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財女珍妮｜《美股投資學》作者
超馬芭樂｜基金達人
愛瑞克｜《內在原力》系列作者、TMBA共同創辦人
盧燕俐｜理財專家
（依姓氏筆畫排列）

【整個市場，好像只有自己沒賺錢？】
明明有投資，也在市場中投入資金，卻發現似乎「只有自己沒賺錢」，這種感覺其實很多人都有。2024年聖誕節時，我和一位同學聚會，她感覺很沮喪，拿出手機希望我幫忙看一下庫存。原來是她深深感覺，怎麼2023到2024年市場持續創高，好像人人都賺錢、人人都在分享獲利心得，但自己不僅沒看到帳戶裡的資產成長，甚至還虧損達七位數！
我仔細幫她檢視了庫存，發現這位同學買了不少個股，但當我問她「為何而買」，她卻大多都答不上來，因為都是「聽說好像會漲」而買的。
◎其實，五個人當中只有一個人真正獲利
確實，盲目跟單、沒有掌握真正的策略是無法獲利的主因，尤其當某個產業或股票開始大漲時，很多人會因為害怕錯過機會，也就是FOMO心態（FearOfMissingOut）而追高進場，但通常最後都是賠錢出場。因此，在投資前應該先建立自己的投資策略，確保每次進場前都了解風險與潛在結果。
不過除了FOMO心態，我也想跟大家分享「倖存者偏差」，尤其是社群媒體的盛行，讓你誤以為「大家都在賺」，畢竟賺錢的人通常更願意分享自己的成功經驗，而賠錢的人往往選擇沉默。但事實上就八二法則（投資上的盈虧是80%的人賠錢，20%的人賺錢）來看，其實投資市場裡賠錢的人（八成）比我們想像的還要多，因此，與其受他人的炫耀影響，不如專注於自己的投資策略與長期目標。
‧不知道自己為什麼買賣，當然賺不到錢
而人性的心魔是無法獲利的關鍵，有些人看到股票上漲就追高，回檔時又急著賣掉，最後發現自己不斷虧損，無法穩定獲利，交易紀錄顯示頻繁進出，卻窮忙一場，根本沒賺到錢。又或是進場時機不對，短期內容易套牢，例如2021年加密貨幣市場大漲時，許多人跟風買進比特幣與以太幣，卻在2022年熊市來臨時大幅虧損。
最後就是缺乏明確的投資目標，導致策略不穩定進而無法獲利，資產也沒有成長。什麼叫做沒有明確的投資目標？就是經常更換投資標的，像是看到科技股大漲，就跟著買進；後來又聽說生技股更有爆發力，便將資金轉向生技股，結果每個市場都沒能真正賺到錢。
為了避免這種狀況，應該建立長期的投資規劃，例如設定「五年內存到100萬」或「十年內達到財務自由」這種明確的目標，在後面的章節會更具體的討論如何執行。
◎內心動搖時，想想巴菲特是怎麼說的
說到以投資成為有錢人的代表，大家第一個想到投資界的大師就是巴菲特吧！巴菲特在投資的核心想法，除了雪球理論，我更希望所有投資人要記得的就是這句「在別人貪婪的時候我們要恐懼，在別人恐懼的時候我們要貪婪」。
混亂的股票市場，最容易賠錢的莫過於「追高殺低」，當別人一頭熱的時候跟著進場，下跌的時候你就停損殺出，但其實真正的贏家從來就不是僅看當下的狀況，反而是站在遠方仔細觀察，找到絕佳的位置才能屢戰屢勝，這就是有錢人的思維。
‧用跑馬拉松的心情看待投資
除此之外，有錢人的關鍵思維就是「調整心態」，並專注長期投資，要有耐心和紀律，明白財富的積累需要時間，切勿追求快速致富的捷徑。巴爺爺也講過，「任何一種股票，如果你沒有把握能夠持有10年，那就連10分鐘都不必考慮持有。」雖然他對於台積電的持有直接打臉這段話，但我認為不用因為單一事件就否定成功者的行為，事後他也解釋自己所擔心的是地緣政治的風險。
我還是想再次強調，看事情要看全面，投資成功的關鍵在於保持穩定心態，別被前面提到社群媒體上的「倖存者偏差」誤導，避免盲目跟風交易，要建立適合自己的長期投資策略；投資市場不是短期致富的遊戲，而是需要耐心與紀律的長跑，確保自己持續學習並持續改善投資策略，且堅持正確的投資方式，長期下來自然能看到財富的穩定增長。
‧最可怕的不是漲跌，而是你不知道自己為何買賣
而我還想特別提醒各位的是，機會同時伴隨著風險，所以巴菲特也說過，「投資最大的風險來自於你不知道自己在做什麼」。投資本身就帶有風險，但最大的風險就是你自己，只是跟著市場資訊成為牆頭草，卻沒有真正理解買進的產業、基本面、籌碼面等等，才會導致你在股票市場像是賭博一樣。有錢人要進入市場之前，就跟我們平時想買較高價的物品一樣，會貨比三家、事先做好功課，否則就不要碰。
最後，有錢人為什麼有「大家恐懼的時候我貪婪」的自信呢？關鍵在於自我的財商護城河，夠有自信，就能不慌不忙地堅持自己的投資策略，也因此「假如你缺乏自信，心虛與恐懼會致使你投資慘敗」，這也是巴菲特的投資名言，他認為，一旦了解所持有的公司前景，並且看好未來發展，那就不要因為眼前的崩跌而亂了手腳。
缺乏自信而緊張的投資人，時常會在股價下跌時賣出股票，然而這種行為就好比剛花了2,000萬買了一棟房子，但因為央行突然出現的房貸限制令，讓你擔心房市會下跌，就立刻通知房仲，只要有人出價1,600萬就可以賣了，這樣的心態絕對是錯誤的吧！

