第一章 不懂花錢，就存不到錢
1.先檢查自己的錢包，找出破財跡象
．小心這五種會有財務危機的錢包……
我有一種其他財務規劃師沒有的特殊能力，那就是：我只要看一眼對方的錢包，就能馬上解讀這個人到底有沒有錢。
全身上下穿戴名牌的人，外表打扮得光鮮亮麗，看起來似乎很富有，但有些人銀行裡的實際存款是零；反而是打扮得低調樸素的人，卻是真正的「好野人」；有些人現在看起來過得還不錯，但將來很可能被債主追著跑……等等。總之，我只要看到每個人的錢包狀態，就能推測他們實際的經濟狀況。
身為財務規劃師，我見識過各式各樣的財務問題，為了提供量身訂做的顧問服務，我對前來求助的每一個人，都會詳細詢問與錢有關的各種資訊，除了個人年收入與每個月的日常開銷之外，還包括輔導對象的所有動產、不動產、其他家庭成員、每個人的職業、父母及夫妻關係及未來生涯計畫等，也就是說，與個人有關的所有收支、人際互動狀況，都被我視為輔導內容的一部份。事實上，在我輔導某些人財務狀況的過程中，有時還會變為心理諮商，或夫妻吵架的協調者，幫他們協調一些看起來和錢毫不相干的問題。
為了提供專屬的財務顧問服務，我必須對輔導對象的一切非常熟悉，所以，諮詢費用的繳納方式，我還故意要求一定要用現金付費，這樣我就能請對方在我面前從錢包裡掏出錢來，以便觀察他們對整頓財務問題的心態。了解個人與家庭所有狀況後，我才能用各種角度分析問題，包括他們的錢包狀態。
接下來，在說明錢包的特色之前，大家不妨拿出自己的錢包，先檢查一下是否恰巧與以下的情形類似：
1. 錢包變形
2. 錢包膨脹鼓起
3. 發票、收據與鈔票放在同一個夾層
4. 從不使用錢包，只用鈔票夾
5. 從不使用錢包，直接把錢放進口袋
如果你的錢包，剛好符合以上五種狀況的其中一項，那就是無法儲蓄、存不到錢的警訊。即使現在還看不太出來，但日後必定會為錢所苦。
錢包反映一個人的用錢態度
為什麼只憑觀察錢包，我就可以斷言對方的財務狀況呢？因為錢包是一個人與錢接觸時最貼身的媒介。要了解一個人對金錢的態度，最準確的方式就是觀察他使用的錢包透露出來的訊息。一個人平常對金錢的觀念，會不知不覺表現在錢包的使用態度上。花錢的觀念如果錯誤，錢包就存不到錢。
存不到錢的唯一原因，就在每天的花錢方式。很多人雖然想多存一點錢，但最後總是把錢花掉，就和減重的道理是一樣的，明明知道自己太胖不能多吃，但就是無法抗拒美食的誘惑。其實，只要有夠強的意志力，減重的成效將會大不相同。結婚之前，大部分的準新娘都能減重成功，就是因為她們意志力堅定的緣故。
所以，能不能存到錢最重要的就是心態，方法只是其次。我不否認有些令人鼻酸的節省方式，以及各種投資管道，都各有它們的存在價值。但是，一個人如果不改變花錢的基本心態，就永遠不會變有錢。
「存不到錢的錢包」的主人，有哪些行為特徵？
前面我提過，有五種錢包注定存不到錢。為什麼會這樣呢？我來一一說明。
【臃腫型錢包】
從不整理發票、收據、折價券，就是用錢散漫的跡象
又鼓又脹的錢包，最不容易存到錢。錢包為什麼會變得這麼膨脹？很可惜，當然不是因為放進太多錢的緣故。
臃腫型錢包像是一個為新陳代謝不良所苦的大叔，體內囤積了太多的老廢物質一樣。這些廢物包括購物時拿到的發票、收據、幾乎不使用的信用卡，不常去該店消費的集點卡，過期的優惠券或折價券……等等，因為從來不整理，就順手放在錢包裡，錢包就被撐得膨脹起來。
臃腫的錢包撐久了，外觀自然就會變形，而且，這些錢包的主人通常也會把紙鈔和發票、收據放進同一個夾層裡。所以第一項到第三項同時發生的狀況也很常見。
那麼，為什麼我會說這種錢包的主人存不到錢呢？簡單說，就是這些人管理金錢的觀念非常散漫。他們覺得錢包變形也無所謂，被雜物撐到鼓起來也不去動手整理。又因為發票和紙鈔沒有分開放，經常會發生從錢包拿紙鈔出來時，同時夾帶好幾張發票的狀況。
