◎每筆小錢記清楚，不如管好花錢大原則
小錢精明，
大錢糊塗，
那就完了。
──英國諺語
一談到理財，絕大部分的理財專家，都會請你記帳。很多人堅稱，記帳是變有錢的關鍵。
我要說的是，金錢分配原則比記帳來得重要！
說到這一點，我有點汗顏，因為我從沒有記過帳。就算年輕時想要仿效朋友，努力記一下帳，也持續不了兩天。
至今，我還是必須大言不慚的說，記個人日常生活流水帳實在不適合我。
不過，我從來沒有讓支出超過收入。從領零用錢時就是如此。
之所以從來沒超支過，靠一種「大概如此」的方法來量入為出，可能有幾個原因：
一， 我很早就有業外收入。不可諱言，在那個貧困的年代，收到幾百塊稿費，還真的滿讓人興奮的。有時我也搞不清楚自己的「初衷」，到底是熱愛文學還是熱愛稿費，應該說是熱愛文學及它帶來的稿費吧。我的第一筆稿費是小學三年級時投稿賺的，雖然此後有被退稿一百次以上的紀錄，到偶爾有業外收入，我當然可以比別人大方些。
那時我有個好友，她是外地生，而且還是一個清寒家庭的養女（不容易吧，這樣她也考上北一女，後來，聽說她後來很成材成為某大學的教授），根本連吃飯的錢都沒有。我還負責她的晚餐，只要跟我吃飯，就是我請客（還好，我本來就吃不多）。
其實，金錢管理和時間管理的「共通性」是很高的。
唸北一女，課業實在沉重，也許你會說，讀書都不夠，怎麼可能有時間寫稿，何況那個可怕的宿舍是十一點就全面熄燈的。
這就需要良好的時間管理了。趕快把明天的考試搞定，剩下的時間就是我的。
是的，開源一定比節流重要。用自己賺的錢會大方得心安理得。
二， 我有「先苦後樂」的習慣。
當我必須支配自己的生活費，每個月月初拿到三千元時，腦海裡就自動有三十個格子出現。我習慣先把三分之一當成「不被用到的錢」，剩下的二千元，平均每天可以花六十元（還要保留每個月回鄉搭火車的交通費）。
月初我每天可能只花四十元，到了月底則開心的花八十元。至於稿費外快，則是用來買書或文具或衣服的基金。雖然沒有精算過，也不必錙銖必較，但因為已經有了這樣的習慣，所以不曾超支。
如果用「嗑瓜子」來比喻人的消費習慣的話，我就是那種會把瓜子嗑到累積成一小把，才一起享受的人。有「不在一開頭大肆享樂」的習慣的人，也比較不容易在忽然變有錢時，失去理智沖昏頭。
想要量入為出卻又不想記帳，就必須讓腦袋裡有某種「隱形記帳本」，這個隱形的記帳本或電子計算機，在後來讓我評估任何投資時變得很重要。
我不在乎細節，但會研究「為什麼是這樣？」並且探討某些理財商品的本質，而不被一些動人的廣告詞所迷惑。這也是我在投資上雖然算勇敢，但並未像一群有錢朋友一樣踩到「雷曼兄弟債」血本無歸的原因。
三， 理財掌握頭兩個數字比後兩個數字重要
我好友的外婆九十一歲時去世，好友形容她：「唉，到最後慢性病纏身，臟器都衰竭了，但腦還是很清楚的，連存款簿裡的個位數字都知道。存摺一直壓在枕頭底下，誰也不能呼嚨她。」
不過，婆婆如此省儉與精明，一生卻未曾寬裕與富裕過。
太在乎錢的尾數的人，最容易為錢所困，無法讓錢在自己人生中發揮最大的價值。
我始終不知道自己存款的尾數。但前兩位數字，我一直非常清楚。
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寫到這裡，你可能以為我天生會理財。
並不，儲蓄是好習慣，但會理財是另一回事。有些人很會儲蓄但不會理財，搞了幾十年，才發現自己存的錢沒有想像中多。
因為他沒有算進通膨。如果都不動用利滾利的話，三十年前的一塊錢，現在大約等於四元左右。而三十年前，一碗陽春麵五元，現在是三十五元。通膨老早吃掉定存利息。