【租屋小資和三明治族群，如何有效地儲蓄理財？】
延續上個章節，我常遇到讀者跟遠方朋友的問題是，都知道存錢很重要，但卻被迫面臨「收入有限、支出無限」的窘境，尤其是租屋的小資族與跟肩負家庭責任的三明治族群，也就是上有老、下有小，必需同時照顧父母與子女，財務壓力更是不容忽視。
房租、生活費、家庭開銷等種種支出，讓許多人覺得存錢遙不可及。然而，即使收入不高、開銷繁多，只要掌握正確的理財觀念與儲蓄技巧，還是可以逐步累積財富，讓未來的財務狀況更加穩健，幫助你在現有條件下存下更多錢，並提升財務安全感。
◎採用適合自己的理財比例
無論是租屋的小資族，還是肩負家庭責任的三明治族，第一步就是要弄清楚收入與支出的比例。許多人每個月領到薪水後，只注意大筆開銷（如房租、貸款、學費），但魔鬼藏在細節裡，當我們認真檢視小額花費（例如一天一杯咖啡費用、外賣及不需要的訂閱服務），就會發現錢都在不知不覺中流失，而這些費用都是可以轉去投資帳戶讓錢增值的。
之前章節提到理財「433原則」（40%必要開支、30%娛樂和個人享受、30%儲蓄或投資），但我認為對租屋小資與三明治族來說，這個比例可能需要調整。
‧硬要遵守433原則，很快就會遇到瓶頸
以房租費用15,000元計算，若是收入3萬元的小資族，等於說薪水的一半都用在必要開支，若又剛好有學貸要負擔，真的很難把錢留下；以有自住房的三明治族來舉例，用青壯年收入平均5萬5千元試算，每個月的房貸負擔2萬5千元，加上小孩的學費一個月約7,000元（以準公共化幼稚園為例），還有水電費約2,000元，必要支出早就超過一半，若還要按照433原則拿出月薪三成的16,500元用於投資─以上加總的花費已經達到50,500元，還沒有算到任何小孩周末的娛樂支出甚或是給長輩的孝親費，真的是收入有限支出無限。
因此在參考433理財原則時，建議從設定存錢的優先順序開始，關鍵在於一定要先留下「緊急預備金」（至少3∼6個月生活費）。以三明治族來說要先存下來30萬左右，這筆錢不用於投資，就是放在儲蓄帳戶，再來一定得開始長期投資，無法做到三成，就至少以一成為目標。如果月收入為5萬5千元，就以每個月投入5,500元為目標，甚至努力一點湊整數到6,000元，可以分別扣台股基金3,000以及美
國科技基金3,000元；或是全部都放指數型ETF，都是可行的方式。
‧租屋小資族，優先選擇交通方便的合租公寓
對於租屋族來說房租是最大支出，如何省錢？房租往往占收入的30∼40%，如果能有效降低房租，就能提高儲蓄率。我自己十八歲就上來台北念大學，大三之後一直到結婚前都是在外租房，很能理解租屋族的心聲和難處。
比起獨立套房，可以優先選擇合租、可煮的整層公寓，不但有室友能分擔租金與水電，減少開銷，也可以自己開伙、進一步減少外食跟外送費用。此外，交通也是很大的開銷，雖然市中心往往較貴，但住在上班地點的附近可以省下非常多的通勤時間，建議選擇離捷運站10∼15分鐘的區域並且步行上班，賺健康也賺時間。
我還建議可以跟房東談判租金或續租優惠：一次付半年或一年租金，可能會獲得折扣，如果能有效將房租控制在收入的25%以下，就能留下更多錢用於儲蓄跟投資。
‧三明治族要和手足分攤扶養責任
三明治族同時要照顧父母與子女，財務壓力大，若沒有良好的計畫，很容易陷入「月光族」的困境。關於扶養父母的責任，建議可以跟家人協商分擔，若有手足，大家一起共同分攤父母的醫療與生活費，而非由單一個人負擔；再來很關鍵的一環是購買適合的保險，確保自己與家人有足夠保障，做到風險轉移，避免突發狀況影響家庭財務穩定；關於保險，在後面章節有更詳細的討論。
至於子女教育基金的部分，就是用善用時間複利跟孩子每年的壓歲錢，利用定期定額投資，累積長期教育資金。根據研究統計指出，從開始懷孕到孩子大學畢業的生活費和補習費等開銷，少說要500萬。針對子女教育金最需要花錢的階段是嬰幼兒時期跟高等教育階段，再透過自動儲蓄，不讓自己有機會「忘記存錢」，請永遠記得，賺到的不是你的錢，留下的才是。

