名人推薦：資深財經記者／寶島新聲財經博覽會主持人　盧燕俐

執行計劃前的4件關鍵事

終於要開始儲金生活了。但是，在實際執行計劃前，必須先做以下4件事。

①訂定具體的目標和願望

②準備夢想筆記和家計簿

③準備存錢筒和儲蓄用帳戶

④寫下心中在意的事

這些事很簡單吧？讓我來一一解說吧。

①訂定具體的目標和願望

具體列出你想在之後90天完成及挑戰的事，不可以只寫目標金額唷！

要將達成目標後可以讓你開心的行動目標一併思考進去，像是買新車、去旅行等，只要設定符合你個人作風的目標就好了。

不過，別定一些「我想存很多錢」這類不著邊際的目標，或是根本不可能實現的願望如「我想利用外匯投資海賺到不用工作」。

你可以這樣設定目標：

A　想存下的金額

B　想怎麼改變開銷的比例︵消費、浪費、投資︶

C　生活上想改善的事

D　想挑戰的事

比方說在90天內，

A　「存2萬元！」

B　「把消費80、浪費10、投資10↓變成消費75、浪費５、投資20。」

C　「把每週喝酒的次數從4次減少至2次。」「不要一回家就懶散地看電視，找出時間拿來看書。」

D　「在假日早上慢跑一小時。」「至少要看2部電影。」

設定這樣的具體目標。

②準備夢想筆記和家計簿

準備一本「夢想筆記」，可以自由寫下你的目標及願望。

什麼尺寸規格都可以，但我的客戶大多使用B5大小的尺寸。

還要買一本家計簿。書店裡有賣各式各樣的家計簿，一定能找到你想用的款式。而挑選家計簿的基本原則就是不要太複雜，因為書寫項目太多太雜的話，到最後會懶得記錄。

就算只是在家計簿裡概略記錄哪些東西花了多少錢，把它當成「記錄金錢流向的工具」也沒關係。

所以可以用市售的大學筆記本自製。與寫目標的「夢想筆記」合成一本也不錯喔，這樣你就會在花錢時意識到目標，效果更好。

．家計簿＋夢想筆記，或是合成一本

現在還有一種家計簿，連伙食費也區分成肉、魚、米錢、外食、嗜好品等細項。其實，剛開始時不用那麼認真，除非你想記下每一筆瑣碎開銷，否則太過要求反而會造成壓力，沒辦法持續下去。

開始寫家計簿後，一定會有「這筆支出該列入哪一個項目？」的疑惑。因此，不要設定太多項目，也是持續下去的訣竅。

手寫比電腦打字好

另外，也有人會用電腦記錄家計支出。電腦的好處是可以分析，但是不容易持續，最好不要那麼做。

都已經結束工作疲備地回到家了，如果還得打開電腦，確實很麻煩。如果你沒有那麼愛用電腦，又是第一次寫家計簿，最好參照157頁的表格，使用現成的家計簿或自製筆記本等「紙本」來記帳。

③準備存錢筒和儲蓄用帳戶

金額不多也沒關係，一定要養成從日常生活中省下錢儲蓄的習慣。無法一一存入銀行的零錢，就投到存錢筒裡吧。

最近，日本很流行附加兼具效果的「人生銀行」或「帥哥銀行」存錢筒。買這種存錢筒雖然不錯，可是花大錢買道具，好像和我們的的目標有些矛盾。

其實只要找個可以當存錢筒用的罐子就行了，但是千萬不要用那種得破壞容器，才可以取出錢的不人性開關。有時候我們總會想要打開罐子、數數錢，確認自己存了多少，自我滿足一下嘛。