這樣算已經划不來，換一種算法你會發現，當不會理財的「守財奴」更糟。三十年前，我的長輩買了台北忠孝東路四段的電梯華廈，當時一坪是天價九萬元，如今每坪（老房子！）至少一百三十萬元，也就是，漲了十四倍！
一直計較存款上的個位數字是沒有用的，在你以為萬無一失的時候，「通膨」這個小偷，會在你看著存摺微笑的時候，一直偷走你的錢。
我絕不反對記帳。如果你不能夠先把不用的錢省下來，在腦裡也沒有「分配使用」的隱形記帳本的話，那麻煩你先記帳，看看自己的財務漏洞在哪裡。
我反對的是，因為記帳讓你變得對末微數字過度敏感。為了省一點點錢，每天活得營養不良，像苦行僧一樣，結果，很可能把存款都付了醫藥費。
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理財很簡單，大原則最重要。
不過，如果你是要開店的話，那麼，每一筆錢非記下來不可，而且要有非常完整的帳本。
我常常遇到一些自認為手藝非常厲害的大廚或咖啡師，結果，他們開店百分之八十都倒閉！原因在於，他們完全不懂任何「成本會計」。自以為賺了，怎麼忙得不可開支，最後還欠債！很多人連成本攤提都不知道，就開始開店，幾乎沒有好下場。
我還看過一家涮涮鍋店，開幕前裝潢費花掉一千二百萬（房子還是高價租來的），這筆錢還不知該怎麼攤，分五年攤的話，一個月也要二十萬以上！
一家店的開支，可不能像個人存款一樣，「差不多」掌握前兩個數字就可以──這是兩回事。
招財金句：
1. 掌握金錢分配原則，比記日常流水帳重要。
2. 拚命記帳的盲點在於，再細都記，卻沒有儲蓄原則，這叫死記，愈記帳愈窮。
3. 理財掌握頭兩個數字比後兩個數字重要。
4. 不記帳還能理財的第一原則：先扣掉要省的錢，再來分配支出。
5. 先苦後樂的人，比較不容易在忽然變有錢時，失去理智沖昏頭。
6. 想要量入為出卻又不想記帳，腦袋裡必須有某種「隱形記帳本」。
7. 開源一定比節流重要。花自己賺的錢最爽。
8. 「通膨」這個小偷，會在你看著存摺微笑的時候，一直偷走你的錢。
9. 如果你要開店，可不能像個人存款一樣，「差不多」掌握前兩個數字就可以。每一筆錢非記在帳本裡不可。
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◎相信自己值得過富裕生活
我有兩個在我旁邊工作很久的同事，阿國和阿民，都四十歲以上了，也都很喜歡換車。
一個喜歡賓士，一個喜歡BMW。兩個人都建議我，如果要買車，他說的那種比較好。
喜歡換賓士的阿國，好歹有一棟自己住的房子。因為要養老婆小孩，所以在父母資助下有一間自己的房子。但老婆是家庭主婦，兩個孩子都在唸私校，每天都慘叫「民不聊生」。
阿民就是那種全家最貴的東西都可以開著跑的人了。好在老婆娘家有點資產，所以一直住在岳父的房子裡。當然寄人籬下的氣也省不了。
有幾天，我一直聽到阿民在講電話，講得很認真，有時言談全都用英語。阿民留學過，英文很不錯，但我還是有點奇怪，心想，他最近是在做什麼國外大生意嗎？
搞了半天，原來是他到處託國外網友幫忙買汽車零件。他很高興的告訴我說，德國的某零件是台灣的二分之一價。如果他託人在德國買，而且付一點佣金請人帶過來，可以省個三分之一。三分之一是多少呢？答案是一萬多塊台幣左右。
我看他為了這個零件，已經忙了兩三週，雖然現在打網路電話不用錢，但他顯然沒有算進使用成本。他還跟我說，他每部車都是賺錢的，因為他都從德國買，買來自己開，同年紀同等級的車比台灣要省百萬台幣！
他的話有沒有矛盾呢？
當然有。首先，我對「賺錢」這兩個字有意見。沒有賣掉的東西，叫做存貨，不叫賺錢。他自己用，賺什麼錢？就算開了兩年賣掉，也賺不了錢，頂多自己每年的使用費，相對於開同級車的車主是便宜一點。
