1-3 每月扣勞保，將來領得到嗎？
我們都知道，每個月公司會提撥投保薪資 6%的退休金，存在自己的退休帳戶中，但是卻不了解，退休後真正可以領到多少錢、需要多少的退休金，才能真正享受「退休快樂」？
近年就業市場月薪起伏變化小，根據行政院主計總處2013 年的人力運用調查報告顯示，臺灣約有將近四成二的受雇者，月薪仍不到 3 萬元，國內上班族面臨凍薪窘境，偏偏物價又不斷上漲，導致實質消費力「倒退嚕」。
根據人力銀行 2013 年 11 月調查，目前國內有近 27%的上班族，在正職工作之餘，還從事兼職工作，其中最大原因，就是想要「增加收入、提升生活品質。」先來簡單了解一下退休金帳戶的組成。
目前勞保退休金帳戶分成兩大部分，一個是由雇主、個人提撥，即「新制勞工退休金」：另一部分則為「勞保年金」，是由勞保保費所支付，就是由勞工每個月支付的勞保費用所累積而成。
Q3勞退和勞保有何不同？
① 勞工退休金
勞工退休金是指勞工退休時，雇主依法給予勞工的退休金，分為勞退舊制與勞退新制，其中勞退舊制已經全面退場，所以不再討論。勞退新制是依據「勞工退休金條例」，每個月公司老闆除了給付員工薪水，還要以員工投保工資的至少 6%，額外拿出一筆經費， 勞工也可以自己決定要提出多少比例（0∼6％）的月薪，存在勞保局設立的「勞工退休金個人專戶」中。不管我們換工作或因為公司倒閉而失業，都不會影響這筆退休金的金額和提領資格。
也就是說，這個「退休金專屬戶頭」會一直跟著我們，等到年滿 60 歲時，就可以自行向勞保局提出請領。如果我們不幸在 60 歲之前就過世了，家屬或遺囑指定請領人也領得到。
雇主提撥：43,900×6%＝2,634 元
勞工提撥：43,900×（0∼6％）＝0∼2,634 元
若月薪 43,900 元，每月勞退帳戶存入的金額最低為 2,634 元，最高為 5,268 元
② 勞保年金
在勞保年金的部分，上班族每個月要被扣幾百塊錢的「勞保費」，就是用來付勞保年金的錢，但是勞保年金除了自己支付的部分外， 公司與政府也會一同分攤。其比例為個人負擔20％， 公司（ 投保單位） 負擔 70％， 政府負擔剩下的10％。
舉例來說， 目前勞保費用分擔的比例， 個人負擔20%， 以薪資投保上限 43,900 元來計算， 原勞保費率8%，所以勞工每個月要負擔的保費就是 702 元。每月勞保保費：43,900×8％×20％ ＝702 元常常有人搞混勞工退休金（勞退）和勞工保險（勞保），以為每月繳的勞保費用，就是勞退新制的退休金，其實，「勞退」和「勞保」兩者的福利是並存且相加的。
Q4 提撥 6% 的退休金，有可能被公司吞掉嗎？
我們每個月領薪水時，直接從薪資單上扣除的勞工保險費，就是退休後所領的「勞保年金」，而「勞退」是公司每個月額外提撥至少 6%，存在勞工轉屬帳戶，不會扣勞工的薪水。如果勞工自己也要提撥存進專戶，會用繳款單的方式繳錢，而且自願提繳的部分，還可以在報稅時扣除所得淨額。
有些勞工朋友對於規定不太了解，誤以為「勞工退休金」及「勞保年金」，歸屬權屬於雇主，有時候會在不知情的狀態下，犧牲自身的權益。其實依「新制勞工退休金」和「勞保年金」規定，專戶所有權均歸屬於勞工，公司或雇主不能查詢員工的個人專戶金額。只有勞工可以自行查詢，來確認雇主是不是有確實提撥。
底下 3 個圖表可以幫助你更了解自己的退休權益。
你一定要知道的保險大小事
4. 勞退是「勞工退休金」，勞保是勞保年金，兩者相加就是勞工的退休金。
5. 薪資單直接扣繳的是勞工保險費，勞退是公司替你繳的，不會扣薪水。
6. 勞退提撥後存入勞工的個人專戶，雇主完全無法挪用。
2-6 不想死亡後再領，保險公司才用壽險包裝成儲蓄險