我印象中見過最慘的錢包，不但臃腫、破舊，還裂了一個大大的破洞。那次是和一位工作上認識的夥伴去喝酒時發現的。當他一邊對我說：「因為是我邀請你的，就由我來付錢……」，一邊掏出錢包時，我便看到了那個悲慘的錢包身影。如果是一般狀況，我不會多說什麼，但這次實在令我無法忍受，便大聲對那位朋友說：「太糟了，別再用這樣的錢包啦！」
朋友聽了我說的話，卻笑著回答我：「就是說啊，錢在什麼時候花掉、付了多少都搞不清楚，不知不覺中就用光了。」這時我實在一點也笑不出來。
錢包有多少錢？你答得出來嗎？
這類錢包的主人，大部分對金錢缺少一份警覺心。而且，錢包塞著大量的發票和收據，就代表沒有確實管好自己的錢。這類的家庭主婦，通常不記帳；男性的話，是連錢包裡放了多少錢，都完全不清楚。
最後，他們全都成了臃腫型錢包的死忠愛用者，並時常出現以下的煩惱：
．忘記錢花到哪裡，錢總是不知不覺很快就花光光
．發薪日的前幾天，錢總是不夠用，日子特別難熬
．每次收到信用卡帳單時，才開始為龐大的金額煩惱
我想送給這些沒有金錢概念的人一句話，那就是：「先要自愛，才會被愛」。這句話不但適用於人的感情，也適用於金錢上。如果你自己對錢都不關心，財神更不會特別關心你。沒有財神罩你，窮鬼自然就會找上你。
【鈔票夾型】
喜歡付錢的人，花錢海派，有浪費的習性
會用鈔票夾的人，大部分都是有錢人，但我發現，只要習慣使用鈔票夾，無論有再多錢，也存不到錢。喜歡用鈔票夾的人，大部分的經濟狀況都還不錯，也許他們本身真的很會賺錢，但我觀察到，這種人大部分都出生於富裕家庭，多少能得到父母給的不動產或財產，但屬於自己的存款卻非常少。
話說回來，鈔票夾這種東西，是歐美國家為了方便給小費而設計出來的小道具。基本上就是方便付錢的工具，既然習慣用付錢的工具，平常也很容易把錢付出去，當然就存不到錢。
而且，在沒有習慣給小費的日本（與台灣），卻喜歡用鈔票夾的人只有一種心態：在眾人面前付錢時，可以得到與眾不同的優越感。
抱著優越感付錢的人，不可能存得到錢。這類型的人付錢很豪爽慷慨，喜歡當大哥，日子可能過得非常海派、浪費，所以也很難存到錢。
還有，鈔票夾沒有可以放發票或收據的地方，很難掌握花費的去向與額度。所以即使手裡交易的是現金，但注定無法存到錢。
如果沒有繼承到龐大的遺產，鈔票夾型擁護者未來可能面臨非常嚴重的財務漏洞。窮鬼也將在這些人身邊徘徊，並隨時期待著降臨。
【把口袋當成錢包型】
這種人很容易把錢搞丟，連零錢掉在地上也懶得去撿
很讓我意外的是，不習慣使用錢包的人還真不少。其實我過去也是屬於這類型的人。這類型的人對金錢的基本態度就是漫不經心，花錢之前完全沒有規劃。
我曾經有過幾次把錢直接放在口袋裡，一不留神就把錢弄丟的經驗。雖然錢被弄丟了，自己卻毫不在乎。我也曾經沒有存款，對沒有存款的問題也不在乎，簡直是到無可救藥的地步。這類型的人，因為沒有把錢當錢看，動不動就跑去貸款，所以很容易一下子把財務狀況弄得一塌糊塗，最後深陷錢坑。
而且，把錢直接放進口袋裡的人，大部分會嫌零錢累贅。就算零錢掉在地上，也懶得去撿。對這些人來說，能夠把找剩的零錢拿回家丟進空罐內，就算是盡了最大的努力。
不管如何對待金錢，不知珍惜的本質都是一樣的。這類型的人即使手上握的是現金，不久後，這些現金也非常可能一去不回。還有，這些人大部分都想靠賭博，及投機事業不勞而獲。
看看有錢人用錢包的習慣
再來看看那些能夠存到錢的錢包，是屬於什麼樣的類型。有人認為只要把「無
法儲蓄的錢包」的五種類型做反向思考就可以。雖然這種方式不算完全錯誤，但最多只能從負分拉回原點，還談不上「存得到錢」的地步。
要讓錢包能夠存到錢，其實有一個條件，那就是「堅持好習慣」。例如：
1.紙鈔按照金額大小排列清楚（越靠近自己的鈔票金額越小，金額越大的鈔票依序往後放）；
2.紙鈔的上下、前後位置朝一致的方向整齊擺放（把紙鈔上的人頭像面向同一方向）；
3.把較常使用的信用卡、提款卡放入方便拿取的位置；
4.不常使用的信用卡或集點卡整理好，放到另一本卡片收集簿；
5.發票、收據不能與鈔票放在同一層夾層；
6.錢包裡只能放當天拿到的發票、收據。
這都是可以用來檢查自己是否每天確實做好金錢進出管理的方法，你自己不妨也試試看。