【打造最佳微笑曲線！活用定期定額的優勢】
◎定期不定額：降低成本的進階技巧
所謂定期不定額就是依照市場狀況、靈活調整每次投入的金額，當市場較低點時加碼投資，市場較高點時減少投入，目標是在相對低點買入更多單位數，進一步降低投資成本。現在各大基金平台的自動機制很方便，鉅亨的超底王、基富通的智動投，還有中租基金平台的靈活扣，設定好跌幅就會自動加碼扣款，是無法隨時看盤、忙碌上班族的福音。
那麼實際來說該如何執行？原先設定期扣款6,000元，根據市場狀況，實際投入金額在3,000元至12,000元之間變化。以目前各基金平台的主要加碼機制有兩種狀態：
（1）根據基金帳面上的報酬率，可設定報酬率達正20%時，扣款金額減一半為3,000；反之出現報酬率負20%時，就可以加倍扣款，也就是扣到12,000。
（2）根據基金標的本身跟之前的淨值相比，更貼近市場的狀態。以鉅亨超底王為例，系統每日自動比對最新淨值與過去第10個基金營業日淨值，當淨值下跌觸發使用者所設定的跌幅（%），就會啟動扣款，幅度從2%∼99%都可設定，扣款日期也不限，唯一需要擔心的就是銀彈不夠吧（XD）！
定期不定額的優點在於，可以在低點買入較多單位，提高獲利機會，並且避免市場過熱時過度投入資金；但缺點就是資金控管要相當謹慎，且需要設定合理的買入條件，執行上較為複雜。如果覺得設定平台機制太複雜了，就把定期不定額理解成「金字塔買法」，也就是當標的市場價格下跌10%，就加碼10%；下跌15%，就加碼15%，反之上漲就減碼，以此類推。當市場下跌時，利用這個方式來設定逢低加碼的資金分配。
‧如果有閒錢，可以嘗試單筆投入再定期定額
我們再來看「單筆＋定期定額」，這個原理就是字面上的意思：一開始投入一筆較大的金額（單筆投資），確保資金迅速進入市場參與成長，之後再用定期定額方式持續投資，平均成本、分散風險。
一開始先投入一筆較大的資金，例如10萬元，之後維持每個月定期定額3,000。先讓較高額的單筆投資可以立即參與市場成長，而不是等市場漲上去才慢慢累積部位；而後面持續定期定額則可以幫助分散風險，分散進場成本，避免一次性買入剛好遇到高點，除了降低短期市場波動影響，也能確保自己一直留在場上。
「單筆＋定期定額」的優點是當市場長期向上時，報酬率通常比單純的定期定額高，而一開始的單筆投入能讓資金更快發揮效益，不浪費市場成長機會；不過這同時也是缺點，若剛好單筆投入後市場下跌，短期內可能會有較大浮動虧損。也因此，這個方法比較適合有一筆閒置資金的投資人，對於資金有限的則較難執行。

