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離婚夫妻的「財務重分配」

與另一半打好關係，有話好好說

真的，我這不是在特別恐嚇男性，不打好跟配偶間的關係，就很容易鬧離婚，而離婚後，根據許多統計及專家的說法，男性的風險有三，其一是不會燒飯、隨便亂吃的健康風險；其二是破產風險；第三是憂鬱、自殺的風險。

首先，來談「健康風險」。例如《下流老人》的作者藤田孝典就曾表示，特別是生活能力低、完全沒做家事的「丈夫」，常會因為不會做飯，隨便買東西亂吃，造成營養不良；因為不會打掃，生活環境很容易變得不衛生。一旦這樣的情形持續不斷，就很容易生病，醫療費用當然也會增加。

其次，是「錢不夠用」的風險。藤田孝典也在書中特別及：熟年離婚會導致老人「下流」，主要是因為一旦離婚，兩個人當然就會各自屬於不同的家庭。那麼，房租、水電瓦斯等固定支出，也就必須個別支付。如此一來就會造成：收入減少了，但支出並沒有減少太多，所以，無法維持和離婚前一樣的生活品質。

然而，「丈夫」的生活能力，普遍要比妻子還低，特別是沒有在做家事的男性高齡者，在飲食及日常生活上，完全沒有節約的概念，再加上家事和烹飪等能力上也很低，連帶就會影響身體健康、造成醫療費用的支出過多，讓原本已經是捉襟見肘的退休金更加不足。

最後，則是罹患憂鬱及自殺的風險。在《超單身社會》這本書中，作者荒川和久從各種社會趨勢及現象的觀察中就曾提醒：「現代的丈夫離了婚，就會自殺」。

荒川和久以日本為例指出，自殺者中七成是男性（但他指出，全世界都一樣，不論先進國家或新興國家，或是宗教不同，都是男性自殺率高於女性）。作者引用日本的數據指出，日本男性自殺率最高的原因是「離婚」，其次是「喪偶」。這樣看來，已婚男性幾乎已經喪失了獨立生活的能力，如果太太不在了（不論身故或離婚），自己也很難獨活！

日本人類科學研究科臨床生死學、老人行為領域的教授、著有《為什麼任性（意思是「能夠自主」）的父母更長壽》，同時也是醫學博士的佐藤真一解釋，這是因為一般女性遇到壓力，多半會採取「控制情緒」的「情緒焦點因應」模式，但男性則多半會採取「先改變行為，以改變形成壓力原因」的「問題焦點因應」，但前者（情緒焦點因應）對於壓力紓解的效果，遠比後者（問題焦點因應）要好。

正如同藤田孝典在他所寫的《下流老人》一書中的再三提醒：「由於離婚導致夫妻雙方下流化的個案不斷增加，在與他人關係逐漸疏遠的現代，我們必須再度確認『有伴侶』這件事的價值」。因此，為了不要陷入「熟年離婚」這樣的困境，第一步要做的，就是「不離婚」。然而，若不得已真要離婚，請一定要記得以下2大財務重點。



即使感情不在，荷包也一定要在

記得在安侯建業會計師事務所（KPMG）所寫的《啟動家族傳承之鑰》一書中，就曾特別提到它們遇到的：爭產官司訴訟策略，多半是圍繞在「特留分」及「（夫妻）剩餘財產分配請求權」上。這也是為什麼一旦家族因婚姻關係變動，或遺產分配打官司，案件的訴訟攻防策略，也多會聚焦在剩餘財產分配請求權或特留分要求上的原因。

根據內政部的統計資料顯示，2017年離婚對數有54,439對，較2016年增加了589對，等於平均每天離婚對數就有149.15對，顯示國內離婚的怨偶數還不少。

所以，假設夫妻不得已而離婚，也一定要記得做好以下二大財務重點。重點一，是了解及善用「夫妻剩餘財產差額請求權」，以維護自己該有的權益。因為根據國內《民法》的規定，現行夫妻財產制分為「法定財產制」與「約定財產制（又分為「分別」及「共同」財產制）」兩種（詳見表1）。