咖啡粉空罐、果醬瓶等透明容器，其實是很不錯的，因為從外觀及拿起來的重量感，就可以知道大概存了多少錢。

另外，為了讓心情煥然一新，去開個戶頭當作儲金專用帳戶吧。

這個帳戶，只存你在90天10倍儲金計劃中存下來的錢。

為了實際感受效果，不要和之前的積蓄混在一起。這麼一來，只要看存摺裡的

數字就能一目了然。事後回顧時，清楚的帳目還能讓你信心大增。

④寫下心中在意的事

寫下現在讓你感到不安的事吧。乍聽之下，會覺得這麼做很消極，之前我也沒想過要這麼做。但是，在我親眼見證到某位客戶自發性這麼做後，不安感在儲蓄的同時一一消失了。

在那之後，我發現這個方法對很多人都有效。先想想自己在意的是什麼，可以突顯出你的問題點。我想這應該是勇於面對不安的態度，讓問題迎刃而解了吧。

另外，這麼做還可以釐清內心的不安、淨化心靈、整頓心情。比方說：

「公司辦公桌好亂，我想整理得更好作業。」

「我都沒有時間陪孩子，以後要多跟孩子互動，也要多陪老婆聊天。」

「我的工作表現有獲得主管讚賞嗎？想辦法在近期展現成果吧。」

「總覺得最近很不開心，也提不起勁。來放個長假吧。」

除了寫下你的不安，如果還能附上對應方法就更棒了。把所想的事都寫入「夢想筆記」裡吧。

執行計劃前的4件關鍵事

終於要開始儲金生活了。但是，在實際執行計劃前，必須先做以下4件事。

①訂定具體的目標和願望

②準備夢想筆記和家計簿

③準備存錢筒和儲蓄用帳戶

④寫下心中在意的事

這些事很簡單吧？讓我來一一解說吧。

①訂定具體的目標和願望

具體列出你想在之後90天完成及挑戰的事，不可以只寫目標金額唷！

要將達成目標後可以讓你開心的行動目標一併思考進去，像是買新車、去旅行等，只要設定符合你個人作風的目標就好了。

不過，別定一些「我想存很多錢」這類不著邊際的目標，或是根本不可能實現的願望如「我想利...

學會用數字控制自己

大家好，我是存款管理師橫山光昭。但不是從事資產規劃、推薦金融商品，那類一般人常說的理財顧問。

相反地，我的專長是讓在金錢上遇到困境的人，從家計中獲得重生。因此，我還有另一個稱號，叫做「家計再生顧問」。

這也就是說，我所接觸的客戶是一群「最沒有辦法存下錢，卻也是最需要存錢的人」。

比方說，明明處在一個能夠穩定儲蓄的生活環境（例如：小學老師．50歲．年收入90萬），卻總是莫名其妙地花光當月收入而無法好好留下錢；不小心學會壞習慣，欠下一屁股債的人（例如：派遺人員．35歲．嗜好是打小鋼珠與購物）等，客戶層面極廣。

為了這些客戶，我從如何在未來存活下去的角度切入，幫助他們思索儲蓄的方法以及在收入範圍內應該做的事，截至目前為止已經讓大約四千人的家計「再生」了。

當然，這些客戶全是無法妥善運用金錢的人。我所提出的最終目標，並非「存到多少錢」，而是更重要的事―藉由數字學會控制自己（這裡所說的「數字」就是指「金錢」。）

那麼，為什麼希望他們能夠透過金錢控制自己？

因為我切身感受到無法掌控金錢的人，不單是在金錢上，就連要實現自己的理想生活及人生也非常困難。

比方說，最近有愈來愈多的人有這樣的問題：對生活沒有太大的不滿，但內心卻無法獲得滿足；總是感到不安、寂寞且承受著壓力；不論是面對工作或家庭，在人際關係上都無法走出自己的路……。　

這樣的人不僅無法實現理想的生活，在金錢上也不寬裕。另外，因為「不懂得生活」與「金錢」之間的密切關係，原本收入足以過寬裕的生活，一到月底卻總是口袋空空的人以及無法存錢的人，恐怕都需要重新審視自己的生活。

總之，本書要談的事，與利用手上閒錢來增加資產是不同的層次。我想與資產呈現負數或接近零，自覺不能再這樣下去的「金錢問題兒童」（可能是）的你一起重新規劃家計，提供如何儲蓄的建議。

本書的內容與我現場實際進行的家計諮商相同，不只有金錢部分，從如何理財到重新審視生活方式，我都將分章說明。

另外，第4章將介紹我個人獨創，可以讓任何人都存下錢的橫山式90天10倍儲金計劃。

這個儲金計劃，曾讓一位零存款且負債250萬日幣的客戶，在維持350萬日幣年收入的情況下，年年存到100萬日幣。

接著，我想再說一件事。

年輕人原本應該是最有夢想，消費力最強的一群，如今卻因為不安而捨棄娛樂、購物的慾望，改去儲蓄或是想辦法節約。即使政府為了振興經濟而宣導「別存錢，盡量多消費！」，在這個連將來能拿到多少年金都不知道的時代、在這個政府會發放消費券的時代，實在很難消除人們對未來的不安。

既然政治和年金都不可靠，就靠自己來存錢吧。

無怪乎我們這些市井小民會這麼想。我深深覺得政府既然已呼籲我們要為了社會盡量消費，就該先創造一個能夠讓人安心消費的社會。因為抱持著這樣的論點，我寫了這本書。

看完這本書後，相信你一定能在不勉強的情況下獲得「儲金力」。目標不在於一時的存款增加，而是製造一個不會被不安的心情影響，不受景氣左右，「能夠存錢的我」。這樣能支援你我幸福生活方式的工具，正是儲金力。

