從2009年的1600個基本點(bps)跌至現在600點不到來看,現在的債券價格已出現高估的現象,若是想以“安全”角度介入,恐怕會變得“不安全”。
買債券比買股票安全?不能說有錯!但這句話必須建立在對的時間點上,因為站在評價的觀點,2013年投資“債券”真的是不比投資一些高ROE股權收益率、高配息績優“股票”來的安全了!
長期投資股市風險不見得比投資債市大
以長期角度分析,股票市場的年化平均報酬率要比債券與貨幣高出4~6%。( 見表4-6)看到這個數字,你的第一個反應一定是:“當然啦!”股票的風險比債券與貨幣大,報酬高出幾個百分比是應該的。根據但債券真的比股票安全嗎?
Vanguard 網站統計資料顯示,毫無疑問,在過去60年當中,投資於股票的最大跌幅是37﹒1%,但債市只有16﹒15%,另貨幣僅3﹒86%,股票的波動風險的確大很多。
上述統計資料亦顯示,在過去60年當中,股票與債券負報酬的年數皆為20年,機率同樣都是1/3,除了顯示債市的投資並非正報酬的保證外,也顯示了投資債券的負報酬機率甚至跟股票一樣高,投資風險一樣不容小覷。
上述的統計數據再次證明一件事,如果你想進行長天期的投資,並非只有債券是適合標的;就風險/報酬角度評估,股票也是一項長期不錯的理財工具。當然若你希望整體投資組合波動能再低一點,報酬能再高一點的話,那進行資產配置將是一個不錯的方法。
我們將上述資產50%投資於股票,50%投資於債券,60年下來,不但整體投資組合擁有近5%年化報酬率,而且勝率(正報酬率)也小幅提升了,下表(見4–7)可以簡單看出資產配置功效。
投資從簡單開始
巴菲特曾經說過:「很多人都認為我的投資策略很簡單,但是誰都知道,這些簡單的方法卻是非常實用的。」
很多人都以為,投資要成功需具備很專業的金融知識,要會分析公司財務報表,還要懂得各式各樣的技術分析……。毫無疑問,懂得這些東西,的確能提高一些投資的勝率,但對於看不懂複雜數字的投資人,其實也不用給自己太大壓力,把握幾個簡單的原則,其實也可以很輕鬆做投資。
投資成功的不二法則= 低買+高賣。但低買、高賣的依據為何?這裡跟大家分享幾個至今不敗的準則:
準則1:恐懼投資法(反...
作者序
很多人都在尋找投資致勝方程式,但如果你只是一個剛入投資理財領域的新鮮人,或是財富狀況尚未自由的小資族,切記,不要太早去學市面上所謂“投資聖杯”。因為當你還沒辦法判斷方法對錯時,過多的旁門左道反而容易讓你走火入魔,甚至亂了方向。我覺得正確理財觀念建立的初期,不是為了要致富,而是在培養一個良好的金錢觀,並試著找到屬於自己的理財工具與方法。觀念對了,市場的雜音就散了;方法對了,財富自然就來了。
對於已經在金融圈從事十餘年的我來說,「每一個商品的設計,一定存在它的優點,關鍵只在於是否適合你而已」,就像每款手機都有其適合的使用者,有人適合大的、有人適合小的、有人專注於相機功能、有人要撥號快速便捷、有人只要夠時尚……。世上沒有一款手機可以符合每個人的要求,但可以滿足特定族群的使用習慣,就像市面上沒有一個“All weather”的金融產品,但絕對有適合自己的商品一樣。這本書的目的,就像是金融工具使用手冊,旨在幫助大家破除投資迷思,並找到適合自己的投資理財方法。
市面上有很多理財書,說基金、說保險、說股票、說債券。但就好像把手機拆解開來,告訴使用者面板的型號、記憶體大小一樣。但我覺得,或許我們並不需要了解電路是怎麼讓螢幕亮的、CPU的線路是怎麼安排運轉才最快,對使用者來說我們是需求導向,喜歡玩FB,相機功能要快、要穩定;視力不好的人螢幕字體要大;常常旅行的人電池續航力要強……了解每款手機的特色,才不會花錢買氣受。投資理財也是一樣,如何正確地「使用」這些金融商品才是最重要的。
如果你很偷懶,只想從理財專員那邊得到投資訊息,然後也不探究商品本身的屬性就不明所以的投資,最後或許會淪落到怎麼賠錢都不知道的窘境。但如果你自己很認真做功課,又有一位懂你的好理財專員在旁邊協助你,當你投資上的好伙伴,那麼你在投資的過程中就會更有把握,也更有收穫。
我遇過不少投資人,賠錢的時候打電話"罵"理專,寫信“轟”公司,甚至找上立委。網路上也有很多酸民,把金融業寫的一文不值:「黑心又貪錢」,姑且不論是否屬實,總能集氣很多義憤填膺的忠實觀眾。但請記得,不論金融公司多黑,理專被你罵得多兇,“輸的,還是你自己的錢!”
投資理財的領域很廣,或許這本書無法針對每一個不同背景的投資人給予最適當的建議,但懂得各種金融商品特性、認清各種金融商品風險與投資迷思,進而學會如何設定理財目標,絕對是進行投資理財前最基本功課。若能再找到對的方法進行投資,相信在投資理財這條路上一定能達到事半功倍之效!
預祝大家都能達成自己理財目標,儘早享受悠閒退休生活!