有錢人如何增加錢包的招財運勢？
我看過很多富翁級的有錢人錢包，他們對錢包已經無法用「堅持好習慣」來形容，而是用呵護疼惜的心情去對待對自己的錢包。「平安符」就是其中一種表現方式。很多成功的企業家習慣在錢包裡放平安符，或是從廟裡求來的籤詩。這些人為了追求目標，不但知道必須不斷努力培養專業能力，也非常在乎增強運勢。
有些有錢人買錢包的時候，還會特地找風水師來幫忙選擇買錢包的方位，如果最佳方位落在韓國，就會專程出國到韓國買錢包；還有人因為錢包的能量只能維持三年，即使錢包還保養得像新品，也一定淘汰更新。我認識的一個富翁，為了複製成功者的運勢，一向只請比他有成就的人幫忙買錢包。
另外，真正的有錢人不會在錢包放太多現金，即使放了，也只會放入當天需要用到的金額。他們大部分用信用卡付款，不會選擇使用鈔票夾，更不會把口袋當錢包，最重要的是，他們每天都會確實整理錢包，每天都能確實掌握收支的狀況。
最後，有錢人的錢包還可以發現一個特徵，因為長錢包不容易變質變形，有錢人似乎偏好使用「長錢包」。 他們會用長錢包放紙鈔，零錢硬幣則另外裝進零錢包裡。
提了這麼多有錢人使用錢包的習慣，我想強調的是，那些有錢人或事業有成的人，為了招喚財神，平時就非常用心照顧錢包，絕對不會像一般人一樣毫不在乎。如果你也想成為有錢人，從現在開始改變你使用錢包的習慣，關心自己每天的收支狀況，絕對不嫌晚。
2.不想改變花錢方式，你很難變有錢
．「我想變有錢，但不想改變我的花錢方式」趕快打消這個念頭！
想解決財務問題，最重要的事是什麼？
有人認為要吸收正確的理財知識，有人認為要提升賺錢能力；也有人認為必須發揮「小器」的省錢功力，或是懂得精打細算才行，但其實，這些都不是重點，最重要的是心態或觀念問題。
很少專業財務規劃師會把這一點拿出來討論，再進一步提出具體改善方案。但在我多年的輔導經驗中卻深刻領悟到，解決財務問題的關鍵就是必須先克服觀念問題。因此，我還把公司制度做了大幅度的調整。這過程讓我細細說來。
剛開始，我真的一直搞不懂，為什麼有些人就是沒辦法確實執行改善方案？我認為，他們剛開始找專家協助解決財務問題時，需要很大的勇氣。因為上門來求助的人無論是年收入、家庭狀況、未來夢想、或是負債金額等等，幾乎和個人有關的詳細資料，都必須坦白說出來。我認為他們都必須先鼓起勇氣，突破自己的心理障礙或面子問題，才敢上門，所以，我相信他們都是認真地想改善財務問題。不過，即使他們這麼認真，還是有三成左右的人，無法改善財務問題。
不只如此，這些改善方案都是登門尋求協助的人和顧問，雙方花了很多時間，經過多次的討論才完成的。但是，每當我問起他們是否做到了改善方案的內容時，得到的答案總是：「啊！還沒！因為最近太忙沒辦法做……」，或是「我知道非做不可，但每次就差了一步……」，還有「家人不支持」等各式各樣的理由。總之，就是沒做。
當我發現這些執行狀況時，曾檢討自己可能是改善方案做得不夠完整，所以又提出其他的改善方案做為補強，還不斷與對方討論執行時遇到的困難；總之，我花了很多力氣，就是要幫助他們確實做到為止。但很不幸，遇到這些人，無論我花多大的力氣去努力、說明，最後還是無法讓他們展開行動。
相同的狀況重複上演後，我才發現這些人都有同樣的心態，就是不想改變現狀，他們都抱著一種拒絕改善的心態。在這裡我必須澄清一下，想改善財務問題而找我輔導的人並不是虛構出來的，這些人確實是花了很多寶貴的時間與金錢來找我幫忙，這些人的心裡也非常清楚執行改善方案的重要性。但是，他們就是那種即使心裡明白，行為上卻無法改變的人。這就類似減肥失敗者的精神狀態一樣。無法成功減肥的人，其實非常了解自己非減不可，不過僅限於「了解」的程度而已，只要美食一出現在眼前，就無法克制誘惑。他們腦中想的、嘴巴說的是「想瘦下來」、「非瘦不可」，但沒說出來的真心話應該是「雖然想瘦，但更想照著現在的飲食方式來吃」。