且根據《民法》1030-1條的相關規定，採取「法定財產制」的夫妻，在關係消滅（夫妻一方死亡、離婚或由「法定財產制」改為「約定財產制」）之後，可以享有「夫妻剩餘財產差額分配請求權」。

其計算公式為：夫或妻現存的婚後財產，扣除婚姻關係存續中的負債後，如果還有剩餘，應將雙方剩餘財產的差額平均分配。當然，既然是「夫妻剩餘財產差額」的分配，夫或妻的一方中，到底誰能夠「得利」最多，也還在未定之天（詳見表2）。

因為一來，以上計算的財產，不計入「因繼承或其他無償取得之財產」或「慰撫金」；其次，以上任何一方的資產，還要先減除負債才行；再者，如果兩人的財產淨值旗鼓相當，老實說，也不會有「一方特別得利」的情形發生。

至於重點二，則是注意保險受益人的設定，以及被保險人的更改。事實上，在婚姻關係消失之後，除了財產的分配之外，兩人之前所買的保單，到底該用什麼「形式」繼續下去，也關係到分開之後的夫妻權益，特別是以下三項，值得身為保戶的大齡熟女們特別注意：

一、更改「要保人」及「受益人」

因為依照《保險法》第5條的規定，受益人是被保險人或要保人約定，享有賠償請求權的人。因此，如果自己是實際繳交保費的人，為了享有保險的賠償請求權，且不用擔心自己的受益人資格會被變更，就一定要先將自己改為「要保人」，並且將「受益人」變更為自己的名字。

當然，由於保單價值準備金是屬於「要保人」的資產，且因為夫妻互相贈與，並不用課徵贈與稅。所以，如果夫妻在婚姻關係存續期間，進行要保人的變更，不論保價金的金額有多少，都沒有稅負方面的問題。

但如果在離婚後才變更要保人，就必須將贈與保價金金額，控制在免稅金額（220萬元）以下，或是在離婚協議書中，將保單變更要保人，並記載在離婚協議書中為「應給付他方的財產」。如此一來，既不用課贈與稅，也不用計入個人綜所稅所得中課稅。

當然，如果夫或妻的一方，不想讓自己為「保險受益人」的權利喪失，也可以請要保人，在保單批註中特別寫明「要保人○○○依保險法111條，放棄指定受益人之權利，特此聲明」。

二、更改「被保險人」

因為根據《保險法》第105條第一項的規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效」。

值得注意的是，以上規範主要是指「要保人≠被保險人」的保單。當然，原本夫妻關係好時，「要保人≠被保險人」並不會成為什麼大問題。不過一旦離婚後，身為前夫或前妻的「被保險人」，總是會覺得「心裡怪怪的」，且會擔心有「道德風險」。

這個時後，夫或妻如果不想再當被保險人，都可以根據《保險法》第105條第二項所賦予的權利。但必須以「書面（最具法率效果的則是「寄存證信函」）」通知「要保人」及「保險公司」，才能算是完成相關的法律程序。

三、變更「居住地址」

由於要保人具有繳交保費的義務，且保險公司的保費催繳信函，都是寄到居住地址。因此，為了確保保單不會因為保戶未繳交保費而停效，最好在進行以上保單變更時，一併更改正確的離婚後居住地址。

最後值得一提的是：由於每個人最終，都會成為「一個人」，所以，一定要及早「自立自強」。當然，就算努力與另一伴培養良好的感情，但也不能保證夫妻就一定能「白頭到老」。雖然說全世界各國都是女性壽命高於男性，但世事無絕對，且更有可能的是：原本不結婚的人，也許更有可能一輩子「一個人」過下去。這個時候，我其實非常、非常建議：過去不擅長做飯及打掃的大齡熟女，都要提早開始培養相關的技能，以免讓自己落入藤田孝典所說的「下流老人」的慘境吶～

離婚夫妻的「財務重分配」

與另一半打好關係，有話好好說

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首先，來談「健康風險」。例如《下流老人》的作者藤田孝典就曾表示，特別是生活能力低、完全沒做家事的「丈夫」，常會因為不會做飯，隨便買東西亂吃，造成營養不良；因為不會打掃，生活環境很容易變得不衛生。一旦這樣的情形持續不斷，就很容易生病，醫療費用當然也...