金融海嘯之後，所有銀行都處於低利環境，很多人一講到存錢，就會把念頭轉到儲蓄險上，但弔詭的是，其實在保險裡，根本就沒有「儲蓄險」這個險種。所謂的儲蓄險，多半是壽險和年金險的變型，大部分的保險業務，不會解釋得那麼清楚，但如果仔細去看一下儲蓄險的保單，就會發現上面寫的都是「年金」或是「壽險」。
在《保險法》中所規定的保險公司業務範圍內，並沒有「存款」這一項，所以自然沒有所謂的「儲蓄險」，但很多人在考慮保險內容時都會問：「我繳的保費能不能再全部領回來？什麼時候可以領回？」為了滿足大家對於「保費要能再領回來才『沒虧到』」的心態，才讓很多業務員或保險公司，將壽險包裝成儲蓄險。其實，儲蓄險就是「活著也能領」的壽險。
前文提到的王大發，他的叔叔及伯父，正好就是儲蓄險及壽險的真實對照。王叔叔 10 幾年前退休時，就買了一份長年期的儲蓄險，同時期，王伯父則是買了一份單純的壽險，兩人所繳的保費也相去不遠。但沒想到，兩人雖然都在保單期限內過世，但領到的錢卻是天差地遠。王伯母領到了500 萬元的保險金，但王嬸嬸卻只領到 105 萬元的死亡保險金，儲蓄險裡的「利息所得」，都在王叔叔過世的那一刻終止、不再支付了。
儲蓄險裡的保障功能，其實相當薄弱，就算業務員說得沒錯，的確是同時有「儲蓄和保險」的功用，但能否符合個人需求，還是得先檢視自己的身家狀況才行。曾有調查指出，個人擁有的死亡保險金，至少要是年所得的 7∼10 倍才足夠，所以如果是年薪約 60 萬元的一般上班族，保險金額就應該在 600 萬元左右，若是只以儲蓄險負擔，絕對不夠。
Q8 只要一筆錢就可以又儲蓄又保險，真有這麼好嗎？
擁有一對令人稱羨兒女的 Amy，儘管工作、家庭兩頭燒，卻永遠像是有著用不完的活力。35 歲的她，是個稱職的會計小主管，收入不低而且穩定，看著孩子一天天長大，為了保障家人和孩子未來的生活無慮，她最近開始考慮，每個月撥一點錢出來買份壽險。
身為會計，Amy 對於錢的事情特別敏銳。雖然已經約了保險業務來介紹壽險保單，但她不想在毫無概念的情況下，被業務「哄」得簽下保單。正好同部門裡有幾個同事有過投保壽險的經驗，於是她趕緊趁著午休吃飯時間，問問同事們有沒有什麼建議。
沒想到，話匣子才一打開，已經快 50 歲，且抱持獨身主義的會計經理 Betty 就搶著說，她最近正在跟業務重新檢視保單，突然意外發現，她的壽險在期滿後拿不回保險金，就連之前所繳的保費也不會再退回。Betty 這個問題讓 Amy大感疑惑，難道壽險不是現在繳個 10 年、20 年的錢，然後等自己死後就可以留一筆錢給家人嗎？繳完錢、期滿後竟然拿不回保險金，那幹嘛還要保險？
終身壽險不是唯一選擇
臺灣人買保險都喜歡有「終身保障」，普遍對於壽險的概念只有「終身型壽險」，以為只要繳了 20 年的保費，就等著到死亡的那一天，讓家人領到一筆保險金。但其實順應大家的經濟能力，對於保險的期望不同，壽險也有很多種，像是針對特別時期加重保障的定期壽險、幫忙支撐房貸或車貸壓力的遞減型壽險，及可以對抗通貨膨脹的增額型壽險。
很多想要買壽險的人，是因為有了小孩，背負的責任變得重大，擔心要是有個「萬一」先離開人世，留下來的家人少了經濟來源，會難以生活，便希望藉由保險，給他們留下一些保障。但這個時期的經濟壓力，也多半最沉重，硬要每個月撥出 3、5 千元來繳保費，也是強人所難。這時候就不要只在意是否「終身」保障，反而應該選擇定期壽險，先用較少的保費撐過這一段經濟吃緊的時期，等到 10 年或 20年後，家庭支出沒那麼多，薪水收入也（應該會）比較高時，再來投保保費較貴的終身壽險。
而像上述的 Betty 這樣，事業收入已經達到一定水準，又沒有經濟重擔的人，其實就不一定要選擇定期保險。尤其定期保險最高只能投保到 80 歲，以她的年齡來看，或許盡快改為終身壽險，反而更為適合。
保險也能負擔房貸，幫你留住房子