【不敗的科技基金，也是我的起家厝】
我始終相信科技基金的原因很簡單，因為只要人類存在，科技就會一直進步。如果要為孩子從小開始定期定額，除了市值型ETF，絕對就是科技基金。
我是跑科技產業出身的，至今主要的獲利跟資產最大部位，也是在科技基金，這裡指的是主動基金，我喜歡長期績效績優的主動基金，經理人操盤績效跟投研團隊就是致勝關鍵。
那麼，為什麼我選擇布局主動基金來參與科技產業的成長呢？關鍵就在於我親身經歷也看過科技產業當中起落跟發展，交給經理人選股跟操盤是更好的選擇，同時若從績效回測來看，主動基金的長期報酬率是勝過大盤指數的。
◎個人強推！適合長期持有的4檔科技基金
如果透過上述的標準篩選，大概可以挑出以下四檔熱門科技基金：貝萊德世界科技、聯博國際科技基金、摩根JPM美國科技和富蘭克林坦伯頓全球投資系列-科技基金。
「我月薪才X萬，想投資但不知道放多少才好？」這也是小姐姐常會收到的詢問。首先，請大家記得兩個原則：（1）無論資金多寡，都要用閒錢投資；（2）掌握台美雙引擎，但得留意重複性，避免過於集中。接下來就以情境實例來示範定期定額和單筆加碼的不同應用場景。
（情境）已經定期定額扣款美股市值ETF，例如：富邦NASDAQ（00662）、元大S&P500（00646）、國泰費城半導體（00830）、統一FANG+（00757），該怎麼搭配科技基金扣款呢？
如果已經購買美國科技股的ETF，可以選擇美國占比不要那麼高的科技基金，像是富達全球科技基金，或是優質且長期績效好的台股基金，達到分散投資的效果。反之，若已經扣款台股市值型ETF的投資人，就可以搭配上述建議的科技基金來定期定額扣款。
建議比例採取1:1，也就是說假設ETF部分月扣款3,000元，主動基金部分就選一檔、也是月扣款3,000元，不過這個比例也可以增減。以月薪45,000元來看，搭配前面章節的理財比例邏輯，若希望每個月分配在投資的資金比例有30%，所以預計會將15,000元投入市場，則可以採取6,000元投資大盤ETF，6,000元投資美國／世界科技基金，另外3,000元則可以投入台股基金。這樣的做法可以透過自己觀察報酬率跟波動，判斷自己比較適合主動基金還是ETF。

【特別附錄：從小培養孩子財商，讓他成為富一代】
◎零用錢是最好用的財商養成工具
落實親子理財跟兒童財商，最直觀的方法就是在日常生活中跟孩子談經濟話題，像是升息、降息、貸款、關稅貿易戰等等，接著讓孩子幫爸媽付錢，用信用卡或APPLEPAY，介紹信用卡的功用和行動支付；以及透過零用錢的給予讓孩子自己學習分配金錢，進一步養成好的金錢習慣，培養經濟思維。
幾歲可以給孩子零用錢呢？大部分的爸媽都認同國中開始必須要給，所以我們只需要討論什麼時候可以開始，以及該給多少。我建議可以分為三個階段。
【階段1】學齡前，三∼六歲，單次10∼50元
最好的時機是五到六歲，更建議用「集章／集點」方式兌換獎勵，來取代給予真錢。例如一個蓋章代表5元，集滿20個章就等同可以獲取100元獎勵。可採取累積制度，讓小孩自己選擇要延遲享樂，還是一次花光，重要的是讓他自己做決定。
【階段2】小學一∼三年級，一週20元，一個月100∼150元
除了生活「必要支出」由父母負擔外，零用錢則是獎勵金的概念，該如何得到呢？例如一個禮拜要遵守一個約定，或是一次考試成績進步；不一定要100分，只需要跟自己比較有進步，就值得獎勵，零用錢同樣要讓孩子自己完全決定想用在哪。
【階段3】小學中高年級（四∼六年級），一週50元、一個月上限200元
這個年紀同儕影響跟慾望會增加，是很好訓練「用錢」的時機，藉此學會自律感恩耐心等待，並設定存錢的目標。
例如一個月200元，累積五個月則會有1,000元。1,000元跟200元比起來，能買的東西大不同，讓孩子藉機會練習取捨，並學會延遲享樂。
透過零用錢的獲得和規劃使用，作為鍛鍊財商的工具，孩子將獲得四大成長：
（1）學習金錢的價值：世上沒有搖錢樹，爸媽也不是搖錢樹，孩子會了解到金錢需要努力才能獲得，進一步懂得珍惜和感恩。
（2）培養正確的消費習慣：透過「花自己的錢」的消費經驗，理解金錢跟資源都是有限的，就會學習如何做出明智的選擇。並不是可以想得到什麼就得到什麼。
（3）練習理財規劃：因為知道金錢跟資源都是有限的，所以孩子會要學習如何分配零用錢，並規劃短中長期的理財計劃。
（4）強化自信跟責任心：讓孩子對自己的財務負責，培養自主決策的能力，也會更有自信心。
不要光是單純的給予零用錢，藉此培養孩子的有錢人思維，從小理解金錢的力量，會更聰明的使用金錢，而在他未來的人生，懂得解決金錢的分配問題，也會少了許多煩惱。