類似的心理狀態就是，這三成無法改善財務狀況的人，也是抱著「我想改善財務狀況，但還想照著過去的方式花錢」的態度。而且，「還想照著過去的方式花錢」的想法非常強烈，所以，所有要求他們改變花錢方式的改善方案，當然就都無效了。
「想花錢」是一種從內心和精神層面衍生出來的欲望。想改善財務狀況，就必須忠實面對自己想花錢的欲望，並學習如何控制與改變這種欲望。這三成無法改善財務狀況的人，就是完全無法控制自己的花錢欲望。
想有錢，快快趕走這三種心態
仔細觀察過那些無法改善財務狀況的人之後，借用佛教的「貪、瞋、癡」概念，我把他們區分為三種類型。
第一種類型的人，總是希望得到更好、更多的東西，外在的物質欲望強烈。這種人只要看到別人有好東西，就忍不住想買。購物時只要有喜歡的東西，就會不經思考，全部都想買到手。
這類型的人還有非常強烈的自尊心，在花錢方面還會建立某種「神聖不可侵犯的領域」。例如，進口車的維修成本相當高，但如果你拿這個理由建議他買國產車，他就會認為這是一種對他的羞辱。
我稱這種人是「貪念」太強，中了「貪病」太深。看看你身邊有沒有這樣的人？
第二種類型的人，習慣把財務問題的責任，都推給別人。這類型的人總是認為別人不對，從不反省自己，所以經常懷有「憤恨不平」的心態。例如：做丈夫的會怪妻子不懂持家，做妻子的會怪丈夫錢賺得太少；甚至有人會怪父母親沒有好好栽培他，害他工作不好薪水不高；有人會怪兄弟姊妹自私不願意分點錢給他花用；有人也會怪老闆摳門，薪水太低害他錢不夠用。
我稱這種人是「瞋念」太強，心裡生了「瞋病」。不要懷疑，這種人真的很多，細心留意一些出財務問題的人，就可以發現。
第三種類型的人，是從不聽別人意見的人。屬於這種類型的人最可惜，他們花了錢來尋求諮商，卻一副什麼都知道的樣子，嘴裡念著：「這個道理我早就知道」， 完全聽不進別人說的話。一般來說，如果是知識方面的問題，只要透過專家指導，或是閱讀相關書籍自學，就能得到解決的方法。但是這類型的人非常傲慢，常常自作聰明，自以為是，不會請教別人也不願意自己找書解決問題。不但如此，他們還會有一種「既然別人買得起，我也沒問題」這種不切實際的自信。
這種人就是「癡念」太強，中了「癡病」。那些一意孤行聽不進去任何建言的人，很多有這樣的心態問題。
這三種人實際表現於外在的行為，大概是這樣的：
【被貪念纏身的人的行為特徵】
．貪得無厭
．虛榮心
．一直想得到更好的事物、名利
．沒有一樣不想要
．別人有的，自己也想要有
．堅持維護不可侵犯的聖域
【瞋念的人的行為特徵】
．忿忿不平
．自我主義者
．自私自利
．都是公司、社會的錯
．怪丈夫賺得太少
．怪妻子不懂持家
．欠缺體諒心
【癡念的人的行為特徵】
．自作聰明
．不懂裝懂
．妄下斷言
．不屑別人的意見
．以為自己比別人買得起
年收入越高，小心錢坑越大？
任何人的內心一旦中了「貪瞋痴」中任何一種心毒，無論在理智上多麼想要改善財務狀況，或即使終於下定決心尋找專業協助，都可能面臨失敗的結局。所以，我才一再強調，要解決財務問題前，必須先改變心態。想整頓自己的財務問題，就要先整理自己的心態。
很多人以為財務問題與心態無關，只要想辦法提高收入，一切金錢問題就能解決。這些人始終無法真誠地面對自己的內心世界，一味地想要賺得更多。
還有些人對賺錢這件事像是著了魔般，一天到晚想著：要怎麼做才能賺得比現在多？要怎麼樣，才能成為億萬富翁？最後竟中了詐騙集團的圈套，僅剩的存款不但被騙光，家人也受到連累。即使有人幸運賺到錢，但心態問題如果沒有徹底解決，將來還是會發生財務問題。
實際上，單純提高收入，不一定能解決財務問題。我從實際的案例與政府的調查數據中發現，年收入超過一般上班族的夢想標準一千萬日圓，卻完全存不到錢的人還是很多。這個發現說明了一件事：不是單純收入高，就不會有財務問題。
因此，我認為，改善財務狀況的關鍵，絕對不在於收入的多寡，而是你到底願意用多少精神與決心，經營自己的財務狀況。想管好自己的錢，一定要先管好自己的心，除此之外沒有更好的方法。
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