Betty 從她投保壽險竟然領不回保險金的這件事之後，才知道原來有些壽險不是「活得愈久、領得愈多」，這時出納組的 Cathy 出聲了：「對呀，像我的就是活得愈久、領得愈『少』，好像在叫我應該早點上天堂一樣！」才 20 出頭的 Cathy，進會計部門不到兩年，薪水也是最基本的只有 2 萬 6，她剛從學校畢業時，就有做保險業務的同學向她推銷，當時她拒絕了，但是在她考進公司不到 3個月，那位同學又找上了她，而且推薦了一張保費相對低廉的保單給她。
她發現，保費的確是比較低，但保額也會愈來愈低，根本是一份又稱為「房貸壽險」的「遞減型壽險」。保險金是在發生事故、沒有收入時，幫忙繼續繳交房屋貸款，以免房子被銀行收回，但 Cathy 沒有買房子，根本就不該買這種保險，其實 Cathy 才是真正該買定期壽險的人呀。
聽了同事的經驗後，Amy 相信自己已經做足了功課，所以當業務推薦一份「保額會以複利增值」，保證「活得愈久、領得愈多」的保單時，她馬上就同意簽字投保，而且對於業務提出 4%的複利利率，比銀行的定存利率還高，更是愈想愈滿意。
Q9 4％的複利利率較銀行定存高，投報率真的比較好嗎？
但是等她拿到保單，與老公仔細一算後發現，每年「滾動」的複利利率根本不到 4%，而是到「第 20 年」的保單價值與所繳的保費相比，有相當於達到 4%的利息，真正的投資報酬率，跟她想像的「差很大」。有些業務看準了大多數人都不喜歡算數學，也不愛看密密麻麻的數字報表，所以會「偷吃步」，直接用期滿那一年的利息總額，換算成保險利率，再向保戶說明。
因為本來就是用複利計算（這一點沒有也無法騙人），所以累積了 10 年或 20 年的平均利率，一定會比實際的利率更高，作為推銷話術也就更「漂亮」。但只要保戶勤勞一點，實際拿計算機按一按就知道，事實上到底是用幾%的利率在計算複利。
你一定要知道的保險大小事
18. 儲蓄險的保障只有一點點，不能取代壽險的功能，不足以作為家人往後生活的保障。
19. 經濟條件不同，選擇就不同，終身壽險不是唯一。「遞減型」壽險保費較便宜，因
為保額會逐年減少，其實比較適合有房貸的人。
20. 複利利率4%是要累積到第20年才有的利率，前 19 年沒有喔！
3-3 生產 要知道！非必要剖腹不理賠
36 歲的蔡小姐，今年歡喜懷第二胎，距離第一胎大兒子出生，已經 3 年多。她回憶起剛結婚時，與先生兩人開心約定，至少生兩個寶寶「恰恰好一對寶」，甚至希望能生一男一女，湊成一個「好」字，就是人人稱羨的美滿人生。
但是蔡小姐在結婚時，每回聽到有生產經驗的朋友或長輩，說「生產的痛比什麼都痛」，一想到就不禁心驚膽戰。因此，她早就與先生說好一定要「剖腹產」，避免經歷讓人無法忍受的疼痛。
決定了剖腹產，蔡小姐和先生也想到，健保不一定會給付，因此，兩人在婚後就規畫買了一份商業保險，心想若生產剖腹、手術、住院等費用，至少有商業保險可以支付。夫妻倆認為，規畫的相當周全，應該沒有問題。
因怕痛選擇剖腹產，醫療險不理賠
婚後蔡小姐順利懷孕，看著肚子的小寶寶愈來愈大，為了避免生產時一片混亂，要坐月子、哺餵母乳還要照顧寶寶，手忙腳亂時會忘了向醫院申請單據，而無法向保險公司申請費用。因此，她趕緊聯繫當初購買保險的業務，並提及如果剖腹生產，要提供哪些單據，方便申請剖腹產保險費用。
保險員問她：是因為什麼原因必須剖腹產？醫師怎麼建議？蔡小姐開心的說，自己懷孕過程相當幸運，沒有胎位不正等問題，理論上應該自然產，只是她怕痛，想和醫生溝通，以剖腹產方式生產。
沒想到保險業務員告知她，若是自己選擇剖腹產，並沒有醫師診斷認為有剖腹產的必要，這樣的剖腹產費用，保險公司將不會理賠。蔡小姐一聽覺得很驚訝，如此一來，保險費用不就是浪費掉了，當初認為剖腹產應該算「手術」，理所當然應在理賠範圍內，既然保險無法給付自己選擇的剖腹產，那當初投保的理由就不存在，乾脆中斷投保，最後以自然產下男寶寶。