無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！

沒錯，我就是年過五十的「五年級生」，也就是古人所謂「年過半百」的人。所以，個人對這個族群的退休規劃議題，特別能夠「感同身受」。

然而，在接觸過不少同一年齡層朋友及網友之後，他（她）們普遍的疑問都是：坊間教人投資理財的書很多，談論退休後的心態調整的書也不少，就是沒有一本專門針對「正處於退休衝刺期」的民眾，所寫的全方位退休規劃書籍。而這，也是個人提筆寫這本書的最初起心動念。

也許對許多人來說，所謂的「50歲」或「年過半百」，只是一個年齡上的時間分水嶺，會是準備在長久工作後為職涯劃下句點，亦或是代表某些家庭責任的徹底卸下。但對個人來說，「年過五十」不但是體況開始走下坡，更應該在人生邁向另一個階段前，做好身體與心裡上的徹底調整。

所以在這本書中，並不是只有面臨退休衝刺期的50歲族群，所關心的財務規劃，還有關於健康與生活方面的提醒與建議。因為根據個人所觀察到的現實狀況是：心理不但影響身體、身體進一步影響健康，健康又會回過頭來影響退休金。所以，所謂的「全方位的退休規劃」，絕對不能只談財務而已。例如在「生活篇」中，除了提醒讀者為之後的退休階段，做好各項心理及生活上的準備外，我希望提醒讀者的一大重點是：人際關係的好壞，不僅影響日後的退休生活品質、身體的健康（特別是容易罹患失智），更有可能是影響退休金是否足夠的重要關鍵。

且這裡提到的人際關係，也同樣可以包括與家人或是另一伴的關係。別懷疑，如果與包括家人在內的關係處不好，就算自認退休金準備充足的人，都有可能面臨「不足」的命運，更何況是「自覺退休金不足」的人。

又例如在「健康篇」，當人體各器官開始走下坡之際，假設沒有提早進行眼、耳、牙齒，特別是大腦的「鍛練」，不但會進一步影響身體健康，也將會面臨隨之而來的各種「破財」。

更不要說根據衛福部的統計，人只要年過四十甚至五十歲，出現三高（高血壓、高血脂與高血糖）的機率就大增。而三高又是未來導致各種心血管疾病，甚至是嚴重失能，需要長期照護的主要原因。且不論是罹患重大疾病或導致失能，都將會讓已經準備不足的退休金更加縮水。

至於「財務面」的規劃，除了提醒讀者做好退休金的外，個人也將進一步提供給覺得退休金不足者，進一步的「退休後再就業或創業」，以及專屬於退休衝刺期族群的各種務實的投資理財建議。

這本書裡的許多保健、生活與財務建議，可以說是個人長達20、30年的採訪、過去所接觸過的各種案例、參考各種相關中、外書籍後的結晶，再加上個人不斷反覆思考後的心得，相信能提供給讀者，對於未來的退休生活，能多一分準備，就能多一分快樂與順利。

最後，個人其實最想跟讀者說的是：退休生活不是比誰過得更為奢華，而是要過著100%自立自強、行動自如，且無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！

李雪雯

無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！

沒錯，我就是年過五十的「五年級生」，也就是古人所謂「年過半百」的人。所以，個人對這個族群的退休規劃議題，特別能夠「感同身受」。

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開始寫日記，方便記事也可理心
找尋舌尖上最愛的味道，三餐自理有一套
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