我由衷期待能看到數個月後，改頭換面的你。

【推薦序】

從儲蓄開始脫貧

　　　　　　　　　　　　　　　　　資深財經記者／寶島新聲財經博覽會主持人　盧燕俐

「月薪只有22k，連養活自己都有問題，拿什麼娶妻生子？」「房價愈來愈貴，這輩子就算30年不吃不喝，還是買不起台北市的房子！」這些都是常見的年輕上班族的抱怨。難道，沒有任何脫貧的方法嗎？

我認為，一切都要從儲蓄開始。因為一旦有了人生的「第一桶金」，接下來，靠著投資理財，才有機會把錢愈滾愈大，向M型社會的富人那端靠攏。如果本業工作表現不佳，又不懂得儲蓄，我必須很殘忍的說：富貴簿上註定沒有你的名字！

談到儲蓄，年輕人的藉口往往很多，不是嫌記帳麻煩，就是不滿收入過低，根本毫無節餘。其實，這只是撇清責任的推託之詞，能否有存款，而儲金又有多龐大，完全在於個人的心念和執行力。

我認識一位在電視台擔任服裝師的年輕女性，她說，三年前，剛踏入職場時，月薪只有二萬三千元，扣除房租和其他固定開支之後，幾乎所剩無幾，只能當個悲慘的「月光族」。

可是，她不想向命運低頭，便思索該採取什麼樣的行動，就能存下錢來，最後，她決定從小錢開始著手。以往，愛漂亮的她很喜歡敷面膜，為了省錢，想起以前念大學時，老師曾教過DIY自製面膜的方法，試了幾次之後，發現不僅效果好，美容花費也大大減少一半。

服裝方面，她和幾位體型相近的同學約好，三不五時就交換穿上衣，不但因此增進情感，也省下不少置裝費；吃的部分，盡量自己開伙，既健康又美味，剩餘的菜飯隔天還能帶便當，一舉數得。

但光是節流還不夠，她也開始嘗試開源，利用晚上和假日去當「祕密客」，到連鎖服飾店抽查分店的服務品質，讓自己的專業得以延伸。半年後，她驚訝地發現，生活品質沒有太大的改變，每個月卻能多存八千元，終於告別昔日苦哈哈的日子。去年，老闆幫她加薪三千元，她每月能存下一萬元，更覺人生充滿希望。

看到了吧，未來的人生是要向貧走，還是向富走，完全取決於自己身上！在這本《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術》的新書中，有很多觀念和方法值得參考，也衷心祝福所有年輕人，不畏懼惡劣的薪資條件，勇敢開拓屬於自己的幸福！



【後記】

走出失敗，給自己一條路改變！

「真是個認真、不得要領的人。」

這是我與無法靈活週轉家計、沒辦法儲蓄的客戶初次面談時，最常感受到的印象。因為過於認真、執著，在過往人生中沒有聰明地學到訣竅及知識，所以生活容易陷入困境，才引起這種諷刺的現象。

可是，如果你自已都覺得已經認真在做，卻存不了錢也是沒辦法的事而放棄的話，將來恐怕也會這樣下去。這麼說或許有點嚴厲，現在的狀況之所以如此，你本身也有錯。有可能是不夠積極、不知道做法、學習方式錯了……。

能否稍微改變想法、能否從小地方開始慢慢耕耘，將是今後成敗的關鍵。雖然我說得冠冕堂皇，但其實我現在舉的例子，就是我在25～30歲時真實寫照。我也是反覆經歷過多次失敗―沒錢便刷卡，導致生活總是很拮据；賺的錢都花光，無法儲蓄……過著空虛、無趣的生活。

不過，我後來很努力，總想盡可能地從這些失敗經驗中學習。如今總算獲得改變，我反而覺得「還好我之前不懂儲蓄」。

希望大家不要害怕失敗，試著從書裡獲得提示，努力實現自己的夢想和目標。

當一個人打算好好努力或是真的感到後悔時，就一定會改變。

非常感謝給我出書機會的Discover21出版社與編輯部的石橋先生。第一次與石橋先生交談時，他對我的「家計再生」產生共鳴，成了我寫這本書的契機。也借此機會感謝Elies Consulting的土井英司先生。