有了前次的經驗，蔡小姐的第二胎懷孕過程一切順利，醫師評估應該可以自然產，但想起第一胎的過程，她希望不要再經歷一次自然產的疼痛，因此，考慮採用無痛分娩或剖腹生產。
但醫師告訴她若是選擇無痛分娩，健保完全沒有給付，必須自費 1∼2 萬元費用，若自願選擇剖腹產的費用更高，需花費 6∼7 萬元。此外，蔡小姐懷第二胎已是 36 歲，政府提供 10 次免費產檢，但像是高齡產婦必須做羊膜穿刺，健保僅給付 2 千元，其他差額部分必須自掏腰包，大約6∼8 千元，還有需要篩檢胎兒是否有肌肉萎縮症，抽母血檢查也要花 2,500 元左右。
蔡小姐還想到，新生兒出生後的疫苗問題，政府雖有補助部分疫苗，但聽說傳統的 MMR 三合一疫苗會有發燒等副作用，如果想讓寶寶注射新一代的 MMR，一劑疫苗至少要1∼2 千元。林林總總加起來，光是希望生個健康寶寶，從產檢、生產到新生兒階段，就要花上一大筆錢，這麼多的費用，讓蔡小姐開始詢問，是否有適合的商業保險，對他們有所幫助。
只有醫生認定的必要狀況，剖腹才有理賠
商業保險雖然推出各種醫療險，並搭配不同的「保險套餐」，但目前市面上並沒有針對懷孕生產所規畫的保單。因此，「生產」主要還是涵蓋在醫療險中的手術醫療險和住院醫療險。
然而，準媽媽可要研究清楚現有醫療保險的內容，一般醫療險所謂的手術、住院等理賠，通常都將「自然產」和「自行選擇剖腹」排除在外，如果是為了給付生產費用，最後反而會一場空。
為何自行選擇剖腹不屬理賠範圍？一般商業保險認為，生產是很自然的行為，與意外傷害或癌症疾病不同，因此只有醫師判定產婦有前置胎盤、胎位不正、產程時間過長等因素，而必須剖腹生產者，才能獲得住院、手術的醫療保險金。
若產婦擔心生產時因胎位不正等因素必須剖腹產，應該先檢視自己原有保單或新保單，所提供的手術、住院醫療保險金是否足夠，進而補足保額或規畫新的商業保險保單。
女性專屬保單可理賠剖腹產
目前市面上有推出不少醫療險保單，若以前述蔡小姐36 歲年紀來看，可以投保一般的手術、住院醫療險，一個月不到 1,000 元，就可擁有住院一天 3,000 元、手術 1,500到 9 萬元的理賠，剖腹產大約有 12,000 元的金額，屬於定額給付型的險種，若是因為胎位不正等因素剖腹，除了健保給付剖腹產費用外，還可以多領商業保險理賠的住院及手術費。若以住院 3 天計算，加上手術給付可以領到超過 2 萬元，這些費用就可以作為產後的營養補品，或是幫寶寶挑選較好的疫苗等費用。
但要注意的是若非必要性剖腹產，保險將全部不給付。因此，購買醫療保險前，在無法確定是否會採用剖腹產的狀況下，這類保單不能以一次生產為考量，應評估長遠的計畫。有的保險公司推出專屬女性的保單，例如儲蓄終身壽險性質的保單，以 30 多歲女性來說，每年約繳 4 萬多元，20年後可領回比保費多一些的滿期金，而保障卻是終身。
例如寶寶出生可補助 1 萬元，這些金額就能作為寶寶的疫苗、補貼母親營養費，甚至當初生產住院選擇雙人病房等費用。而且要是寶寶出現重大疾病，也可一次領到 25 萬元左右。要注意的是，購買保單時若已懷孕，這一胎則不屬補助範圍，因此，女性朋友可以事先規畫。
這類儲蓄保單，對於產程順利因而領不到任何商業保險金的女性來說，能在滿期後領回，多少也有所補助，又能預防當產程出現重大問題時的醫療費用。使保戶沒有生育，10 年後也能先領到 10 萬元的婦女關懷保險金（生一胎者扣除 1 萬，以此類推）。不過任何一種保單，一定都要問清楚，到底是懷孕前可以買，還是懷孕後才能買？這攸關理賠與否，一定要事先確定。
你一定要知道的保險大小事
33.非必要剖腹，商業保險無法理賠。
34.若沒有產程遲滯等受迫的狀況，保險一般都不理賠。
35.「婦女關懷保險金」的儲蓄型保單，會依照生育與否給予金額，女性可參考該像類型。
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