前言 有錢到老後的行動提案

在焦慮與未知中，找到退休的方向與行動地圖

和前兩本書有什麼不同？

有幸在天下文化出第三本書。在很短的時間寫舊的第三本書，和前兩本有何不同呢？

● 我的第一本書《提早退休說明書》：寫的是當年 49 歲意外離開職場時財務面的衝擊，以及提早退休生活中種種以前沒有想過的事，給想要提早退休的朋友在理財、生活準備上做參考。

● 第二本書《退休後，錢從哪裡來》：是為 40 歲前後對退休知道要準備、但不知從何開始的中年小資族而寫。進補了基本的理財知識，也將「退休金準備」步驟化，金額目標化。

● 第三本書，也就是這本《有錢到老後》：把鏡頭往一般人的退休更拉近一點，也是最貼下我當下心境的一本書，我想寫給以下的朋友：

．50 歲前後的朋友：當你需要開始盤點物資，練習船隻操作，即將往退休啟航時的參考書。

．退休早期還在校正中的 60 幾歲的朋友：我們一起來校正航向，檢查疏漏的步驟。

．成年子女和父母的理財共讀：在長壽化的現在，子女和父母還是財務命運的共同體，希望這本書能提供題材，促進親子一起用健康、 建設性的態度談錢。

這本書想解決什麼問題？

在退休的航程上，海象和船隻狀況要注意、自己的心要理，難度已經不小，這時，還要面對多元且也讓人無所適從的各種理財門派和說法：大 家都在搖旗吶喊告訴你：「這艘船才是不必擔心風浪，且月月補給佳餚美酒的選擇！」

語氣雖然斬釘截鐵，但要做出漫長投資旅程中不後悔的決定，還是要留意。想想這些話語之所以簡單迷人，會不會其實是沒預告你海上會遇到哪些風險等細節。

所以，希望本書能幫助到想安然退休的你：

● 用有根據的方式、取代直覺式的安心：這本書分享的事，有研究根據的理財方式「三桶金法」、「資產配置」、「4% 法則」，而不是分享我個人「感覺這樣做比較安心」，或是「我發明了一個好用的理財方 式」。雖然很少人能百分百對公式執行到位，但是退休的航程上，你必須要知道座標、方位在哪裡，即使偏離一點，也不至於完全被錯誤的觀念拉走而迷失方向。

● 剖析心理偏誤，避開自己可能的錯誤和易於被詐騙誤用的陷阱：了解並承認我們會有「損失趨避」、「未來折扣」和「認知失調」，讓我們可以更了解自己在各種情境下會出現的焦慮，不過是說明了自己是人，因此難逃人性。透過多次的剖析練習後，希望下次再出現焦慮、憑直覺做理財選擇時，可以按一下暫停鍵，讓更理性的答案有機會浮現。

影響退休甚鉅，但在說到退休理財時卻少人提的，還有一項：詐騙。詐騙，每天騙走台灣人幾億白花花的錢，這些人在海面放上誘人標示：「免費送書」、「老師手把手教」、「今天不投就太晚」，但，當發現那是吸走資金的暗流已經來不及。尼可拉斯．凱吉（Nicolas Cage）說到破產時的那句話：「太過信任錯的人」，雖然讓我很警惕，但更常見的是，我們被心理偏誤拉走，才會相信了錯的事。

● 建立退休後的健康消費心態和分享具體規劃方式：退休前是財務的累積，退休後要開始花這筆累積出來的錢，這是一種需要調整的心理轉換。我自己在剛退休時，失去固定的薪資收入，也出現了兩三年的金錢焦慮：不敢去旅行，剪髮也靠著尋找一次 250 元的平價髮廊來讓自己安心。隨著時間經過，考量的金額還變大了，出現了該不該支援成年孩子的拿捏難題，更別說，偶爾會收到讀者分享長輩臥床 10 年，退休金用罄，手足爭執、家庭分崩離析一再重複上演的劇碼。

該不該花這筆錢？什麼時候才花這筆錢？許多人不喜歡規劃，認為隨遇而安當然是種豁達。認為規劃也無法確保所有情境都能獲得解決。但就像出門旅行帶著地圖，還是會比靠直覺前進多一份安心感。

● 開始想那不敢想的最後一條航線—傳承：這是我自己也很沒把握的一題，所以我想借本書和大家一起沙盤推演，老後認知衰退時該如何處理。另外，如何和家人、子女談錢？雖然心理學上說「課題分離」，你的問題是你的，我的是我的，這是正確的態度，但關於錢，沒有安排好，即便有態度，沒有做法，也會前功盡棄，無意中破功。 錢少，需要提早讓孩子知道，到時照護的資金從哪裡來，而父母就算養好了一桶足夠的金，卻也可能因為沒有事先溝通和安排，沒有辦法順利取用，成了成年子女在接手照護階段的難題。也看過不少案例，一世功名，最後敗在親子失和，手足不再聯繫。

這是我個人寫這本書時特別有感的一個段落。我寫下對這個議題的探討和計畫，和大家共同勉勵。

● 不只停在焦慮，或是「船到前頭自然直」，而是可以開始具體行動：我在書的附錄中提供表格（檔案同步上傳雲端空間提供下載），讀者 可以跟著書，一步步試著為自己試算和規劃。在美國，這是獨立理財顧問提供的收費個人化服務，以書籍來說，沒有辦法達到這樣的目的；不過，站在經由演練來確保自己已了解書中觀點的角度，希望讀者們 可以真的去試算看看，不只停在焦慮、也不停在「船到前頭自然直」， 而是能夠為自己、為家人更美好的未來，具體採取行動。