很多人都在尋找投資致勝方程式,但如果你只是一個剛入投資理財領域的新鮮人,或是財富狀況尚未自由的小資族,切記,不要太早去學市面上所謂“投資聖杯”。因為當你還沒辦法判斷方法對錯時,過多的旁門左道反而容易讓你走火入魔,甚至亂了方向。我覺得正確理財觀念建立的初期,不是為了要致富,而是在培養一個良好的金錢觀,並試著找到屬於自己的理財工具與方法。觀念對了,市場的雜音就散了;方法對了,財富自然就來了。
對於已經在金融圈從事十餘年的我來說,「每一個商品的設計,一定存在它的優點,關鍵只在於是否適合你而已...
目錄
第1章 銀行理專不會告訴你的真相
現代人確實需要理財,也因此產生理財專員、保險業務員及股票營業員等專業人士,以協助投資人的相關需求。雖然他們的利益不致於與委託人完全相反,但遇到偶發事件,出現衝突還是免不了。要理財,難免要接觸相關人士與管道,因此對他們要有一定的了解,免得無法達成既定目標。
本章的重要內容包括:
01 金融機構的銷售行為大公開
02 理專人員最愛用的銷售手法大解析
03 聽懂銷售話術當中的陷阱與隱藏在通則中的祕密
04 如何選擇良好財務顧問
第2章 先學著設定目標,投資理財更加分
巴菲特:「一生能累積多少財富,不是取決於你能夠賺多少錢,而取決於你如何投資理財。」投資理財不是聽聽理財專員建議就算,一步步從投資工具認知、投資組合管理,到進一步懂得訂定明確理財目標並落實才是累積財富關鍵。
本章的重要內容包括:
01 投資理財的重要性
02 投資工具介紹
03 為什麼要建立投資組合
04 建立適合自己的投資組合
05 投資組合管理操作步驟
06 制定屬於自己的理財計畫
07 理財規劃案例分享
第3章 認清各大金融商品,風險要自己衡量,不是理專說了算
不少金融理財專員會用很簡單的方式,如用問券調查“100-年齡”等指標來估算你風險承擔的能力,做為持有高風險資產的資產配置比重。但同樣年紀,不同家庭組成,亦或財富基礎不同,對財務風險的承受度就大有不同。本章帶你了解各金融資產風險與投資禁忌,並教你如何正確的評估你對資產的風險承受度。
本章的重要內容包括:
01 各金融商品風險與報酬藍圖
02 金融機構如何評估風險
03 儲蓄 vs. 儲蓄險:最安全的資產也會有風險
04 股票投資5 大禁忌!
05 如果不知道該如何挑選基金, 那就做指數化投資吧!
06 期貨、選擇權的風險到底有多大
第4章 破除投資的迷思,才能建立正確投資觀念
投資理財是絶對理性的行為,但在市場過熱時,往往會有意無意的做出不切實際的春秋大夢。到底投資理財容易出現哪些迷失?本章帶你一一破解。
本章的重要內容包括:
01 基金第一名真的最好嗎?
02 績效與報酬完全不一樣嗎?
03 10元的新基金比較好?
04 跟著媒體報導做投資行得通嗎?
05 低本益比就是好股票?
06 買債券比買股票安全?
07 戰勝投資迷思的實用指南!
第5章 用對方法,自己也能成為理專口中“股神”
成功故事人人愛聽。巴菲特如何理財,權證小子如何致富,或是股市聞人如何選股也許是理專很愛和你談的觀念,當然也是和朋友聚會時很好的談天話題。或許在投資領域中,想要成為這些名人並不是一件容易的事,但若能善用理財策略讓自己的財富加分,你也可以成為理專口中“股神”。本章提出6 個方法,讓你一步步成為理專口中“股神”。
本章的重要內容包括:
01 儘早投資,讓理財變成一種習慣
02 投資從簡單開始
03 不清楚的東西不要碰:天下沒白吃午餐
04 投資理財不是一直買不要賣, 而是要善用停損停利點
05 善用投資配置
06 保持紀律與耐心
07 定期定額 vs. 定期不定額
第6章 善用理專正向資源,投資理財事半功倍
人如果不是因為工作或是興趣,把過多精力放在吸收財經知識與學習如何致富上,反而會影響自己生活品質;而且過多的資訊,會讓你的理財決策品質變差,進而影響了你的財富累積。本章告訴你如何與理財專員打交道,如何善用理財專員的專業與正向資源,從中獲得有用投資資訊讓投資理財更事半功倍。
本章的重要內容包括:
01 好的理專不見得要懂得比你多
02 如何跟理財專員打交道
03 如果理專能達到要你的要求, 真的不計較手續費
04 找和你理念相同的理財專員
05 理財專員可以幫你做的事
06 網路投資工具也可以是一個好的理財幫手
第1章 銀行理專不會告訴你的真相
現代人確實需要理財,也因此產生理財專員、保險業務員及股票營業員等專業人士,以協助投資人的相關需求。雖然他們的利益不致於與委託人完全相反,但遇到偶發事件,出現衝突還是免不了。要理財,難免要接觸相關人士與管道,因此對他們要有一定的了解,免得無法達成既定目標。
本章的重要內容包括:
01 金融機構的銷售行為大公開
02 理專人員最愛用的銷售手法大解析
03 聽懂銷售話術當中的陷阱與隱藏在通則中的祕密
04 如何選擇良好財務顧問
第2章 先學著設定目標,投資理財更加分
巴菲特:「...
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