【整個市場，好像只有自己沒賺錢？】
明明有投資，也在市場中投入資金，卻發現似乎「只有自己沒賺錢」，這種感覺其實很多人都有。2024年聖誕節時，我和一位同學聚會，她感覺很沮喪，拿出手機希望我幫忙看一下庫存。原來是她深深感覺，怎麼2023到2024年市場持續創高，好像人人都賺錢、人人都在分享獲利心得，但自己不僅沒看到帳戶裡的資產成長，甚至還虧損達七位數！
我仔細幫她檢視了庫存，發現這位同學買了不少個股，但當我問她「為何而買」，她卻大多都答不上來，因為都是「聽說好像會漲」而買的。
◎其實，五個人當中只有一個人真正獲利...

【理財專家們好評強推！】
「書中第143頁談到停利的好處。作者提醒初入市場的投資人也要懂得停利，大俠也認為：與其一次全數賣出，不如先依生活所需調節部分報酬，把錢花在值得的人與事上。賣到最高點未必最幸福；能把收益換成家人的安心，或一趟說走就走的旅程，才是最大的複利。」──大俠武林｜暢銷財經作者
「跟著小姐姐，逐步打造理財投資好體質。」──小車X存股實驗｜《給存股族的ETF實驗筆記》作者
「翻轉人生，只要願意開始，永遠有機會。」──李勛｜暢銷理財作家、新生代理財YouTuber
「理財是人生必學第二專長，看懂這本就對了。」──林奇芬｜理財教母
「理財其實就是理生活。書中以真誠分享告訴你：收入不高、背景普通的人，也能靠著正確的金錢觀與策略，在幾年內翻轉人生，讓錢成為幫助你選擇生活方式的工具。」──雨果｜《ETF存股》系列作者
「擁有財商思維能讓人生與下一代都能擁有選擇的自由，璇依把投資融入生活，把理財帶入教育，讓這本書的內容可以變成你與家人朋友間的最佳話題。」──財女珍妮｜《美股投資學》作者
「此書觀念清晰、方法具體可行，是月光族的福音！」──愛瑞克｜《內在原力》系列作者、TMBA共同創辦人

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「翻轉人生，只要願意開始，永遠有機會。」──李勛｜暢銷理財作家、新生代理財YouTuber
「理財是人生必學第二專長，看懂這本就對了...

Ch1從月光小公主，到3年獲利100萬的家庭財務長
理財沒有擅不擅長，而是要不要開始
把握「第二好」的投資時機：就是現在
有多少錢才能退休？先想想：未來要過怎樣的生活

Ch2不會獲利的理財觀，要馬上除錯！
投資之前，先了解有多少財可以理
整個市場，好像只有自己沒賺錢？
破解8個常見投資迷思
孩子最該學會的課題：理財

Ch3有效率、不踩雷的階段性理財規劃
無痛改變用錢習慣、不再月光的六個步驟
租屋小資和三明治族群，如何有效地儲蓄理財？
評估買房的兩個重點：年收和頭期款
人生各階段的保險內容建議和挑選原則
打造最佳微笑曲線！活用定期定額的優勢
為將來退休的自己準備好現金流

Ch4 投資配置加入科技基金，本金翻倍、獲利有感！
不敗的科技基金，也是我的起家厝
獲利高手才懂的「加碼」時機和額度
比起賺多，更要思考如何賠少
現在的月薪，可以投資哪些標的？

Ch5 一分耕耘、百分收穫的資產長大術
學會股債配置，是資產翻倍的關鍵
建立不同帳戶「專款專用」準則
最有價值的資產，是自己！
【特別附錄】從小培養孩子財商，讓他成為富一代

【後記】理財，是掌握人生的關鍵！

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