期望讀者在這本書的陪伴下，共同走過幾年後，會覺得花在思考、執行上的時間很值得。

這本書裡面有什麼？這本書分為三部分：

第一部

有錢到老後的三桶金策略：我和大家分享為什麼要把退休金分為短、 中、長期之外，這是在解決面對投資市場上下波動時，我們心中的哪些掙扎？我也把建立三桶金的步驟一一解說和大家分享。除了理論，也會和大家分享我的實作經驗，包括成功和失敗，也會整理這幾年來讀者常問的Q&A。就我作者的角度來看，最重要的是，把投資歸類正確，這幾年太多人來跟阿姊說：「阿姊，我手上這是什麼？我以為是像定存一樣」、「阿姊，這我該不該買」，其實說到頭，如果學會把投資正確按三桶金歸類，可以幫你減少一大半以上的投資疑問。

第二部

有錢到老後的花錢攻略：我將和大家解說「4% 法則」，不只是理論，而是怎樣用在真正的日常生活消費控制中。有人說「只能從退休金中拿出 4% 來花，太少了，不夠生活」，的確，連原提出人威廉．班根（William Bengen）都提醒，這不是不可以改變的公式。在這一部分裡，我將把這個法則翻譯為台灣讀者易懂的語言，說明什麼情況你可以提高一點，什麼情況最好保守一點看退休後的提領率。從怎樣對抗不敢花錢的心結，到控制消費不過度，過一個鬆弛有度的安心退休生活。另外說到退休後的消費，沒說到長照就不完整，在這一段落中，我們也一起來梳理這個難題。

第三部

有錢到老後的關鍵防線：傳承＆終活退休，其實不是只關於自己，還包括到家人，甚至是這個世界，在這邊，除了談和家人、子女的財務界線，也提出了幾個清單供具體該要做的思考和準備。在最後一章我準備了總檢查表，讓讀者易於對書中的觀念做一個回顧，方便重新檢視退休理財，也一起思考進入人生下半場，理財、花錢怎樣恰到好處，顧及當下的享受、和長遠的安全性。

希望我這退休界的前輩阿姊，這次為大家準備了思考和實用兼具的書，除了要謝謝出版社讓我有機會寫這本書之外，也要謝謝平時來問我問題的讀者們，雖然內向的我很活在自己的世界裡，突然被敲門會感到有點不自在，不過，你們的問題點醒我，注意到一般人理財時會遇到的問題，也間接對於退休這個大議題的社群，有莫大的貢獻！

接著，就請進入書的內容，祝閱讀愉快並且有收穫！

前言 有錢到老後的行動提案

在焦慮與未知中，找到退休的方向與行動地圖

和前兩本書有什麼不同？

有幸在天下文化出第三本書。在很短的時間寫舊的第三本書，和前兩本有何不同呢？

● 我的第一本書《提早退休說明書》：寫的是當年 49 歲意外離開職場時財務面的衝擊，以及提早退休生活中種種以前沒有想過的事，給想要提早退休的朋友在理財、生活準備上做參考。

● 第二本書《退休後，錢從哪裡來》：是為 40 歲前後對退休知道要準備、但不知從何開始的中年小資族而寫。進補了基本的理財知識，也將「退休金準備」步驟化，金額目標化。

●...

作者序 一場永遠無法成行的約會
前言 有錢到老後的行動提案

第一部：有錢到老後的三桶金策略
1. 退休後更需要投資
2. 三桶金架構全解析
3. 盤點你的退休資產
4. 三桶金的實戰步驟
5. 面對股災必做三件事
6. 長期獲利的五大心理誤區
7. 常見的Q&A：破解最常見的理財疑惑

第二部：有錢到老後的花錢攻略
8. 安全花錢的起點：從4%法則開始
9. 訂定專屬你的提領率：嫺人的真實經驗分享
10. 提領率進階攻略：六種可以提高的例外情況
11. 不敢花錢的心理障礙：六個常見原因解析
12. 花太快的警訊：六個常見退休陷阱
13. 敢花、花得剛好：六大實用技巧幫你做到
14. 現在的我VS未來的我：50+的焦慮與選擇
15. 第四桶長照金：四做法用第三桶延伸打造
16. 突發大開銷來襲：如何守住退休安全線？

第三部：有錢到老後的關鍵防線
17. 理財能力會退化？提早準備的必要性
18. 遺產爭端可以免除？從透明資訊到信託工具
19. 孩子對理財不感興趣？教你建立溝通橋樑
20. 孩子真的長大了嗎？新興成年期的挑戰
21. 孝親費給不給？讓心意不變成爭端
22. 提前給孩子錢？先想清楚這些問題
23. 多子女家庭的公平分配指南
24. 獨生子女的風險管理策略
25. 愛與責任的財務檢查清單

結語：人生，要不要計畫？
附錄

作者序 一場永遠無法成行的約會
前言 有錢到老後的行動提案

第一部：有錢到老後的三桶金策略
1. 退休後更需要投資
2. 三桶金架構全解析
3. 盤點你的退休資產
4. 三桶金的實戰步驟
5. 面對股災必做三件事
6. 長期獲利的五大心理誤區
7. 常見的Q&A：破解最常見的理財疑惑

第二部：有錢到老後的花錢攻略
8. 安全花錢的起點：從4%法則開始
9. 訂定專屬你的提領率：嫺人的真實經驗分享
10. 提領率進階攻略：六種可以提高的例外情況
11. 不敢花錢的心理障礙：六個常見原因解析
12. 花太快的警訊：六個常見退休陷阱
13. 敢...