就像女人買包一樣。大部分女孩好天真，說自己的名牌包保值。因為名牌店是每年調漲的，你一看，哇，店裡同款包又漲價了，就以為自己手上拎的也增值了。
錯錯錯！你的已成中古貨，拿去二手店賣賣看，保證你馬上打消「名牌包」可以保值的說法。如果你喜歡名牌包，乾脆就承認你就是喜歡好了，不要拿保值出來唬弄自己。
一輛車要花多少使用成本呢？阿國和阿民都沒算清楚。
算起來很複雜，某個汽車網站對於國內銷量前十名的車做了調查，車價若以一百萬計算的話，每十年的使用成本在車價的二到三倍，因每個人的用車習慣和車的耗油量而有所增減。
也有人算過，開車省時間嗎？沒有，時間成本每年超過一百小時，你要去保養，要洗車（好歹也要開去給人洗），有問題要送修，要檢測，這還沒有算進加油等候時間，以及找停車位的時間。
如果你真的想要變有錢，請相信，車一定是奢侈品。除非你家有錢到對上述考量不屑一顧，否則，想變成有錢人的你，必然要遵守：
一、 沒買房子前，先不要買車
買房優先於買車；換房優先於換車。
一有錢全用在投資車的，只會變成窮人。
如果你真的很有錢，想換幾部車我絕對沒意見。有車貸的人，一定會發現，車貸比房貸貴好多！
你有沒有發現，很多公司大老闆也買車或換車，但他們的車牌全是租賃車車牌？
因為這樣可以節稅。他們不只是在買車。
二、 不要囤貨！
我發現，喜歡囤貨的人，通常會不知不覺在不太重要的地方把錢花光。但大多數人很習於囤貨。
我看過這樣景象：某個民生物資預料上漲前，很多人會把超市裡的東西拿光。有些人明明只需要一個粉餅，看到購物台六個一起買比較便宜，一次就買六個，然後用到煩了，至少有四個拿去送給別人，或過期而不自知。
我也很怕那些愛囤雜貨的家庭，家裡隨時像逃難補給站，堆滿了衛生紙，米啊泡麵啊洗潔精啊。試問，你有看過真正的富翁活在這麼亂的貨倉裡嗎？東西一多，心就雜，難怪命理老師說，把環境搞得很亂的人，是賺不了錢的。
有人的囤貨是精神性的。打算學好英文，補習費一買就是一百小時，想用錢來下定決心。結果八成以上，去了幾次後就沒去了，等於全部浪費了。
買ＳＰＡ按摩券也是，一買就是一大本，還沒用完，人家店就倒了。
三、 不買划不來？千萬不要相信
每一件商品都很有吸引力，賣你的人也會告訴你「機會難得，還在等什麼？」「人這麼辛苦，就是要犒賞自己呀！」這些話會使你失去理性。
不知道你有沒有網購的經驗？本來只有一件喜歡，後來因為三件免運費，多買了兩件？花的錢比省的運費多，買來也未必喜歡。
一句老話，這不叫精打細算，這叫多花錢！
有更多女生愛在大打折時買東西，本來買一件，後來變十件，一直覺得很便宜。年輕時我也這麼認為。然而，仔細一想，你是不是也發現了：打折時都換季了，買來的衣服同一年往往沒有穿到，或者，就算穿了也覺得自己幹麼失心瘋，買了根本不適合自己的衣服，只是因為便宜…後來搬家時，還是忍痛丟進舊衣回收桶裡…
如果你真的想對自己好，那麼，寧可買一件自己真正喜歡的東西，也不要買十件只是因為便宜才買的東西！我相信，某些時候買貴，才是真便宜。
必須久站主持節目的我，上節目唯一必須準備的生財配備，就是鞋子。說真的，我的鞋子確實不便宜，不過，就只有那幾雙在替換。因為某些牌子的鞋子，是以好穿好看出名，為了不折騰自己的腳，我通常只買那幾個品牌。
我的算法是：一雙鞋五百元，如果你只穿一次，那就是五百元！
一雙鞋三萬元：因為我穿了三百次，一次只有一百元！
前者比後者貴得多。
便不便宜，是要用原價除以你使用的次數。
還有，如果五百元鞋使用時的感覺不良好，還磨腳破皮，那是貴上加貴！
2026專利防護中