百歲保單、安養信託，一次盤點老後金融新產品
超高齡理財戰略

活過90歲，每3人有1人失智！
第4人生，長壽延長的不只生命，還有失去自主的時段

4招買對老後商品，幫你50歲制定計畫、保障到100歲




封面故事
這是個很殘忍的難題。
如果有一天，決定要不要幫父親每月自費八萬元治療的人是你，你的腦子裡可能同時有兩個聲音在說話。
一個聲音說：「試試看吧， 這是他存的錢，他這輩子就是為了現在。」
另一個聲音，你甚至不願意承認它存在：「這筆錢花下去，以後留給我的就少一筆。」
這不必然是私心，只是當「決定的人」跟「將來繼承的人」，這兩個身分疊在同一個人身上，形同照護決策與繼承利益相撞，很容易有矛盾。
孩子掙扎，當事人也痛苦。根據衛福部統計，台灣九十歲以上長者失智盛行率超過三成六，相當於約每三人就有一人會患病。換句話說，如果你活得夠久，你變成那個「說不出想法、只能讓別人替你決定」的人，機率比你以為的高。
這個問題，過去被當成家家有本難念的經，但現在，它正在變成一整個社會必須正視的關鍵時刻——這一、兩年，類似狀況越來越多，大家開始意識，自己的第四人生，不能僅靠親情支撐。
著名英國歷史學家萊斯里特（Peter Laslett）把人生分成四個階段：第一人生求學、依賴父母；第二人生工作、累積財富；第三人生退休但仍能自主生活；第四人生身心逐漸衰退，開始依賴他人。

傳統退休只準備「第三人生」
未處理失能、失智後的資產問題

過去的退休理財，談的是怎麼存足退休金，但進入第四人生，變成一道代理與執行題，錢存夠了，未必花得到自己身上。
但我們一直想用第三人生的思維，度過第四階段的人生。
鑽研高齡金融的政大金融系教授楊曉文說，過去談的是市場風險、利率風險，卻很少有人提醒，人口
結構的改變，本身也是一種風險。
國家發展委員會八月底發布最新「二○ 二六年至二○ 七五年人口推估」 報告： 五十年後（ 二○ 七五年）， 台灣總人口將剩一千二百一十五萬人，較現在幾乎腰斬，屆時不到一個青壯年人口，就要扛一個老人。
楊曉文強調，真正該提早準備的，是四、五十歲，甚至更年輕的人，趁現在還有能力選擇，就先用高齡金融商品與服務，把自己的退休生活安排好。
我們走進長庚養生村，近一年，這裡有一個新規定：每個要入住的人，要先繳交二百五十萬元，放在兆豐銀行的安養信託。如果沒有辦法繳，在排隊的優先順序上，就可能延後。
兆豐銀行信託處處長李俐俐回憶，長庚養生村主動找上兆豐銀行。聽完需求後，他們的第一個直覺卻是：「為什麼要提升（入住）門檻？」
後來才知道，養生村近年碰上一個棘手問題。不少長輩住進來，以為能安養天年，結果遇上詐騙，積蓄被騙光；也有人不是被騙，而是子女臨時有急用，礙於親情很難拒絕，最後連養生村費用都繳不出來。
這讓養生村陷入兩難。照規定，繳不出費用就得搬走；但到這個時候再請住戶離開，無疑是落井下石。
於是，信託成了另一種解法。
兆豐銀行副總經理陳文信表示，這筆錢依一年期定存利率計息，看起來像存款，卻不能隨意動用。等到住民遭詐騙、失智，或家屬無力支付費用時，才依約啟動，用來支應房租。「這個安排對養生村、住民與銀行三方都有好處。」
已經有不少人看到，第四階段的人生，錢不一定能按照自己想的方式安排。
如在日本正大量出現，因為失智而被凍結的資產，三井住友信託銀行更新的推估甚至指出，到了二○三○年，這類「凍結資產」規模將達三百四十九兆日圓，占日本全國家庭資產總額超過一成。錢還在，卻不再聽你的，正在變成一個先進國家共同要面對的經濟難題。

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