還有實際在現場支持、協助弊社的客戶；平時即承蒙照顧的律師等專家；在工作之餘守護我寫書的職員。謝謝你們。

再來就是，忙到沒辦法給她們愉快回憶，總是對我露出可愛笑容的5個女兒，在家庭層面上給我支持的妻子。由衷地感謝你們。謝謝。

最後是給各位讀者。請親自體驗看看，實踐本書內容後，金錢將成為讓人生更有意義的契機及工具，請把握住你自己的人生。

我也會好好生活，期待有一天能當面見到你，聽聽你的歷程。

2009年4月　橫山光昭

學會用數字控制自己

大家好，我是存款管理師橫山光昭。但不是從事資產規劃、推薦金融商品，那類一般人常說的理財顧問。

相反地，我的專長是讓在金錢上遇到困境的人，從家計中獲得重生。因此，我還有另一個稱號，叫做「家計再生顧問」。

這也就是說，我所接觸的客戶是一群「最沒有辦法存下錢，卻也是最需要存錢的人」。

比方說，明明處在一個能夠穩定儲蓄的生活環境（例如：小學老師．50歲．年收入90萬），卻總是莫名其妙地花光當月收入而無法好好留下錢；不小心學會壞習慣，欠下一屁股債的人（例如：派遺人員．35歲．嗜好是打小鋼珠...

儲蓄力核對清單
序 學會用數字控制自己

CHART.1 用增加備用金提升收入
任何人都能存下錢的黃金規則
愈是不懂儲蓄，愈要有儲蓄的概念
釐清儲蓄的目的
只要有儲蓄，景氣差也不擔心
了解自己現處的理財階段
「這次一定要」存到錢的儲蓄8步驟

CHART.2 為什麼你無法存下錢？
比起綁手綁腳的小氣節約術，減少固定支出才是捷徑
10大蠶食你生活的惡劣固定支出
一眼看穿你的金錢性格
　依賴型／無法自我控制型／暫時先……型／害怕孤單型／意志薄弱型
固定支出的適當比例？
愈是便利、划算的服務絕對是陷阱
不論是信用卡或貸款，付清前都是「借款」
完全掌握你現狀的信用卡繳款金額
COLUMN 儲金生活的最強幫手：VISA金融卡

CHART.3 現在立即改變！培養你的儲金體質
準備矯正零存款體質！
確定你的價值觀
以「消」「浪」「投」模擬金錢運用模式
「錢花在哪」比「花多少錢」更重要
把「浪費」轉成「投資」，就能提升儲金力
家計的25％要用來「投資」
從長遠的角度思索每一項支出

CHART.4 90天提升10倍儲金力
堅定意志，先從「實行」開始
任何人都能存下錢的橫山式90天10倍儲金計劃
執行計劃前的4件關鍵事
①訂定具體的目標和願望　
②準備夢想筆記和家計簿
③準備存錢筒和儲蓄用帳戶　
④寫下心中在意的事
計劃執行中不可缺的7件事
①看書
②寫家計簿
③以新標準掌握金錢用途
④在夢想筆記裡寫下三行日記
⑤不使用信用卡
⑥確認借款
⑦與自己訂下小約定
計劃執行後必要的４大關鍵事
①從90天夢想筆記和家計簿中認識自己
②反覆實行90天計劃養成習慣
③適度地彈性調整④用數字控制自己
邁向成功的5大關鍵
COLUMN 財富來自於意念

CHART.5 小心這些危險的金錢陷阱
誰無法置身事外的「借款」
注意！遠離這些事吧！
放棄主觀，重整借款
非「破產宣告」的借款解決方法
赤字家計也能變身儲金體質
未來，是個難以借錢的時代
危險初學者要小心的圈套
只看眼前的好處，將承受莫大損失！
避免用消極地面對金錢困境

CHART.6 給依然無法儲蓄的你
方法①借重他人的目光
方法②與自己對話
方法③不要太在意結果
方法④不要怪罪環境
方法⑤把弱點變優點
COLUMN 擊破「為何無法存錢？」的核對清單

後記　走出失敗，給自己一條路改變！

儲蓄力核對清單
序 學會用數字控制自己

CHART.1 用增加備用金提升收入
任何人都能存下錢的黃金規則
愈是不懂儲蓄，愈要有儲蓄的概念
釐清儲蓄的目的
只要有儲蓄，景氣差也不擔心
了解自己現處的理財階段
「這次一定要」存到錢的儲蓄8步驟

CHART.2 為什麼你無法存下錢？
比起綁手綁腳的小氣節約術，減少固定支出才是捷徑
10大蠶食你生活的惡劣固定支出
一眼看穿你的金錢性格
　依賴型／無法自我控制型／暫時先……型／害怕孤單型／意志薄弱型
固定支出的適當比例？
愈是便利、划算的服務絕對是陷阱
不論是信用卡或貸款...